今日网络热点： 莫让你的“金融健康”亮红灯

　　你是否定期为“身体健康”做检查？相信大多数人都会做出肯定回答。但如果有人问，你是否定期为“金融健康”做检查？不少人可能会一头雾水。其实，所谓“金融健康”，是指金融消费者的金融、财务状况是否处于一个良好的状态。在我国普惠金融日益发展的今天，关注“金融健康”可谓恰逢其时。

　　“我从未意识到金融状况还存在健康或不健康的问题。”

　　“判断金融健康的指标有哪些？”

　　“即便处于金融亚健康状态，也不会对我的生活造成多大影响吧？”

　　对于你是否定期为“金融健康”做检查的提问，以上是受访者面对记者的典型回答，其背后隐藏的，正是当下普惠金融发展所面临的窘境：一方面，我国正规渠道、非正规渠道的个人消费信贷服务都在快速增长，“信贷可得性”已大幅提升；另一方面，融易新媒体，居民的个人金融素养发展却稍显滞后，甚至有人因过度借贷而陷入了循环债务风险。

　　由此，关注“金融健康”可谓恰逢其时。“金融自身带有风险特性，使用金融服务同样会产生正、负两种效果，发展普惠金融不能局限于提供金融服务，更重要的是如何产生良好的结果。”中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广说。

　　那么，究竟何为“金融健康”？如何诊断？保持金融健康的方法又是什么？

　　问诊“金融健康”

　　“金融健康”，是指金融消费者的金融、财务状况是否处于一个良好的状态。关于这一概念，中国人民大学中国普惠金融研究院在《中国普惠金融发展报告（2019）》（以下简称《报告》）中做出了特别强调。

　　《报告》认为，普惠金融的发展有4个渐进的层次。第一层次是普及金融产品和服务，将此前被传统金融机构排斥在外的人群包容进来。第二层次是提高该人群的金融知识和素养，以便其更好地使用产品和服务。第三层次是改善以上人群的金融能力和行为。

　　“金融健康”则是第四层次的要求，即人们可以通过学习金融知识、利用金融工具、采取合理的金融行为，让自己的财务状况处于良好状态。

　　如何诊断自己的金融状态是否健康呢？核心指标有6个，其中包括4个客观指标，收支指标、资产指标、债务指标、保险指标，以及2个主观指标。

　　从客观指标看，收支指标指是否拥有稳定、合理的收入结构和支出结构；资产指标指是否拥有足够的应急资金和固定资产；债务指标指是否拥有合理的债务结构和可供获得借贷的渠道；保险指标则指是否拥有充足、合适的保险产品。

　　除了客观指标，判断“金融健康”的主观指标同样重要：一是你对自己目前的财务状况是否满意，二是你对自己未来的财务状况是否有信心。

　　在这些指标的诊断下，我国金融消费者的整体健康状况有5个特点。《报告》指出，从调查结果看，平均得分最高的是收支指标和主观指标，这说明我国消费者比较注重收入、支出的平衡性和可持续性，且对自身的金融状况较为满意。

　　具体来看，一是年龄越大，其金融健康程度越高；二是女性的金融健康状况显著低于男性；三是个人的身体健康状况能够显著提高其金融健康水平，二者呈正相关关系；四是已婚者的金融健康水平普遍高于未婚者；五是农村地区的金融健康程度显著低于城市地区。

　　“金融素养”不可少

　　为何不同人群的金融健康状况会出现差异？是什么造成了“亚健康”“不健康”的金融状况？一个关键因素浮出水面——“金融素养”，以及由此产生的金融行为。

　　“也就是说，你对金融健康的认识是否全面。”中国人民大学中国普惠金融研究院相关负责人说，目前，很多人对自我金融健康的评价主要基于收支是否平衡，却忽视了财务流动性管理、资产管理、风险管理，对储蓄、借贷、理财、保险等金融服务的认识也稍显不足。

　　下面呈现的，是一对已婚农户夫妻的“金融健康样本”。两人共同经营着一家建材瓷砖店，每年的净利润在20万元至30万元之间。

　　如果将每个月的支出项细分，可以看到，房租5800元，雇员费用4800元，水电费1500元，客户垫资10000元，债务还款7000元，再加上3000元至4000元的家庭开支，这对夫妻的经营现金流已明显紧张甚至不足。

　　但是，夫妻二人在受访时却对自身的财务状况较为满意，究其原因，在于他们并没有对经营成本、家庭开支严格区分，没有建立详细而准确的家庭与生产经营财务表单。

　　尽管如此，夫妻二人的债务风险依然可控，如果做好目前的生产经营，其家庭财务的成长性仍然较强。