考核趋严票据被剔 银行普惠小微贷面临增长的“烦恼”

　　年初以来，银行严查个人经营贷流入楼市，风控门槛的提高把不少本可以计入小微贷指标的客户阻拦在外，加之近日监管部门要求普惠型小微贷“两增”考核剔除票据融资，进一步挤出小微贷业务数据的水分，其结果便是该项业务规模增长受限。 

　　证券时报记者 杜晓彤 

　　“我们的小微贷业务规模严重缩水。”珠三角地区一位城商行人士告诉证券时报记者。 

　　监管指标压力下，大行下沉以更低的资金成本抢夺小微客户。今年以来，监管又对小微业务的真实性加强了考核，基层业务部门压力陡增。 

　　“有的银行为了完成监管指标，会临时找票据凑数。”一位地方监管人士表示，由于这类票据业务周期很短，剔除后对银行小微贷规模的影响不好估算。但他也透露，部分农村金融机构去年在限制票据融资比例的要求下，没有完成考核目标。 

　　从年报披露的数据来看，去年5家国有大行普惠小微贷余额增速均超出40%这一监管要求，其中农业银行增速62.30%，成为领飞“头雁”；建设银行也在万亿规模的基数上保持了逾50%的增速。与此同时，由于近几年小微贷规模高增而带来稀释作用，叠加延期还本付息政策造成的递延效应，银行普遍表示，当前小微贷不良率保持低位。 

　　但疫情后，扶持小微政策的长期持续性也令一些业内人士感到担忧。“如果有好的客户，我们肯定也主动做了，没有的话，监管强压的指标最后也只会变成一场数字搬运游戏。”某城商行风控人士坦言。 

　　有银行业人士还表示，延期政策多次延长可能引发道德风险，埋下的资产质量隐患也需要警惕。 

　　“头雁”领飞： 

　　普惠小微贷增速高企 

　　去年新冠肺炎疫情重创经济的大环境中，中国银行业在政策要求下加大了对小微企业的金融支持力度，以促进经济复苏。证券时报记者梳理6家国有大行与9家上市股份行2020年年报数据发现，工、农、中、建、交5家国有大行都超额完成2020年普惠小微贷规模增长40%以上的政策要求，并且在基数较大的情况下，继续发挥“头部”引领作用。 

　　其中，2020年末，农业银行普惠小微贷余额超9615亿元，以62.3%的同比增速领跑国有行；交通银行普惠小微贷余额约2608亿元，增幅59%；工商银行普惠小微贷余额超7452亿元，同比增长58%；建设银行普惠金融贷款余额达1.45万亿元，同比增长超50%；中国银行普惠小微贷余额为6117亿元，融易资讯网（www.ironge.com.cn），较年初增长48%。 

　　股份行中，兴业银行、中信银行的普惠小微贷业务分别以61.25%、48.10%的规模增速领跑，渤海银行则因基数较小，去年增长率明显高于其他银行。 

　　从推动增长的因素来看，国有行主要依靠新增客户数拉动规模增长，农业银行、工商银行、交通银行的普惠小微客户数增速均超40%；建设银行则在超130万的客户基数上，仍保持28%以上的增速，2020年末该行小微客户数超过170万户，位居国有行首位。股份行客户数基数与增速普遍低于国有行，贷款定价则普遍高于国有行，规模增长主要依靠较高的户均贷款金额拉动。 

　　另外，从披露的数据来看，国有行、股份行普惠小微贷款业务的不良贷款率保持低位。农业银行、招商银行、浙商银行普惠小微贷不良率均低于1%；交通银行普惠小微贷不良率为1.91%，较上年末下降1.31个百分点；工商银行年报也披露，该行普惠贷款不良率显著低于全行贷款平均水平。 

　　这或与部分银行普惠小微贷业务大规模开展的时间较短有关。“近几年来小微贷业务的高增速扩大了不良率的分母，起到稀释作用，这类业务尚缺少时间和经济周期的检验，加之去年实施的延期还本付息政策使得部分不良风险延缓暴露。”一位业内人士指出。 

　　4月2日，监管部门决定将普惠小微企业贷款延期还本付息政策延期到2021年12月31日，比原定的时间再次延长9个月。在2020年年报业绩发布会上，多家银行相关负责人也对这一政策带来的影响作出解答。 

　　交通银行副行长殷久勇表示，该行累计办理延期还本付息的贷款本金规模约2190亿元，根据该行实时跟踪和排查的结果，在阶段性困难的贷款中，去年年末有165亿元贷款存在不同程度的风险信号。 

　　“目前我们正在积极地采取各种措施，加以管控化解。”殷久勇称，“预计不会出现风险集中暴露的情形，因为这项政策我们还要继续进行下去。” 

　　工行副行长王景武也表示，延本延息方面的风险总体可控，从2020年三季度开始，延本延息的办理量开始下降，随着疫情的好转和企业复工复产，相当部分的延息贷款已恢复到正常计息。 

　　直达实体： 

　　小微贷业务数据挤水分