南京银行“鑫梦享”贷款产品疑涉未明示年化利率

　　近日，南京银行（601009.SH）频遭消费者投诉，旗下“鑫梦亨”平台上的贷款产品疑现“宣传利率与实际利率不符 ”情况；另外，“鑫梦亨”平台未按照监管要求明示贷款产品年化利率。南京银行合作的第三方放贷机构，也收到了“收取不合理罚息、暴力催收”等投诉。 

　　近年来，由于个人消费贷款产品增多，南京银行消费贷业务大幅增长，但其业绩增长却呈放缓态势；在多年融资补血的情况下，核心资本不增反降。 

　　贷款产品未明示年化利率 合作方涉嫌暴力催收 

　　官网显示，南京银行个人贷款产品包括信易贷、房易贷、理财e贷、你好e贷、诚易贷等9款产品，并打造了“你好e贷”和“鑫梦享”两大平台。但在南京银行发力个人消费贷款的同时，伴随而来的金融借款纠纷不断增多，南京银行还被用户投诉“实际利率与宣传利率不符、涉嫌暴力催收”等问题。 

　　一位消费者就曾遇到过实际利率与宣传利率不符的情况。 

　　该用户向记者表示，“我于2020年12月在南京银行通过‘诚易贷’产品申请了10万元贷款，当时银行业务员表示年利率为8.5%，但申请贷款时页面显示年化利率为18%，而贷款后看到本金与还款金额时，计算得出年化利率为10.5%，仍比宣传时要高。后来还是觉得不太合理，就跟业务员协商，按照还款计划归还了第一期的利息费，之后几期的利息没有再归还。” 

　　据南京银行“鑫梦亨”官网介绍，“诚易贷”产品年化利率为10.8%-23.4%之间，但南京银行“诚易贷”产品客服向记者表示，“年化利率在10.8%-18%之间。”为何所述年化利率与官网不一样，“诚易贷”客服继续向记者解释：“年化利率以我这边告知您的为准，具体的年化利率系统会根据用户情况评定，然后在借款页面显示。”此外，在南京银行“鑫梦亨”小程序及APP等平台的宣传页面，“诚易贷”产品的“年化利率”仍未明示。 

　　根据央行近日发布的《中国人民银行公告〔2021〕第3号》（以下简称《公告》）显示，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，“在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率”。同时，《公告》还明确了年化利率的计算方式。 

　　中央财经大学教授杨长汉向记者表示，《公告》明确规定所有从事贷款相关业务的银行金融机构和非银行金融机构及互联网相关平台“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”，同时明确规定了年化利率的计算方法。因此，《公告》也可以简称为“贷款年化利率计算与公示规则”。 

　　杨长汉进一步表示，一般情况下，“短期利率数据表示”大幅小于“长周期利率数据表示”，在数字大小上具有极大的隐秘性、诱导性甚至误导性。比如贷款日利率千分之一，看似很小、单利折算年利率高达36.5%。月利率1%、单利折算年利率则为12%。单利和复利的计息方式也不同，同样周期的利率、复利计算的利率高于单利计算的利率。 

　　“该公告有利于更好地规范金融机构贷款行为尤其是互联网贷款行为、抑制互联网贷款无序扩张、保护金融消费者权益。”杨长汉分析，把年化利率公示作为强制信息披露要求，可以抑制贷款机构以短期利率公示诱导、误导借款人，规范贷款机构的放贷行为、抑制贷款业务无序扩张。对于借款人，该规定使其避免忽略实际资金成本、避免非理性过度借款。 

　　除了打造自营产品，南京银行“鑫梦享”还与多家第三方机构联合放贷。网站信息显示，“鑫梦享”合作的第三方放贷机构有14家，包括360借条、度小满金融、分众小贷、京东金融、万达普惠、小米贷款、唯品金融等众多平台。 

　　但多位用户投诉称，通过与南京银行合作的机构借款时，遇到“暴力催收”。在黑猫投诉平台中，有投诉者表示，其通过唯品金融向南京银行申请了“诚易贷”产品，因遇到困难导致还款逾期，主动跟平台与银行沟通协商还款无果，催收人员态度恶劣。 

　　“鑫梦享”平台注册协议显示，会委托其他第三方履行某些职能，包括但不限于发送信函、电子邮件或短信、提供市场营销帮助、提供搜索结果和链接（包括付费搜索名单和链接）、数据分析、处理以及逾期贷款催收等。同时，涉及由第三方所有、控制或者运营的其他平台的内容或链接，“鑫梦享”平台不保证其他平台提供的信息的安全性、准确性、真实性和有效性。