破解“不可能三角” 360数科以风控“啃”下小微信贷“硬骨头”

　　2020年以来，政策对小微的扶持力度逐渐增强，在监管支持和指标要求之下，金融机构需要实现小微金融的“量增价降”，既要普（扩大普惠小微放贷规模和覆盖度），要惠（降低小微企业综合融资成本），又要严格控制不良风险，这几乎成为不可能完成的三角。在此背景下，以360数科为代表的金融科技带来的创新风控模式为金融机构带来了行之有效的解决方案。

　　将金融之水灌溉实体经济 360数科满足小微贷款背后的期待

　　小微企业由于自身资产规模小，抵押物不足，抗风险能力弱，发展前景不确定；同时财务制度和企业治理不完善，金融机构难以获得充分信息进行信用评估等问题，导致金融机构为小微企业提供金融服务的意愿长期不足，很多小微企业都被银行贷款的门槛拒之门外。来自海口的刘海岸就在创业时遇到了这样的问题。

　　2018年，刘海岸的创业公司遭遇了资金周转困难，尽管他和创业伙伴努力跑市场、做工作，但业务仍不见起色。刘海岸想到了申请贷款缓解资金压力，融易资讯网（www.ironge.com.cn），然而当时向银行申请贷款要求很高，无奈之下，刘海岸只能放弃。

　　没有资金自己可以苦一点，但是员工们的工资绝不能拖欠。就在刘海岸一筹莫展之际，一位合作伙伴建议他尝试向360数科申请贷款。“他说360数科的审核和放款都很快，很适合中小企业贷款。”抱着一线希望，刘海岸下载了360借条的官方APP，凭借创业以来的稳扎稳打，刘海岸很快顺利通过审核，收到贷款后，他立即提现给团队的伙伴们发了工资。这笔贷款解决了他的燃眉之急，也帮助他的经营重回正轨。

　　                                 出单             打包           发货

　　以风控“啃”下小微信贷“硬骨头” 为普惠金融提供成功样本

　　能够“啃”下小微企业贷款这块“硬骨头”，破解“不可能三角”，360数科强大的风控体系功不可没。据了解，360数科自研的智能风控引擎Argus将风控贯穿贷前、贷中、贷后全链条，精准评估小微企业风险，解决了传统金融机构单位风控成本高的问题。同时，针对小微企业信贷的痛点问题，全新升级的Argus风控引擎企业版，通过整合征信、工商、税务等多方面的数据，通过信息维度的拓展有效甄别因信息不对称而引发的风险。360数科系统架构总监黄建庭表示，为了精准识别小微用户的不同需求，360数科针对每个用户构建了关系图谱，利用“第四代的实时图计算引擎”，深挖数据之间关系蕴藏的价值。如今，Argus金融人实时图计算引擎已经建立了超过20亿个点，500多亿个边，相比第三代性能上有20倍的提升，每天在线提供1.2亿次的计算。

　　在360数科风控技术的支持下，360数科保持了高达40%以上的通过率，同时不良率维持在2%以下。这也意味着小微金融“量增价降”成为可能，创业型小微企业能够真正享受优质的金融服务。可以说，360数科的风控实践为金融科技践行普惠金融提供了可复制的样本。未来，360数科还将深耕小微风控，将技术与实际应用场景进一步磨合，助力拓宽普惠边界。