“开门红”背后的隐忧与反思

　　“存款送话费”“推出分期付息产品”“降低大额存单门槛”“积分领外卖红包”……每当岁末年初，这类广告纷纷“活跃”在银行客户经理的朋友圈。

　　记者在此次调研中发现，为期4个月的首季揽储基本实现了“开门红”，各家银行使出浑身解数，有的通过“扫街式”营销、打造场景金融实现，也有不少中小银行是通过花式“加息”实现的。

　　目标虽然实现了，但我们也感受到在愈加激烈的竞争环境中，中小银行们一言难尽的压力和寻求突围的急迫。

　　近几年，银行机构之间的竞争日趋激烈。“浙江临安辖内银行数量不断增加，目前已有23家，各家银行推出的存款产品同质化比较严重，竞争激烈，客户维护成本不断提高。”浙江农信辖内临安农商银行党委书记、董事长张勇对记者说道。

　　同时，受疫情影响，各大型银行纷纷将重心向农村市场下沉，挤占原先属于中小银行的金融市场份额，一定程度上弱化了存款来源。

　　此外，互联网营销渠道的竞争也愈加激烈，利率市场化进一步激励了非银行金融机构线上金融产品多样化发展步伐，它们的介入导致银行金融机构的市场份额不断缩水，对中小银行揽储产生影响。

　　除去同业竞争的影响，农村经济发展也相对有限。目前经济下行压力持续加大，不少农户农产品销路受阻，部分乡镇企业无法正常扩大生产经营，致使农户资金难以回笼。这样一来，导致作为服务“三农”的金融主力军的中小银行，存款资金池不可避免地缩水。

　　另外，随着网络的普及，信息不对称现象弱化，农村客户理财意识觉醒，“比价”意识增强，部分风险承受能力较高的优质客户也开始退出银行存款，转而购买基金等高收益产品，中小银行客户流失率逐渐增加。加上外出务工人员以中、青年员工为主，他们在外接触较多的是产品种类和服务模式更为丰富的大型银行，也会导致部分“三农”地区资金外流。

　　目前，各大银行在开年提高揽储竞争力的方法，仍以花样“加息”为主。但如今监管要求银行把控利率，压降负债端成本，加之结构性存款规模和成本不断压降，靠档计息等产品被叫停，异地存款被禁止，互联网存款产品被限制，所以未来“加息”的空间并不大。

　　中小银行资本实力较弱，负债端受限较多，信贷投放能力相对较差。资本补充则是增强抵御风险和服务实体经济能力的重要手段，因此，支持中小银行引进合格股东进行增资扩股，融易资讯网（www.ironge.com.cn），支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资很有必要。

　　同时，在存款利率市场化方面，应实施差别化政策，在市场利率自律机制下，允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。

　　相应的，中小银行自身则需要不断提升核心竞争力，扎根本土、县域，深耕养老客群，因户施策为客户提供更便捷、更贴心、有竞争力的服务。

　　见习记者 杨怡明