针对上述问题，《投资者网》向华瑞银行发送调研函，对方回应称，近期银保监局披露对我行的《处罚决定书》中所涉及的业务，均发生在我行创业早期，反映出中小银行在成立发展之初普遍存在的管理理念、管理能力和管理经验方面的不足和不成熟。
“我行在2017年的‘三三四’专项整治工作中，发现问题并已全部完成了整改，未对我行经营管理造成影响。民营银行差异化、特色化发展的有效实践，关系到金融业进一步深化改革的未来”，华瑞银行进一步表示。
营收净利双升 资产总额缩水
华瑞银行是全国首批试点的五家民营银行之一，注册资本为30亿元，由上海均瑶（集团）有限公司（以下简称“均瑶集团”）联合沪上10余家民营企业发起，2015年5月23日正式开业。
天眼查显示，均瑶集团持有华瑞银行30%股权，美邦服饰(2.670, 0.01, 0.38%)持有公司15%股权，上海聘宇实业有限公司持有公司股权9%。
近日，华瑞银行公布的2018年年报显示，营收为10.93亿元，2017年为10.48亿元，同比增长4.30%；归属于股东的净利润为3.27亿元，2017年为2.53亿元，同比增长29.15%。
营收净利双升，但华瑞银行的资产总额却在缩水。截止2018年末，公司资产总额为362.61亿元，2017年为391.41亿元，缩水了32.06亿元，同比下降7.36%。另一方面，公司负债也出现下滑，2018年负债为325.42亿元，2017年为357.48亿元，同比下降8.97%。
从负债端看，公司的存款余额为215.93亿元，2017年为251.53亿元，同比下滑14.15%。具体而言，公司的个人活期储蓄存款和个人定期储蓄存款、其他存款均在上升；企业活期存款和企业定期存款均在下降。其中，企业活期存款从2017年的117.76亿元下降至2018年的90.17亿元，减少了27.59亿元，同比下降23.43%；企业定期存款从2017年的129.09亿元下降至2018年的118.57亿元，减少了10.52亿元，同比下降8.15%。
华瑞银行回复《投资者网》称，截止2018年末，我行民营企业贷款户数占比九成以上，民营企业贷款余额占比超过三分之二，普惠小微贷款同比增速超过400%，小微企业贷款户数同比增速近150%。
“智能存款”下架
中信证券(20.300, 0.09, 0.45%)研究部数据显示，首批5家民营银行中，微众银行、网商银行高度依赖同业负债，2017年同业负债占总负债比例分别为61.62%、51.82%；华瑞银行、金城银行、民商银行高度依赖客户存款，占总负债比例分别为70.79%、58.69%、67.94%。
2018年年报显示，华瑞银行的客户存款占总负债比例为66.35%，相较于2017年的70.79%出现了小幅下降。与此形成对比的是，微众银行2018年各项存款余额为1545亿元，较年初飙升了2795%，原因是2018年微众银行推出高收益智能存款。
智能存款是一种创新性存款类产品，由民营银行缓解“存款荒”而推出，因高流动性、高收益性、安全性备受投资者追捧。此前，微众银行、网商银行、华瑞银行、亿联银行等十余家民营银行均推出过智能存款。
此前，《财新》报道了部分智能存款的资金运作步骤，即由信托设立单一资金信托在银行开立信托专户，银行转入委托资金；客户通过银行购买该产品；若客户提前兑付，客户将存款收益权转让给信托计划，信托计划向客户支付本金和定期利息；信托计划接收存款收益权，向银行进行兑付。
今年年初，央行对个别银行的智能存款进行了窗口指导，要求限制规模、降低利率，因为智能存款利率偏高，加上互联网带来的巨大流量，监管层担心流动性危机在开发智能存款的金融机构间来回传递，最终造成金融体系不稳定。
5月下旬，据《21世纪经济报道》获悉，监管自月初召开会议，要求行业自律，清理按日均规模分档计息的活期存款产品，具体为监管正在清理停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品，即智能存款。
然而，华瑞银行也发行过智能存款“瑞鑫存”。一位用户于2019年2月12日称，“瑞鑫存1号到底安全吗？是华瑞银行的智能存款吗？刚才入了几万”。多位网友表示，“上海华瑞银行去年民营银行第三，看好，重仓了，一年后4.9%的活期”。
但“新用户买不成（瑞鑫存1号）了”、“原来是新用户买不进了，自己打开进去可以操作”等留言表明，瑞鑫存1号已无法开展新增量，但是原有的存量仍在进行中。
《投资者网》向华瑞银行了解瑞鑫存1号的最新情况，对方表示，瑞鑫存已经下架了，目前银行没有类似产品。
