最新重大新闻： ST围海理财到期后被划扣偿还贷款 华夏银行是否能划扣？

　　21世纪经济报道　实 习 生 薛茹云 北京报道

　　12月17日，上市公司浙江省围海建设集团股份有限公司（下称“ST围海（维权）”代码，002586.SZ）发布公告称，于2018年12月14日使用暂时闲置的募集资金7000万元购买了华夏银行慧盈人民币单位结构性存款产品0243（下称“结构性存款”）。上述结构性存款于2019年12月13日到期，但未能如期赎回。

　　原因是ST围海在华夏银行的贷款出现了逾期。于是，华夏银行划扣了到期的理财资金及利息，用于偿还该公司在华夏银行的贷款。此前，该公司也曾发生过1亿元大额存单无法赎回的问题。

　　北京德和衡律师事务所律师鲁冰在接受21世纪经济报道记者采访时表示，如没有约定，银行要行使“划扣权”，实际是行使法定抵销权，需满足其法定条件。不过上述案例中，上市公司和银行有约定，银行有权就企业应还未还款项，从该公司在银行所有营业机构开立的账户中直接划走。因此，银行的划扣行为具有合法性。

　　理财到期后被划扣偿还贷款

　　ST围海披露，2018年12月14日，根据股东大会的授权，该公司使用部分闲置募集资金购买了7000万银行理财产品，产品名称为华夏银行慧盈人民币单位结构性存款产品0243，为保本浮动收益型，预期年化收益率3.10%-3.15%，投资期限为2018年12月14日至2019年12月11日。

　　公告称，结构性存款到期后，华夏银行宁波分行在未经公司的同意下，将上述到期理财款退还至宁波分行一般户，再由此账户划转至宁海支行账户，归还该公司在华夏银行的逾期贷款。

　　华夏银行有关人士向21世纪经济报道记者回应称，该行是依法合规按照协议处理的。

　　ST围海在公告中称，由于宁海支行1.35亿流动资金贷款已于2019年11月22 日到期，根据公司与宁波分行的《流动资金借款合同》中约定，华夏银行宁波分行有权就公司应还未还款项，从公司在华夏银行所有营业机构开立的账户中直接划走。

　　ST围海不是第一次遇到类似问题。

　　11月16日，ST围海公告称，2018年11月，该公司实际控制人之一冯全宏以上市公司名义，为公司控股股东围海控股集团的子公司浙江围海贸易有限公司（下称“围海贸易”）获取长安银行宝鸡支行的1亿元承兑汇票提供担保。后因围海贸易未能归还到期承兑汇票，导致ST围海1亿元大额存单到期未能赎回。

　　截至11月16日，ST围海无法确定该笔1亿元大额定期存单是否还在账户中，也暂时无法查询账户余额是否被划转。

　　ST围海称，鉴于冯全宏、围海控股、围海贸易严重损害公司及广大中小股东的利益，对外构成越权和无权代表等原因，ST围海于10月15日以冯全宏、宝鸡支行、朗佐贸易、围海控股、围海贸易为被告向宁波市中级人民法院提起民事诉状。若法院判决公司脱保，则宝鸡支行应当返还ST围海该笔资金本金及利息。

　　值得注意的是，ST围海还披露，该公司及子公司在前12个月内使用闲置募集资金购买理财产品累计金额为7.2亿元。其中，已到期赎回的保本型理财产品总金额为2.5亿元，尚未到期（含到期未能赎回）的保本型理财产品的总金额4.7亿元。

　　律师称有约定直接划扣合法

　　上市公司在银行的融资逾期后，在同一家银行购买的理财产品、存款等到期后，银行能否直接划扣？

　　鲁冰表示，无论是储户的存款还是理财产品，如果是其合法财产，除非双方有约定，否则非经合法措施及有权机关执行，任何人不得侵占其财产。如没有约定，银行想行使“划扣权”，实际是行使法定抵销权，需满足其法定条件。

　　鲁冰说，在以往的判例中，就有多起银行“划扣”储户存款，用于偿还逾期贷款而败诉的案例。在这些案例中，法院认为：首先，法定抵销权的行使要求双方互负已届清偿期的债务；其次，一方主张抵销的应通知对方，通知自到达对方时生效；再次，法定抵销权应当是相互的，双方均可行使，但对于储户而言，其不能用自己储蓄卡中的存款来抵销贷款，如果储户主动用自己的存款来偿还欠款，则属于债务的清偿行为，而非抵销。

　　在鲁冰看来，一般认为，结构性存款属于理财产品，其性质和存款略有区别，但这不意味着银行可以自由行使“划扣权”。为了保障银行有权“自力救济”，目前银行往往通过约定的方式，与借款方约定“划扣权”。如在本案中，根据2019年12月17日ST围海的披露公告，公司与宁波分行在《流动资金借款合同》中约定，华夏银行宁波分行有权就公司应还未还款项，从公司在华夏银行所有营业机构开立的账户中直接划走。因此，在有合同约定的前提下，根据已知情况，银行的划扣行为具有合法性。

　　从公告能看出，ST围海及子公司以存单质押方式，为控股股东及其子公司、关联方在相应银行融资提供担保的“套路”，并不鲜见。