一文纵览Aave、TrueFi等无抵押借贷模式(4)

DID，或者说去中心化身份被人称为是区块链加密世界的圣杯之一，有诸多项目方参与追逐。Bloom 这类 DID 协议平台，更多的是通过外部提供的数据，打造信用体系，来评定与特定账号关联者的信用等级以此作为信用借贷服务的授信决策参考。

相比而言，Bloom 这类平台提供的是一套通用的解决方案，意味着类似 Aegis、Aave、Teller Finance 等应用，未来有可能像调用 API 一样，直接调用 BloomID 这类协议，知晓用户的交易评级、过往违约等情况。

Bloom 跟 TradeUnion 达成合作关系，为美国用户提供信用监测服务。BloomID 这类 DID 应用，相比 KYC 和提供银行流水的方案来说，可以让用户对自己的数据有更多控制权。举例来说，如果你需要证明自己的收入，Bloom 可以临时访问这些数据并创建收入凭证，而不是提供一份包含大量额外个人数据的银行对账单。如果你愿意，当你申请贷款时，你可以与多个贷款人分享你的收入验证数据。用户可以根据信用评分通过 app 申请贷款。

不过，目前还未见到 Bloom 跟 DeFi 平台达成协作的信息，此处提到 Bloom，更多是为了探讨一种未来的可能性，让用户在参与信用贷款时候，有多一种选择。

七、总结

无抵押借贷领域尽管前景诱人，市场份额巨大，但是通过本文对目前行业中几个代表性产品的梳理可以看到，在应对“老赖”问题上，仍然没有太多方案可选。

通过 KYC 流程和借款人提交信息（银行交易记录、第三方信用评级数据或者未来可能的 DID数字身份），通过平台筛选、算法评分或者交给社区评议的方式，来确定放款与否、审批信用额度大小，并且用类似 OpenLaw 或者合作协议的方式，将合作关系确立下来，以便发生违约时候进行追讨。还可以通过 CDS、或者智能合约限定交易行为等方式进一步加强放款的安全性。

但是，不得不去正视这一现状：当铺模式的超额抵押贷款，仍然在长期内会是 DeFi 领域的最佳选择，毕竟在去中心化世界之中实现追索权，何其难。最终仍然要借助于法律诉讼或者本地追债公司的方式，想要将信用贷方式扩展惠及更多人群，将会困难重重。

我认为更可能的路径，是在一些司法管辖相对宽松的地区，由机构作为借款主要参与者，降低违约风险，也为 DeFi 出借人提供更为稳健的现金流收益保障。这也是 TrueFi 等项目所采取的路线，从机构开始，逐渐拓宽参与范围。

尽管艰难，无抵押借贷仍然值得我们探索，我们需要的，是一个更可靠的解决方案，和若干前行者的孜孜尝试。最近读到的一篇帖子，来自 DeFi Prime 在年初对无抵押借贷领域项目方的盘点。其中多个项目，类似 Zer0Collateral 已不见踪迹，令人难免会格外感叹这条路的艰难。

但是一旦能够有所突破，等待 DeFi、等待加密世界的，将会是 DeFi 新天地的星辰大海。

参考资料

https://blocktrend.substack.com/p/truefi-defi-

对话真本聪：无抵押借贷协议 TrueFi 如何提高资本效率

https://newsletter.banklesshq.com/p/unsecured-loans-are-coming-to-defi

https://messari.io/article/aave-announces-credit-delegation-enabling-uncollateralized-lending