儿童财商第一课！孩子过年收到的压岁钱适合配置保险产品吗？

界面新闻记者 | 吕文琦

春节期间，关于压岁钱的讨论又登上热搜，“年轻人发不起压岁钱”“年终奖不够发压岁钱”等话题热度极高。

发压岁钱压力大，收压岁钱压力也不小。压岁钱遭不少家长视作孩子财商第一课，怎样配置压岁钱成为一门学问。春节过后，不少保险公司的客户经理趁势推广该机构的储蓄保险产品。压岁钱是否适合配置保险？其中应该考虑哪些因素？

北美准精算师牟剑群（Alex）表示，如果将压岁钱存入银行，可能会和家长的存款混同，如果放入股市，则存在亏本的风险。而以年金险和增额寿险为代表的保险产品，不仅风险低、账户价值稳定增长，还可以将孩子的名字写在合同上，成为孩子专属的“小金库”。

资深保险经纪人Terry建议，可以将压岁钱作为教育金储备的一部分，“无论哪种情况下，孩子的教育支出确定是刚需的，且无时间和费用弹性。教育金储备有三个要求：资金绝对安全性、一定时间、一定现金流以及专款专用。”

考虑到这三点，Terry表示年金保险是最符合当教育金的工具之一。他以0岁男孩，每年交1万元，交10年，10年后开始领为例。

孩子10岁开始，每年领取1620元；选择递增领取，每5年领取金额增长一次，孩子年龄越大，可支配金额越多，与实际应用场景匹配；还可以月领，每月领取137元，作为孩子的日常零花钱。

除了固定领取方式的年金险，更为灵活的增额终身寿险也是一种选择。增额寿险和年金险的区别在于，增额寿险如果不主动减保，保单中的资金不会向外支取。

在收益率上，增额终身寿险分为两种，一种是固定收益产品，一种是保底+分红产品。据保险经纪人介绍，近期分红型产品比较热销，因为分红险除了2.5%的保底利率外，还有一部分浮动的收益，这部分收益和保险公司的投资水平息息相关，一些保险公司投资能力强会带动分红险的整体收益达到4%。

以一款热卖的合资险企分红型增额终身寿为例，年缴10万元，缴费期5年。在5年时实现回本，单利为0.1%，在15年时单利为3.92%，内部收益率（IRR）为3.21%，高于增额终身寿3%的预定利率。

不过在保险代理人给出的保险计划书中，界面新闻发现，因为年金险和增额寿险的长期性，用作教育储蓄时，更适合年纪较小的孩子，在小学低年级时完成储蓄，可在上大学时获得相当于年保费二分之一到三分之一的教育金，并持续数年。如果孩子的年龄已经到了高年级，那么将压岁钱投入保险，上大学时并不能提取到充足的教育金，最好延后提取时间。

除了储蓄型保险之外，保障型保险如重疾险、医疗险和意外险虽然不如教育金带来的收益吸引人，但却是切实转移健康风险的工具。

据中国国家卫生健康委员会有关资料显示，中国每年新增3～4万名儿童恶性肿瘤患者。除恶性肿瘤外，少儿罹患重大疾病的概率约为千分之三，中国每年约新增7万少儿重疾患者，且患病人数每年呈上升趋势。

界面新闻注意到，市面上为少儿专属定制的重疾险选择较多，投保年龄限制在0-17周岁。和成年重疾不同的是，部分少儿专属重疾对白血病、严重手足口病等少儿高发疾病有额外保障。

在保额上，一般建议30-50万元保额为佳。同时，儿童重疾险越早购买越便宜，不过因为住院概率不同，不少医疗险在0-5岁时保费逐年递减，5岁之后才回到逐年增长的规律中。

在咨询中，不止一位保险经纪人向界面新闻强调，融易新媒体消息，购买保险时应避免孩子保障齐全而父母保障真空的情况，父母是家庭的经济支柱，也是孩子的最大保障，因此配置保险应该先大人后孩子。

另外，重疾险的保费豁免附加险不可缺。在长期主险上附加具有投保人豁免保费功能的附加险，能够保证若投保人不幸身故或因伤残丧失了缴费能力，所有保障及收益都将继续有效。保费豁免附加险的保费在百元左右，但能进一步为孩子分担风险。