经济新闻头条： 中信银行的“稳”与“变”：2019银行业的转型与落地缩影

　　支持民营经济、践行普惠金融，理财子公司落地，金融科技……，过去的2019年，强监管继续和经济新常态带来的挑战之下，融易新媒体，银行业创新和转型提速。

　　根据国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，2019年无疑是普惠金融的关键之年和攻坚之年。

　　这一年，商业银行纷纷深耕普惠金融,全力支持小微企业,不断创新金融产品和服务，破解小微企业“融资难、融资贵。比如，中信银行将支持小微企业和发展普惠金融上升为全行战略，初步建立了“敢贷、愿贷、能贷、会贷、好贷”的小微业务长效发展机制。

　　而在2019年12月11日，中信银行成功发行2019年400亿元无固定期限资本债券，这将有助于该行拓宽资本补充渠道，切实提升对三农、民营、小微企业等实体经济的支持力度。

　　与此同时，2019年又被视为理财子公司的元年。这一年，银行理财子公司筹建和开业进入加速度，目前已包括中信银行等15家理财子公司获批筹建9家开业。

　　此外，随着人口老龄化加速，养老金融亦成为银行业发力的重点。“养老金融是一个概念体系，包括养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三部分。中信银行力争成为养老金融主办行。

　　值得注意的是，3月27日，中信银行发布了2019年度业绩报告。报告显示，2019年，中信银行实现归属于本行股东净利润480.15亿元，较上年增长7.87%；营业净收入1,875.84亿元，较上年增长13.79%，为近六年来最高增幅。不良贷款率1.65%，为近四年来最低。

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　　敢贷、愿贷：普惠金融落地

　　近年，政策加码之下，我国普惠金融继续稳步发展。但普惠金融服务仍面临内生动力不足的难题，小微企业融资难题依然存在。

　　“普惠金融说起来就几个字，做起来非常复杂。” 中信银行董事长李庆萍此前在“第十届财新峰会”上坦言，“我们行以前做小微企业教训较多，我们就在想用一种全新模式来做。”

　　据悉，早在2017年，中信银行就成立了党委书记、董事长李庆萍同志任组长的普惠金融领导小组，将支持小微企业和发展普惠金融作为“一把手工程”，2018年独立成为一个部门。同时，该行实施《2018-2020年发展规划》，将支持小微企业和发展普惠金融上升为全行战略；以及细化《普惠金融发展规划方案》，明确金融支持小微企业发展的总体思路等等。

　　2019年，中信银行按照银保监会考核口径普惠金融贷款余额2,042.55亿元 ，比上年末增长679.02亿元；有贷款余额客户数11.33万户，比上年末增加3.12万户；不良余额和不良率“双降”，不良率低于全行总体不良率；贷款利率实现“稳中有降”。中信银行符合人民银行定向降准口径的普惠金融贷款余额2,252.77亿元 ，比上年末增长763.21亿元，增幅超过50%，占全行新增贷款的20%，满足人民银行“存款准备金率在法定存款准备金率基准档基础上下调1.5个百分点”的考核条件，在缓解小微企业融资难融资贵问题上取得了积极成效。

　　中信银行表示，“该行将小微企业金融服务上升到加快自身战略转型的高度，坚持稳增长与调结构并重、支持重点领域和薄弱领域并举，下沉服务重心，聚焦 ‘真小微’，通过‘五抓’解决小微企业‘五做’的问题。”

　　具体来说，“五抓”、“五做”：一是抓体制机制建设，着力解决“没人做”的问题；二是抓产品服务创新，着力解决“不会做”的问题；三是抓系统流程优化，着力解决“不好做”的问题；四是抓风控能力提升，着力解决“不敢做”的问题；抓政策资源保障，着力解决“不愿做”的问题。

　　尽管近年来小微企业融资难融资贵问题得到一定程度缓解，但实际上仍有部分银行从业者存在顾虑，“不愿贷、不敢贷、不会贷”的情况还会出现。

　　对此，有业内人士分析指出，相较于大中型企业尤其是优质大型企业，小微企业经营风险和信贷风险明显偏高，传统模式下的风控模式和风控手段难以实现收益覆盖风险，很容易陷入“一管就死、一放就乱”的恶性循环。

　　因而，许多人士建议银行要落实尽职免责政策以及对于民营企业贷款切实可行的考核及激励措施，“除”去一线后顾之忧。

　　“我们以尽职免责和容错纠偏为抓手，由总行承担标准化产品项目审批责任；取消首次责任认定，仅在不良资产处置时进行一次责任认定。同时，落实‘无损无责，有损尽职免责’原则，消除分支机构人员后顾之忧。” 中信银行人士表示。