从“求生存”到“谋发展” 民营银行“破局”路在何方

随着无锡锡商银行于4月16日开业，我国民营银行数目已增至19家。数据显示，已披露年报的14家民营银行去年全部盈利。其中，成立五年多的微众银行以39.5亿元的净利润拔得头筹，即将于6月16日迎来“三周岁”生日的苏宁银行超20倍的同比增幅也让人眼前一亮。

显然，随着民营银行的业态趋势逐渐由“求生存”转向“谋发展”，寻求有效驱动力以实现业务更上层楼成为每一家民营银行的当务之急。

14家民营银行全部盈利

服务小微，破解小微融资难、融资贵，这是民营银行获批设立的初衷。不过，近年来，定位于服务小微、三农以及长尾客户的民营银行在高速发展的同时逐渐呈现出两极分化的态势。

数据显示，2019年，微众银行、网商银行和新网银行三家的全年净利润之和已占到14家民营银行净利润之和的80%。从营业收入来看，能达到10亿元以上的也只有微众银行、网商银行、新网银行、三湘银行、富民银行和苏宁银行6家民营银行。

从净利润同比增速来看，苏宁银行去年实现了高达20倍的同比增长，振兴银行、富民银行、新网银行、亿联银行、三湘银行和华通银行的同比增速也都超过了100%。不过，分别位于上海和北京的华瑞银行、中关村银行去年则出现了净利润同比下滑的情况，同比跌幅分别为17.95%和44.2%。(详见表格)

值得一提的是，苏宁银行去年的业绩爆发无疑受益于此前较低的基数，但与成立三年来公司在普惠金融领域的持续深耕更是密不可分。数据显示，2019年公司小微企业贷款余额78.95亿元，较上一年增长48.36亿元，增幅达158.1%;普惠型小微贷款余额达43.71亿元，增幅达474.3%。全年消费金融余额达142.35亿元，全年增加136.98亿元;供应链金融余额达110亿元，全年新增交易量180亿元。

传统银行谋求科技破局

“依托金融科技与互联网流量入口，互联网银行高速成长，与传统银行的个位数增长形成了鲜明对比。”天风证券分析师廖志明进一步指出，当前传统银行也在积极拥抱互联网浪潮，发力金融科技，以期获取新的增长动力。

大众证券报记者采访中了解到，苏宁银行自2017年开业以来就在金融科技研发方面持续投入，至2019年末，研发费用占营收的比例已达7%以上，而A股上市银行中，这一比例最高的也仅3.7%左右。“一是跨行业跨生态的场景，二是通过做小来做大用户规模，三是不断提升的金融科技能力。”谈及苏宁银行三年来的发展驱动力时，苏宁银行相关部门负责人这样总结道。“我们未来将与生态内外的合作伙伴结合彼此的优势资源，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等各种跨界金融服务，构建行业解决方案，利用金融科技实力向合作平台输出API技术，开放金融服务端口，为场景平台赋能。”

金融机构与商业场景连结成密不可分的生态网络，金融服务跳出了传统的发展路径，有力地拓展出全新的经营空间。苏宁银行表示这正是未来打算重点发力的方向，据悉，目前，苏宁银行“基于大数据分析的金融风控应用”和“人脸识别线下支付安全应用”两个项目已成功获批纳入中国人民银行首批金融科技应用试点，为全国民营银行参与此次试点项目最多的单位之一。

除了推动业务拓展，金融科技在风控领域也成效斐然。比如微众银行的微粒贷通过“白名单”机制筛选客户，然后进行反欺诈校验，根据公安数据模型、央行征信数据模型、社交模型、财付通支付数据模型以及资金渴度模型，决定最终放款额度。网商银行依托阿里小贷风控体系 (基于互联网和大数据的 “水文模型”)，对小微企业的经营状况和资金需求进行预判。

发展生态亟待政策呵护 

自2014年12月腾讯等发起设立国内首家民营银行以来，迄今民营银行的发展已有5年多的历史。日前，全国人大代表、人民银行南京分行党委书记、行长郭新明在提案中指出，民营银行作为民间资本进入银行业和金融、科技融合创新领域，推动了银行业结构优化和经营转型，构建了多元化的金融服务体系，有助于缓解民营企业“融资难、融资贵”等问题。从调研情况来看，民营银行的发展在总体平稳、风险可控的大背景下，仍面临一系列困难与挑战，亟需监管呵护与体制优化。

郭新明认为，民营银行目前面临的问题主要有：其一，监管体系尚不完善，包括监管体系规制不够统一，分支机构试点落地不易及业务经营范围受限等;其二，发展面临信用风险、关联交易风险和行业竞争风险等多重风险;其三，资本补充渠道单一，对其信贷投放能力形成制约。

郭新明建议进一步完善监管制度和政策框架，为民营银行发展营造更加公平、更有效率的市场环境。