反洗钱视角下 央行数字货币如何进行风险管控

本文从洗钱风险管理的四项基本要素出发，即风险、客户、交易和数据，基于该视角之下，对央行数字货币在资金交易流转的场景中，与反洗钱管理相关的风险及应对进行了研究与探索。重点对数字货币下可疑交易资金的监测模式，提出了一定的观点与建议。

关键词：风险  客户  交易 数据   央行数字货币

作者 |  王静, 企查查科技有限公司高级业务顾问;  汪灵罡, 方达律师事务所资深律师  上海国际经济贸易仲裁委员会仲裁员

2014年，中国人民银行正式启动法定数字货币研究。2017年，央行数字货币研发工作进入新的阶段。经国务院批准，中国人民银行组织数字货币相关市场机构开展名为“DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment）”的法定数字货币分布式研发工作。

央行数字货币，涉及货币发行与供给、利率政策、货币政策传导与调控、支付结算等多个领域。本文研究的重点，是从洗钱风险管理的四项基本要素出发，以可疑交易监测分析及上报为场景依托，探索对于数字货币反洗钱管理的实践应用。

文中同时对央行数字货币在现阶段的一些理论、概念及分析进行了整理，并以图片形式列出，供各位读者参考。

一、洗钱风险管理要素

自2007年《反洗钱法》发布实施至今，以商业银行为主体的各类型反洗钱义务机构，在配套的监管法规框架体系下，积累了丰富的、基于中国国情的一线实践和管理经验。从基础的三大核心义务出发，融易新媒体，洗钱风险管理至少应当包括以下四个要素，即“风险”、“客户”、“交易”和“数据”，上述要素亦构成了洗钱风险管理的四个重要支柱。

风险

对于洗钱风险的认识，已日渐成为金融机构日常反洗钱工作的重点内容之一。而数字货币特别是以比特币为代表的，被用于洗钱、作为洗钱工具的，也偶见媒体报道。如2014年，有犯罪分子通过比特币交易平台OKCoin注册账号后，分批多次购买比特币，最终在澳门地下钱庄卖出获取法币并完成洗钱。【1】2015年，比特币基金会（Bitcoin Foundation） 前副主席、BitInstant网执行官Charlie Shrem在美国著名网络黑市丝绸之路（Silk Road）上不法交易比特币的金额超过100万美元。【2】

对于洗钱风险的评估，基础并且最为重要的一点是评估“上游犯罪收益”的“洗钱风险”，即，评估有多少非法的“犯罪收益”存在被清洗的可能。

如果说在原有的“法定货币”体系下，“犯罪收益”的表现形式是“法定货币”形态，那么在以比特币为代表去中心化的“虚拟货币”体系下，犯罪收益的表现形式也可以是“比特币”为代表的“虚拟货币”形态。因此，从洗钱风险的角度衡量，不论是那种非法收益的表现形态，风险的本质并不会发生改变。即，评估洗钱风险不是评估犯罪收益的“外在表现”，评估的核心仍是“犯罪收益”本身。

这里延伸一点，不论“虚拟货币”或“数字货币”，鉴于本文讨论的重点不是如何区分两者，因此，不对两者在发行主体、发行数量上限等做进一步的延伸。

客户

反洗钱义务项下的各项工作均是围绕“客户”展开，“数字货币”体系下的反洗钱管理工作也不例外。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春指出，央行数字货币功能和属性，跟纸钞完全一样，形态是数字化的，是“具有价值特征的数字支付工具”。基于上述解释，虽然央行数字货币可能改变原有的一些货币发行、流通以及支付结算方式等，但“客户”仍是落地在金融机构这个层级。对于客户身份的尽职调查、重新识别、持续识别、风险评级等各项工作，不能也不应当随着数字货币的推行而发生迁移。

此外，从面向社会公众的窗口来说，金融机构仍是重要的媒介或渠道，对于客户的了解和接触，金融机构的“距离”更短。因此，对于“客户”的管理仍是落地在金融机构。

交易

金融机构现有反洗钱业务管理模式当中，对于可疑交易的监测与分析，是以“金融机构”为主体进行的。金融机构承担着可疑交易报送的义务，这也是《反洗钱法》赋予金融机构的义务。但现实当中，由于“客户”本身是贯穿了不同类型的金融机构，从单一机构出发，很难准确对客户账户交易的资金流转有着横向和全局性的认识，这也导致了在实务工作中，可疑交易上报存在误报率过高等问题。