最新热点曝光： 涉房贷扩张 中小上市银行不良抬头

近年来，房地产调控不断加码。商业银行作为房地产市场资金提供方之一，房地产业务的变化一直备受关注。

截至2020年3月31日，共有32家上市银行公布2019年度经营情况。其中，除国有大行、全国性股份制商业银行外，共有20家中小银行。据《中国经营报》记者梳理统计，2019年上述20家中小银行房地产信贷投放合计增加525亿元。

此外，上述披露年报的20家中小上市银行中，披露房地产贷款资产质量的有12家，其中5家银行房地产贷款不良率呈上升趋势。重庆农商行房地产贷款不良率上升幅度最大，2019年该行整体不良率为1.25%，较上年下降0.04个百分点，但房地产贷款不良率升至8.62%，较上年增长7.91个百分点。

 15家银行房地产贷款增长

截至2020年3月31日，除国有大行和全国性股份制商业银行外，共有20家中小上市银行披露2019年年报。

上述20家银行中，有15家银行2019年房地产贷款投放较2018年有所增加，而5家银行投放有所减少。其中，青岛银行房地产新增贷款额度最大，为108.23亿元，其次郑州银行和哈尔滨银行房地产贷款增加均超过80亿元。

15家房地产贷款增加的银行中，泸州银行贷款金额虽不位于前列，但房地产贷款占总贷款的比例较高，由2018年的9.1%上升至2019年的13.47%，且该行建筑业贷款占比也从2018年的14.23%上升至2019年的16.92%。截至2019年末，该行房地产和建筑业贷款投向合计占比近3成，位居所有贷款行业投向第二，仅次于租赁和商务服务业31.46%的占比。

但泸州银行未在2019年年报中披露房地产及建筑业贷款的资产质量，不过该行相关负责人在接受记者采访时表示，“2019年末，我行建筑业不良贷款余额为640万元，不良贷款率为0.08%；房地产业无不良贷款，建筑和房地产业资产质量均保持优良水平。”

关于未来房地产业贷款投放的管理，泸州银行相关负责人表示，“我行将持续优化信贷投放结构，严格落实‘房住不炒’的要求，合理投放房地产信贷资金，保持房地产贷款增速合理。在实质性风险可控的前提下开展信贷业务，在贷前调查环节加强对借款人、借款项目以及市场情况的详尽调查，在贷中、贷后环节通过外部公开渠道查询企业情况。针对出现的风险因素，及时了解掌握情况，采取风险防控措施，并定期开展房地产压力测试等方式分析存量房地产业务的风险状况，制定相应的风险缓解措施。”

从房地产贷款在行业中的占比看，20家中小上市银行中有10家银行占比扩大，还有一家银行占比与上年持平，其余9家银行占比较上年有所下降。

某H股上市银行人士表示，其所在的银行虽然房地产贷款金额和占比都有所上升，但从增速看，近2年是处于放缓的趋势。

根据年初央行发布的《2019年金融机构贷款投向统计报告》，银行房地产贷款整体增速确实呈回落态势。2019年末，人民币房地产贷款余额为44.41万亿元，同比增长14.8%，但增速比上年末低5.2个百分点，连续17个月回落；全年增加5.71万亿元，占同期人民币各项贷款增量的34.0%，比上年全年水平低5.9个百分点。

上述20家中小上市银行中，5家H股上市银行的房地产贷款不良率上升。具体来看，重庆农商行房地产不良率最高，2019年末，该行房地产贷款金额为80.33亿元，房地产不良贷款金额为6.92亿元，房地产不良率为8.62%，而2018年该行房地产不良贷款金额仅为0.58亿元，房地产不良率为0.71%。

关于房地产贷款不良率升高，重庆农商行在年报中解释称，个别房地产企业受项目延期、资金回笼慢等因素影响出现风险，导致风险分类下调至不良。

而重庆农商行相关负责人回复本报记者称，该行房地产贷款风险可控，其表示，“我行自2018年对房地产企业实施‘控风险、调结构’的管控策略，严格按照名单制进行准入管理，并实行机构专营模式，成功实现集中管理并取得较好的管控效果，房地产开发贷款余额及占比连续三年实现双降。截至2019年末，我行房地产贷款占比为1.84%，行业贷款占比较低。同时，2019年，我行拨备覆盖率为380.31%，拨备充足，抵御风险能力较强。总体来看，我行房地产相关金融风险整体可控。”

此外，H股上市银行中有2家银行前十大借款人存在多家房地产企业。截至2019年末，哈尔滨银行前十大单一借款人中有6家为房地产企业，合计贷款金额为86.39亿元。泸州银行前十大单一借款人中有4家为房地产企业，合计贷款金额为22.9亿元。

 差别化信贷政策稳健执行

新冠肺炎疫情的暴发，对零售及商业地产也造成不小的考验，使得市场更关注今年银行在房地产贷款方面面临的风险。据记者不完全统计，疫情期间，全国20多个省市出台了房地产市场的相关政策。