大连银行不良率远超行业均值 又领“异地非持牌整改不到位”罚单

　　《投资者网》 丁琬璎 

　　2021年开年以来，大连银行股份有限公司（下称“大连银行”）收到了第一张罚单，即因“异地非持牌机构在规定时限内整改不到位”，被大连银保监局罚款30万。 

　　事实上，大连银行的“麻烦”不止如此。近年来业绩并不理想，最新数据截至2020年三季度末，该行不良贷款余额已超80亿元，不良率3.78%远超行业均值，资本充足率等指标一路下滑。 

　　更让市场担忧的是，该行前十大股东中有多位股东存信用问题，其中不乏多次被列为“失信被执行人”的企业，对于现在的大连银行而言，另一个当务之急是如何避免失信股东对其品牌的影响。 

　　就上述问题，《投资者网》曾多次联系大连银行询问原因和解决之道，但一直未收到银行方面的回答。 

　　因异地非持牌机构整改不到位被罚 

　　官网显示，大连银行控股股东是东方资管，注册资本68亿元。目前，在北京、上海、天津、重庆、成都、沈阳、丹东、营口设有8家分行，在大连地区设有总行营业部及10家管理型支行。 

　　近期，大连银行因“异地非持牌机构在规定时限内整改不到位”，被大连银保监局罚款30万元，据《投资者网》初步统计，该处罚可能是此类公开罚单中的第一张（见图1）。 

　　该罚单中提及的“异地非持牌机构”，根据2018年1月13日银保监会发布的《关于规范银行业金融机构异地非持牌机构的指导意见》，是指“未经银行业监督管理机构批准，银行业金融机构在异地拥有固定营业场所或配备专门人员，实质开展经营性业务或为相关业务提供后台服务的机构。” 

　　城商行异地非持牌机构专项治理始于2017年“市场乱象整治”工作，原银监会印发《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》，将“未经批准擅自设立分支机构、网点”作为市场乱象的相关表现形式进行整治。 

　　自监管发文之后，虽然异地无序展业问题已得到初步遏制，但整治过程中也存在各地区做法不一、监管标准不同等问题。为制定统一的规范要求和监管标准，2018年12月29日，银保监会再次下发《关于规范银行业金融机构异地非持牌机构的指导意见》，要求按照“坚守定位、风险为本、分类施策及新老划断”的原则对异地非持牌机构进行稳妥有序的清理规范。 

　　2019年末，已有33个银保监局完成辖内城商行异地非持牌机构清理工作，部分未整改到位城商行原则上在2020年底完成。 

　　一位银行业人士向《投资者网》透露，“整治城商行异地非持牌经营一直都是监管在做的事情，有部分银行已经差不多整改完毕了。” 

　　亿海投资CEO吴洪君告诉《投资者网》，“一些地方法人银行机构为了争夺客户资源，纷纷在上海、北京等大城市设立办事处或专营机构，游离在有效监管之外，脱离业务本源，积累了很大的风险。在城商行规模迅速扩大的同时，问题也随之暴露，银行如果对异地企业授信放贷，融易新媒体，却在当地没有一个营业网点，没有一个风险管理经理和客户经理，很难对该企业有深入的了解，贷款发放后，贷后问题也基本上流于形式，无法有效实施风险监测。此外部分城商行异地贷款风险高于各项贷款平均水平，有的行省外实质不良贷款率超过50%，风险防控压力极大。” 

　　此次大连银行领到2021年的第一张罚单，即因“异地非持牌机构在规定时限内整改不到位”被罚30万，具体是哪些项目未完成，以及后续进展如何，《投资者网》亦联系该行，未收到回复。 

　　增速放缓盈利能力连降 

　　财报显示，2018年-2020年9月末，大连银行的资产规模处于缓慢增长阶段，2019年资产有所缩水。 

　　从盈利能力方面来看，2018年-2020年9月末，大连银行营收2020年下降，净利润近3年连续下降（如下图）。实际上，自2016年开始，投资回报率更是一路走低（见图2）。 

　　资本充足指标方面，截至2020年9月末，该行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为8.89%、8.89%和11.60% ，其中一级资本充足率仅高于监管要求（8.5%）0.39个百分点。 

　　银保监会发布的2020年三季度银行业保险业主要监管指标数据显示，2020年三季度末，商业银行（不含外国银行分行）上述三项指标分别为10.44%、11.67%和14.41%。可见，大连银行的资本充足率指标均远低于行业平均数据。 

　　与此同时，资产质量方面，该行2020年三季度末不良率为3.78%，远超同期全国城商行均值（2.28%），拨备覆盖率134.70%，已然触及监管红线。