《投资壹线》汪下弟
近期,稠州银行可谓境遇不佳。除了屡次收到监管机构的罚单,还陷入助贷风波,涉及多起举报。值得注意的是,稠州银行的不良贷款率本就逐年走高,而其与网贷平台的助贷合作存在风控缺位嫌疑,或将进一步放大其经营风险。
出借人之谜
近日,《投资壹线》发现,“聚举报”平台上现多起与稠州银行有关的举报。
“在51人品贷借款稠州银行放款收取高额砍头息,要求退还。”其中一位举报人王先生如是表达自己的诉求。
张先生 2017年在51人品贷借款23000万元,利息为1150元,征信显示贷款24150元。张先生提供的借据显示,出借人是稠州银行。
另一位范女士也有着同样的遭遇,其于2017年9月18日因资金问题,通过51人品APP(杭州义牛网络科技有限公司)申请网贷4.2万元,借款期限24期。到账后马上扣除2000元,还款计划页面中显示第0期还款2000元。本金为4万元,由稠州银行发放,到还款日发现该笔借款以4.2万元计算利息,利息高达23222元。
上述举报人均强调出借人为稠州银行。需要指出的是,在网贷平台借贷流程中,资金提供方一般为个人投资者,但根据监管要求,借贷双方资金流转均需通过存管银行的账户进行,因此出借人应显示为存管银行。
但稠州银行并非51人品贷的存管银行。
(出借人显示为稠州银行;数据来源:聚举报)
网贷之家显示,51人品贷是51信用卡旗下专注小额分散业务的网络借贷信息中介平台,其存管机构为百信银行。那么稠州银行何以成为51人品贷的出借人?
中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心研究员车宁告诉《投资壹线》,除了存管业务,融易新媒体,网贷平台和银行的合作模式主要有三类,一是客户导流;二是风控技术输出;三是银行向网贷平台提供资金。根据监管规定,网贷平台上借贷双方资金流转是需要通过在存管银行设立的账户。如果用户在网贷平台借款,存管银行是A银行,出借人却显示B银行,可以肯定网贷平台为B银行提供了助贷导流服务。
一位曾经的网贷业内人士亦称,“如果还款时显示的出借人是其他银行(非存管银行),那么网贷平台应是为该银行提供助贷服务。”
也就是说,在前述51人品贷与稠州银行的合作中,借贷资金提供方即是稠州银行。
网贷之家研究院院长张叶霞也对此持肯定态度,“51人品贷推荐资产给稠州银行,稠州银行放款,是51人品贷的助贷业务。”
所谓助贷业务,即是助贷机构向放贷机构的贷款业务提供支持,为借款人撮合匹配资金方。然而,硬币总是有两面,在服务中小银行克服经营的地域限制、降低获客成本的同时,处于监管真空地带的助贷业务也蕴含着风险。
风控缺位
车宁告诉《投资壹线》,愿意使用助贷服务对于银行来说的主要是地方性中小银行:首先是克服其经营的地域限制;其次能够精准获客、低成本获客。可是,通过网贷平台导流的用户比起银行的用户资质肯定要差些,这是由网贷平台本身的基因所决定的。
“因为连传统银行信贷标准都无法满足的用户才会去网贷平台借贷,从概率上讲,肯定会导致银行的坏账率的上升。”
稠州银行2018年年报显示,2016-2018年,其不良贷款率分别为1.24%、1.39%、1.64%,呈现不断上升趋势。
前述原网贷从业人员补充称,“网贷平台其实一直在做助贷服务,不用个人资金,大量用银行等机构资金。监管最早支持网贷平台做助贷服务,后来政策又去掉了助贷,只说是转型网络小贷”。
张叶霞表示,“51信用卡持有网络小贷牌照,这本就是监管鼓励网贷平台转型的方向,与此同时,监管也没有禁止网贷平台从事助贷业务。”
大量网贷平台一直都在开展对银行的助贷服务。但是,助贷业务尚未纳入监管范围,这本身便是很大的风险。
近日,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已进入到第二次征求意见,根据该《办法》,对于网贷平台提供助贷服务,一是需要相应的资质,二是产品的技术需达到合规要求。
前述原网贷从业人员称,“用户的贷款利率是根据网贷平台规定的,网贷平台要赚钱,银行则收取保证金。实质上,银行提供资金,从网贷平台处收取保证金,等于银行利用了网贷平台的风控系统。”
而这正是助贷的最大风险。车宁认为,银行将贷款放出去,但不进行风控,只依赖于助贷机构先前提供的保证金(现在为保险或者担保)等,相当于银行将核心风控进行了外包。银行不管贷款的风控,交由助贷机构去管理,助贷机构却不一定有能力。而作为第三方,保险或者担保实际上不能够完全兜住信贷风险。在当前的助贷业务体系中,不管是银行、助贷机构、保险或担保机构这三者,都没有意愿或者没有能力去对信贷产生的风险进行担保兜底。
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