反洗钱视角下 央行数字货币如何进行风险管控(2)

如下图所示，现有的可疑交易监测上报是从“金融机构”到“央行”的纵向流转路径。而客户实际的资金流转，其路径是横向的。金融机构囿于各项内外部资源制约，无法真正做到掌握客户交易全貌。

数据

数据，从反洗钱的视角区分为“客户”和“交易”两大类，《反洗钱法》以及相关的政策法规，均对数据保密及安全性管理有着明确的规定。

无论从外部客户隐私保护、亦或金融机构自身定位、以及内控管理的角度，对于“交易”类数据的流转，保护强度要高于一般类型的数据。而“客户”类型的数据，需要区分是否为法定公开公示数据，综合予以考量。对于“个人客户”金融信息的使用和保护，相关的法律和监管要求更加严格。就央行数字货币体系下的洗钱风险管理而言，同样要在严格遵守“客户”和“交易”数据安全与保密的原则下进行。

二、央行数字货币

央行数字货币项目DCEP（Digital Currency Electronic Payment）,即“数字货币和电子支付工具”，从上述定义结合相关文献资料解释，兼具“货币”和“支付工具”双重特性。

货币

货币是一般等价物，具有价值尺度、流通手段、支付手段、 贮藏手段、世界货币的职能，【9】货币具有上述职能的前提是以“信任”为基础的【10】。

中国央行发行的数字货币由中央银行进行信用担保，属于法定货币，具有无限法偿性。本文不对基础货币发行、以及信用货币创造等环节进行描述，也不对现金、银行账户存款与数字货币之间的“互换”进行分析，仅基于数字货币在交易过程当中、可能涉及的洗钱风险管理予以展开。

根据相关文献等资料，整理了基础货币和信用货币流转模式、数字货币与现金、银行存款间“兑换”的过程，如下列图示，供各位读者参考。

支付工具

数字人民币的交易方式和渠道，由于依托的是电子化、网络化渠道，包括其支持离线交易的模式，其理论上的“周转速度”要快于现金。在网络技术进步的影响下，进一步助推了交易环节的处理效率。

从反洗钱可疑交易甄别分析的视角，技术层面首先需要对于资金流向可定位跟踪，但“资金流转”仅是可疑交易甄别分析的环节之一。即，通过技术手段实现对客户交易模式的定位和复盘，是“起点”而不是“终点”。

根据数字货币研究所的专利设计，数字货币的管理包括对“数字货币的追踪”，其数字货币追踪方法和系统能够解决资金付款方跨主体、层层追踪资金流向的问题，并且支持货币流向的定制追踪，在发起方管理范围内进行资金流向追踪，从而保护用户隐私。其具体实施方式包括：

（1）接收来源币所有者的追踪请求；

（2）根据追踪请求向交易过程中产生的去向币中设置追踪，并保存去向币；

（3）在接收到来源币所有者的查询请求的情况下，向来源币所有者返回反映来源币后续交易过程的追踪链条。【6】

三、数字货币的反洗钱实践探索

接下来我们将从反洗钱对于资金风险控制的角度，从交易、客户、风险和数据方面分别展开阐述。

“交易”与“客户”的管理

反洗钱视角下的数字货币管理，需要明确两个方面的问题。

首先，数字货币，本质上并未改变资金流转的“外在模式”。不论是疑似电信诈骗、网络赌博、非法集资等等，总体外在的资金模式仍是有规律可循。可疑交易监测分析仍然体现为对资金流的追踪，并结合客户身份、行为的定位，做进一步的判断后，进行上报或排除。

不同点在于，这中间因为货币形态的变化，而导致的后台数据表中对应字段的增加和改变。例如数字货币形态下的钱包地址、钱包标识、钱包合约包、来源币、去向币的标识位等，表字段的口径以及相应表与表之间的关联映射规则变化等等，需要基于“数字货币”重新定义和划分。