携程获得支付牌照加速金融业务扩张却疑存违规 超三成海外业务仍受疫情影响

　　《中国科技投资》刘逸伦 

　　导语：国内疫情渐定，国外仍然严峻，而海外业务占比超三成的携程发力金融业务图自救？ 

　　今年，低调的携程（TCOM）在金融方面显然加快了发展速度。节前，携程终于拿下支付牌照，此举被外界主要解读为携程提升合规性重大举措。 

　　在取得支付牌照的同时，携程金融APP上线了“先享后付”、“先游后付”、“分期商城”等服务，迫不及待地杀入互联网消费信贷市场。这是继蚂蚁花呗、京东白条、美团月付、微信分付后，信用支付领域又一知名“玩家”进场。 

　　对于携程持牌，易观金融分析师王蓬博称：“主要原因可概括为两点，一个是刚需，另一个就是想象力。” 扩充金融版图后的携程金融，在今年蚂蚁集团、京东数科先后IPO的情况下，是否会被独立拆分，是外界广泛关注的另一焦点。 

　　对此，携程金融负责人回应：“携程金融业务的发展主要服务于集团的主营业务，立足于集团的旅游业务场景，作为一项重要的基础服务为主营业务做好支撑。后续会考虑逐步向上下游产业链拓展，为我们的合作伙伴提供优质的旅游金融服务。” 

　　携程得到支付牌照后展业疑有违规 

　　9月27日，携程集团宣布，于近日受让的上海东方汇融信息技术服务有限公司（下称“东方汇融”）100%股权申请正式获得中国人民银行批复。至此，携程终于得到了支付牌照。 

　　此前，携程一度面临“二清”（即在没有支付牌照的情况下，从事资金清结算业务）质疑，2017年5月携程遭到律师实名举报，涉嫌在没有支付牌照的情况下，发售以礼品卡为载体的多用途预付费卡。 

　　记者注意到，根据公开信息，携程此次取得的东方汇融支付牌照于2017年6月27日续展通过，许可业务为互联网支付（全国）、预付卡发行与受理（上海市），有效期至2022年6月26日。 

　　*支付查截图 

　　东方汇融的预付卡业务仅被允许在上海地区开展，但记者观察到，携程独家发行的预付卡“任我行”和“任我游”两种类型的礼品卡可用范围为全国通用。 

　　*携程官网截图 

　　根据2012年中国人民银行公告第12号公布《支付机构预付卡业务管理办法》第四条所示：“支付机构应当严格按照《支付业务许可证》核准的业务类型和业务覆盖范围从事预付卡业务，不得在未设立省级分支机构的省（自治区、直辖市、计划单列市）从事预付卡业务。 

　　汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师表示：“只拿到上海地区的牌照意味着其只能在上海进行区域化经营。如果携程旗下品牌在其他省份经营预付卡业务的，则涉嫌违规，严重的可能构成非法经营等刑事犯罪。” 

　　携程方面称：“近年来，国家对于互联网金融业务的监管不断收紧，支付牌照的获取实属不易。”监管层持续推进该领域监管，中国支付清算协会于9月23日发文，严禁超范围从事预付卡业务。其中显示：“预付卡机构开展预付卡条码支付业务的，应严格按照人民银行核准的业务类型和地域开展预付卡业务。通过技术手段确认客户在核准地域范围内，融易新媒体，不得借助条码技术超出核准地域从事预付卡业务。” 

　　此外，监管对于支付机构的检查将会呈现常态化。10月10日中国人民银行营业管理部发文表示，合规经营是支付机构存续的底线和最基本的要求，也是支付行业健康发展的基石。持续强化对支付机构常态化执法检查，坚决查处违法违规经营活动。 

　　此次携程虽以4.169亿元获得支付牌照以合规展业，但在“严监管常态化”环境下，公司如何把握机遇、合规经营成为重中之重。 

　　支付牌照入手后新业务开始上线 

　　记者注意到，几乎与官宣获得支付牌照的同时，携程金融APP上线了“拿去花先享后付”、“酒店3期免息先游后付”及“分期商城”三项服务内容。 

　　*10月8日苹果APP应用商城截图 

　　无论实现上述哪一功能，携程都必将涉及支付业务。其中，新上线的分期商城业务必须持牌经营，此前拼多多因未取得支付牌照电商业务曾陷“二清”质疑，没有支付牌照的电商只能做自营业务，一旦涉及其他商户在其平台上开店售货，顾客支付的款项先到平台再由平台结算给商户，就形成了央行严禁的“二清”模式，即二次清结算，指的是无证机构平台对接或大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。 

　　*携程商城截图