今天国内新闻： 兴业消费金融频被举报 疫情下“延后还款”两难

　　《投资壹线》刘逸伦

　　据《投资壹线》不完全统计，截至2月20日，24家持牌营业的消费金融公司中，有16家响应银保监会关于配合做好疫情防控工作的要求，推出了延迟还款政策，其中不少消金公司对客户的帮扶政策力度较大。

　　但是，仍有一些自称受到疫情影响没有收入来源的用户，在聚举报、黑猫举报等平台称收到了密集的催收，并请求延迟还款。

　　一面是金融机构的帮扶政策推出，一面是用户还款难的问题未解，其中是否另有隐情？

　　矛盾现状

　　2月20日，薛女士通过聚举报表达了近日自己连续收到来自兴业消费金融密集催收电话的无奈，“由于疫情严重（暂时）没有收入，没有能力偿还借款，希望给予延期，不要再爆通讯录骚扰我的家人。”2月21日，兴业消费金融与薛女士协商结束举报，但薛女士以“要求停止对家人停止暴力催收”为由拒绝提前结案。

　　查看聚举报、黑猫举报等平台，像薛女士一样，因疫情影响无法正常偿贷却受到暴力催收的并不是个例。

　　然而据《投资壹线》了解，兴业消费金融对于受疫情影响的用户积极推出了“延迟还贷”的政策，但在执行中对于线上线下用户则有区分。

　　2月13日兴业消费金融发布《关于疫情期间个人信贷服务的温馨提示》，内容显示，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群（以上简称“四类人员”）给予合理延后还款时间、适当延长贷款期限，相关调整期间对无法按原计划还款的客户不计入违约记录等帮扶措施。

　　兴业消费金融太原线下信贷经理顾彬（化名）告诉《投资壹线》，“目前的政策是看客户具体情况，本金可以延期三个月还款，这三个月只还利息。”顾彬称，该项延迟还款政策仅针对于其所负责的线下大额产品“家庭消费贷”的用户。

　　而对于线上信贷产品的用户，兴业消费金融的客服人员称，“因疫情影响暂时失去收入来源的用户需来电登记，后台评估人员将会联系用户并要求其递交相关材料，若没有收入则要提交相关证明，具体要提交哪些信息则以评估人员联系的电话为准。”同时该客服人员称，用户是否能够成功申请延迟还贷则需等待评估结果。

　　这意味着，暂时失去收入无法还款的用户在申请延迟还贷期间逾期或逾期后未拨打兴业消费金融电话进行登记期间，会被正常催收。顾彬也向《投资壹线》确认，目前所有催收工作在正常进行。

　　同时，该名客服人员称，若用户已经出现逾期状况，则已经上报央行征信。若后续申请的延迟还款成功，公司将帮助用户申请修改征信内容。

　　差别背后

　　之所以消费金融机构对于线上线下用户在延迟还款政策上进行区分，主要原因在于资产质量的差别导致机构风控的思路也不同。

　　据中诚信国际披露的《兴业消费金融股份公司2019年第一期金融债券信用评级报告》介绍，家庭消费贷是兴业消金旗下主要产品，线下贷款占总贷款额近八成，主要针对具有稳定还款来源的受薪客户和自雇人士发放的个人及家庭在旅游、教育、婚庆、装修等消费用途的信用贷款。

　　业务模式方面，由营销团队拓展，通过亲核、亲访，核实客户的申请意愿和还款能力，防范客户欺诈风险和信用风险。

　　据《投资壹线》取得的《2019兴业消费金融家庭消费贷产品大纲》（以下简称“产品大纲”），家庭消费贷的主要贷款人群为22-55周岁，贷款期限为2-3年，还款方式等额本息，利息为9.5厘。《产品大纲》针对五个场景设计贷款方案，企业正式员工按公积金或社保或打卡工资评估额度的受薪专案；以房贷额度评估的房贷专案；以房产价值评估额度的房产专案；以商户业主流水数额评估的商户业主专案以及以保险保单评估额度的保单专案。

　　《投资壹线》注意到，在用户需提供的贷款准备材料内容中，基本证明材料均为夫妻双方身份证、结婚证、户口本及相关专案证明，这意味着，兴业消费金融家庭消费贷的用户一人借款，但背后的风控逻辑是对以家庭为单位的还款能力进行评估。

　　这与线上纯消费信贷的风控逻辑大不相同。据线上风控从业人士称，互联网消费信贷的基本风控模式是由数据支撑的，而其基本数据就是客户个人的年龄、性别、收入、教育程度、婚姻状况以及第三方数据，依据这些数据做风控规则策略和风控建模，对放贷目标人群进行筛选。