股东关联企业担保借款违约 广信农商行不良率高达16%

　　本报记者 郭建杭 北京报道

　　近期广信农商行接连起诉两家房企的借款违约，其中还牵涉到银行自然人股东为涉及房企的债务提供连带责任担保的情况。根据2020年6月广信农商行提交的定增说明书中披露的数据，截至2019年底，广信农商行不良率为16.47%。对于目前的不良率高的原因，广信农商行在定增说明书中归因于房地产行业的抵押贷款关联程度高、借款客户涉及民间融资等原因。对于如何压降16.47%不良、借款企业的风险把控等问题，《中国经营报》记者向广信农商行方面发送采访函，截至发稿未获回复。

　　追债股东

　　公开信息显示，广信农商行由原上饶县农村信用合作联社改制而成。2016年11月21日，原江西银监局出具《江西银监局关于筹建江西广信农村商业银行股份有限公司的批复》，同意筹建江西广信农村商业银行，注册资本为人民币43415.71万元。2021年3月26日公布的判决信息显示，因一笔1600万元的借新还旧款出现违约，广信农商行起诉章斌、江西天晟房地产开发有限公司（以下简称“天晟地产”）、汪建平以及汪彩凤。汪建平为天晟地产的股东，汪彩凤为天晟地产的法人及股东（持股12.11%），同时汪彩凤也是广信农商行的小股东，持股比例1.99%。判决内容显示，2016年12月7日，广信农商行与章斌签订《个人借款合同》一份，约定：章斌向广信农商行借款1599万元，年利率为9.57%，借款用途为借新还旧。同时，广信农商行与天晟地产、汪建平、汪彩凤签订《最高额保证合同》一份，约定：天晟地产、汪建平、汪彩凤对章斌在1599万元最高贷款余额内与广信农商行签订的所有借款合同承担连带责任保证。各方约定，天晟地产以其所有的位于江西省进贤县的两处房产，为章斌1599万元的最高贷款余额内提供抵押担保。借款发放后，章斌累计支付借款利息164.12万元。由于未能按时偿还剩余贷款本息，在经过一次借款展期后，2018年11月19日，广信农商行向章斌、天晟地产、汪建平、汪彩凤发出《贷款催收通知书》。值得注意的是，天晟地产、汪建平在此之前就因与艾良平的民间借贷纠纷，被法院判决强制划拨天晟地产账户内资金，及冻结天晟地产的多处固定资产。2016年8月，天晟地产、汪建平被列为失信被执行人。农商行从业者对记者表示，借新还旧为银行业金融机构清降不良贷款保全诉讼时效的常用方式，原则上来说要求下调风险等级。在这笔贷款中，广信农商行与章斌、天晟地产在借款期限届满后签订《借款展期协议》约定展期到2018年11月。在2018年11月到期后，广信农商行向天晟地产进行贷款催收，并在两年后起诉立案。

　　多项指标临考

　　广信农商行在2021年3月26日同日公布了与另一家房地产公司的纠纷，涉及江西丰跃实业集团有限公司的金融借款合同纠纷，该纠纷涉及本金2200万元，利息加罚息共计1700万元。广信农商行接连起诉两家房企借款企业，同时将股东告上法庭，或因其合规压力大。在2020年6月，广信农商行发布的定向增发说明书中披露截至2019年末，广信农商行的不良贷款率为16.47%，2018年该数据为27.33%；拨备覆盖率为25.22%，同比下降11.94个百分点。值得注意的是，广信农商行的不良贷款率高于监管标准要求的5%，拨备覆盖率低于监管标准要求150%。此外，截至2019年末，广信农商行的资产利润率为0.21%，低于监管标准要求的0.6%；资本利润率为3.51%，低于监管标准要求的11%。对于不良贷款率未达到监管要求的原因，广信农商行方面归因为，受市场环境影响、贷款行业集中与关联度较高。部分抵押贷款涉及房地产行业，抵押物集中，且关联度较高，贷款客户均不同程度涉及民间融资，化解难度较大。广信农商行方面认为，正常企业贷款客户因环保要求停产、搬迁，出现流动资金紧张和周转困难，导致未能按约定偿还贷款本息，融易新媒体，也是造成不良率高的原因。资本充足率方面，截至2019年末，广信农商行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率均为-8.64%，均低于监管标准。此外，广信农商行的资本净额为负数。在定向发行说明书中解释，报告期内，广信农商行部分监管指标未达到监管要求，主要是由于广信农商行不良贷款占比较高，导致拨备覆盖不足，资本净额低。2020年其1.5亿股的定增申请预计募集资金3亿元，截至目前，在注册资本金和股东方面工商登记信息显示无新增。值得注意的是，目前广信农商行的股东构成中房企比例高，此前还曾因向房地产企业发放贷款收到罚单。2020年8月，因虚报小微企业贷款数据、向房地产开发企业发放流动资金贷款、押品管理不到位三宗违法违规行为，收到银保监会上饶监管分局行政处罚，处以罚款人民币80万元。