经济新闻头条：沈建光：金融数字化打破时间、空间限制，重塑金融服务生态

京东集团副总裁，京东数字科技首席经济学家沈建光

“数字化的金融服务降低了普惠金融的成本，降低了运营的成本，这是普惠金融发展的重要原因”，5月16日，京东集团副总裁，京东数字科技首席经济学家沈建光在“金融战疫，共克时艰”2020清华五道口全球金融论坛中表示。他指出，金融数字化有助于降低获客成本、提高单户收益，可以进行精准营销、新产品研发，大幅提升应用效率，从而达到普惠的目的。

关于此次疫情下网上金融服务的表现，他认为，期间充分反映了网上金融服务的重要性和便利性。“疫情期间，线上金融服务克服了地域和时间上的限制，甚至中小微企业贷款可以24小时进行申请、发放贷款，此外也无需当面接触，所有业务都没有受到影响。”

在沈建光看来，未来金融高质量发展更加需要加快金融数字化的转型，他谈到，金融数字化高质量发展有助于解决同质化竞争、覆盖面不足、精准定价、识别管控风险等几大问，构建“广覆盖、多层次、有差异”的金融机构体系。“数字科技助力金融数字化的发展，将会重塑金融服务生态，提高金融服务实体经济的效率，使金融服务科技的抓手更加丰富。”

此外，他谈到，金融科技使金融服务的生态化得以优化，金融科技、数字科技改变了金融服务者和供应者的生态，也改变了金融机构基础设施，同时改变了监管者的功能和角色。

未来，当前进一步发展数字金融，他提出三组关系仍需处理，“要处理好传统金融机构和数字科技的关系；金融机构数字化战略部署和内部业务转型的关系；金融数字化发展和数字化金融基础设施的关系”。

最后，他就“监管和数字化发展的关系”谈到，首先要鼓励创新化防范风险之间的平衡，既要鼓励创新，同时也要防范风险，其次，金融数字化发展的监管规则需要调整并进，此外，也要协调好数据使用和隐私保护间的平衡关系。

以下为沈建光发言实录：

感谢廖院长的邀请，非常荣幸来参加清华五道口全球金融论坛。正好借着刚才黄教授的话，我谈一谈数字科技在金融高质量发展当中的作用，也是结合京东数科的实践，从金融科技的角度看看数字科技如何在这次抗击疫情过程中，在金融服务小微企业、普惠金融当中发挥巨大的作用。

一、金融数字化是高质量发展的必经之路。

二、金融数字化发展需要解决的现实问题。

三、金融数字化发展需要监管适应性调整。

第一个话题，我们现在金融要高质量发展，第一块就是我们如何做到普惠？刚才提到了很多为什么传统的金融机构它还是在普惠当中碰到了一些难点，数字科技是如何去应对的，为什么数字科技会发挥作用，我会详细的跟大家分析。

我们看到传统进行金融服务的时候，它是有时间和空间的限制的，比如说开户要面签，贷款要进行尽职调查，而且时间也可能就是9点钟到5点钟，但是这个数字化的服务，网上的金融服务是没有时间，空间上也可以突破，极大的降低了普惠金融的成本，降低了运营的成本，这是普惠金融发展的一个重要的原因。

我们具体来看，金融数字化降低了获客成本。获客成本为什么会降低，因为我们利用了大数据，通过大数据来发现客户的一些特质，他的抗风险的能力或者经营的能力，这样就是可以进行精准的营销。我们看到第二部分是可以提高收益率了，因为以前传统的金融机构它要进行贷款员一对一对金融机构进行服务的，还要进行调查。现在如果通过大数据技术的信息收集能力，而且又有电子商务的场景，可以有效的提高信贷审批的效率，降低成本。甚至我们看到很多风控都是通过机器，也就是人工智能的形式，没有一位贷款员。刚才其实也提到了，互联网贷款它的优势在于，它可以给广大的中小微企业发放贷款，但是它也不是依靠抵押品、贷款员进行尽职调查，而是利用数据。中央已经明确提出“数据是新的生产要素”这个提法是非常精准的。通过大数据的分析其实可以非常好的刻画中小微企业的特征，这样的话，金融机构提供贷款的时候它的风险控制会大幅的提高，同时也降低了风险，对以后将来违约的成本，这些都是考量。对于大数据还可以进行营销，金融机构收集数据的维度非常的全面，时效性也更强，在金融机构进行决策的时候，很多欺诈都可以进行解决，因为都是线上多维度的对客户进行分析，这样也避免了比如说线下的很多票据也可以作假、很多证明作假，这样的话真是对真正的人力去复制这些成本，一是非常高，二是也很难完全解决问题。所以在各个细节当中，运用大数据、金融科技怎么样可以，比如说加速新金融产品的研发，提高机构的运行效率，这些都是通过像人工智能、大数据技术、云计算进行，而且可以24小时，也是进行其实是跨地域的进行，这个是对中小微企业，特别是在扶贫农贷上面可以发挥巨大的作用，否则的话小户贷款金额都非常小、非常分散。如果用传统的方法，要靠贷款员去贷款的话，那个成本是远远不能覆盖它的收益的，所以这个收益的话，刚才其实是从五个方面降低获客成本、提高单户收益、进行精准营销、新的产品研发、应用效率就可以大幅的提高效率，从而达到普惠的目的。