反洗钱视角下 央行数字货币如何进行风险管控(4)

首先，预防通过各种方式掩饰毒品、恐怖活动犯罪等犯罪所得及收益来源和性质的洗钱活动，是洗钱风险管理的最终目标；其次，在洗钱活动当中，不可避免地会存在“支付”场景。因此，对“支付”这一行为的认识和了解，是管理洗钱风险的方式和手段；最后，对比特币所带来的“匿名支付”需求，如何进行合理性判定？并由此会产生哪些对洗钱风险管理的不利因素？

央行数字货币支持“可控匿名”。这里的“匿名”，我们以“现金”为例，先对“匿名”这一概念进行解析。

关于“现金”匿名的分析

根据中国央行所公开的资料，即将推出的数字货币重点替代M0，而非M1和M2，即，实现纸钞数字化。【6】以“纸钞”为载体进行的金融交易，对“匿名”的定义是怎么来的？其之所以“匿名”，是因为在交易过程中无法获取到线下渠道的交易信息而导致。即，资金的流转，由于“渠道”的“隔断”而产生了“信息”的中断，由此而产生了“匿名”的现象。业务场景示例如下图所示：

关于数字货币“匿名”的分析

“匿名”的源头来自于比特币，比特币在其发展历史上，匿名毒品交易网站“丝路”起到了一定的推动作用。【16】比特币及其背后区块链技术所带来的“去中心化”的支付方式变革，改变了传统以“中心化”和“实名制”为基础的支付形态。

但“支付”行为本身，加载了多少用户需要“匿名”的需求，是值得思考的问题。假设现实世界中大部分的支付行为，本身并无“匿名”这一需求，那么为了“匿名”而“匿名”，可能并无存在的意义。

换个角度思考，假设并没有很好的方法，去准确量化现实中有多少匿名支付的正常交易需求，那么反向我们可以进行量化、或者观察并据此推测、匿名交易带来的弊端有哪些？

显而易见的是，以毒品交易、恐怖主义融资为代表的、有着明确匿名支付的这部分需求是客观存在的，换言之，如果我们明知存在的这部分需求是负面的，“匿名”支付需求本身是否值得支持？

央行数字货币的“可控匿名”

根据现有公开渠道信息获知，央行数字货币将以“可控匿名”的模式运行。如果是从交易双方匿名的视角来看，在商业银行现有可疑交易监测模式之上，将增加交易甄别的难度。

如果交易数据本身对央行不匿名，按照“央行-商业银行”双层运营架构，从资金风险管控的角度，央行作为“发起端”，根据可疑交易模型规则，将信息下发至金融机构，金融机构基于交易二次分析和尽职调查基础之上，对客户项下的数字货币整体交易进行判断，并上报或排除。

从数据安全和隐私角度，“明确仅在特殊监管场景下才可以追踪个人账户的交易历史，并以立法形式确认”【5】，既是未来数字货币反洗钱管理的落脚点，同时也是作为洗钱风险管理的重要屏障。

四、小结

数字货币是新生事物，数字货币的形态虽然不同于传统货币，“央行-商业银行”双层运营架构也确实会带来一些新的挑战，但数字货币的应用场景、使用对象、支付功能与传统货币并没有不同。

工具或渠道的变化，本身并不能带来事情的本质发生变化。洗钱风险属于客观存在，源于上游犯罪是客观存在的。如何防范新的工具或者渠道被不法分子加以利用，需要在初始设计时，赋予既定的指令和目标，让其充分发挥功效。

数字货币的法律框架、监管要求、交易规则等仍在持续发展当中，以“三大核心业务”和“四大支柱要素”为核心的洗钱风险管理方法论依然适用于数字货币。