百信银行的“内忧外患”：开业四年亏三年 举步维艰！

　　“百信银行在2019年实现首次盈利后，再次转为亏损。” 

　　3月25日晚间，中信银行公布2020年业绩报告，披露了旗下中信百信银行（下称“百信银行”）的业绩。 

　　根据报告显示，截至2020年末，百信银行资产总额664.73亿元，同比增长12.93%。2020年，该行营业收入17.23亿元，同比下滑27.39%，净利润出现亏损，为-3.88亿元，同比暴跌2040%。 

　　这意味着，融易资讯网（www.ironge.com.cn），百信银行在2019年实现首次盈利后，再次转为亏损。

　　现状：开业四年，三年亏损 

　　据公开资料显示，百信银行成立于2017年11月18日，由中信银行和百度联合发起设立，是我国首家独立法人直销银行，同时也是继微众银行、网商银行、苏宁银行、新网银行及亿联银行之后国内第六家具有互联网背景的银行。由前中信银行电子银行部负责人李如东出任百信银行首任行长，2020年为其执掌百信银行的第四年。 

　　针对净利润再次亏损的原因，4月1日李如东对外解释称，这是财务上的主动安排，2020年面对国内疫情冲击，该行积极落实中央及监管降费让利政策，营收有一定幅度下降，年末加大拨备计提力度，拨备覆盖率达到229%。2020年，该行拨备前利润为8.91亿元，同时该行的金融科技投入一直保持增长，较去年增长5%。 

　　他还表示：“若拨备覆盖率150%计提，该行预计可盈利1亿以上。” 

　　根据官方回应来看，百信银行去年之所以扭盈为亏，主要是因为年末加大了拨备覆盖力度、疫情期间降费让利以及金融科技的投入。 

　　然而，小编在统计同为互联网银行的其他五家数据发现，百信银行的解释可能有些单薄。 

　　根据统计发现，除了亿联银行，其他四家互联网银行均在开业第二年就已经实现盈利。其中苏宁银行从开业以来一直处于盈利状态，开业前四年的净利润依次为0.0019亿元、0.036亿元、0.76亿元、4.2亿元。 

　　而“腾讯系”的微众银行更是一马当先，业绩分外亮眼，其从2015到2018年的净利润分别为-5.8亿元、4.01亿元、14.48亿元、24.74亿元。

　　抛开净利润亏损来说，2020年百信银行的业绩表现还是有亮点的。例如，去年在疫情的猛烈冲击下，百信银行依然实现了资产规模的双位数增长。 

　　截至2020年末，百信银行总资产为664.73亿元，同比增长12.93%。增长的背后是资本金的强力支撑。2020年11月，百信银行增资扩股获银保监会批复，成功引入了境外机构加拿大养老基金投资公司作为新股东，注册资本由40亿元提升至56.34亿元。

数据来源：百信银行历年年报 

　　内忧：三大业务，步步难行 

　　作为国内首家独立法人直销银行，百信银行可以说有着与生俱来的制度优势。 

　　一方面，百信银行依托中信银行的雄厚实力，保证了资本金来源充足；另一方面，拥有强大科技创新能力的百度则为百信银行注入了互联网的创新基因。 

　　然而在具体业务层面，百信银行必可避免地与两大股东出现了多处交叉。 

　　根据百信银行官网显示，百信银行目前所提供的产品可以分为财富管理、消费金融、小微金融这三个板块，而无论是中信银行还是百度都早已在上述方向有所布局。 

　　在财富管理方面，百信银行APP财富板块主要包括银行理财产品、养老保障管理产品、医疗保险的导流销售，与中信银行APP理财区产品存在重叠。 

　　去年12月，中信银行获批筹建全资控股的理财子公司信银理财有限责任公司（下称“信银理财”），并在今年7月开业。该理财子公司主要从事发行公募理财产品、发行私募理财产品、理财顾问和咨询等资产管理相关业务。 

　　在信银理财获批前，百信银行APP便发布公告称暂停申购其代销的中信理财产品。 

　　在消费金融方面，去年10月，百信银行推出纯线上小额消费信贷产品“好会花”，而此前中信集团与百度均已布局了自己的消费金融公司。 

　　去年7月，中信消费金融正式开业；去年5月，百度获批参与了哈尔滨哈银消费金融有限责任公司的增资，在增资后，百度旗下度小满金融收购哈银消金30%的股权，成为其第二大股东。