二手车金融乱象频出 银行贷后管理能力受考

　　随着我国二手车市场发展迅速，商业银行也纷纷入场。不过，由于二手车市场存在信息透明度低，交易环节多等特点，容易构成银行开展二手车金融业务的风险敞口。

　　近日，《中国经营报》记者从业内人士了解到，某银行将四川地区的二手车金融风险等级提高。

　　受访人士指出，目前我国汽车金融的渗透率还比较低，仍有较大的上升空间。不过，二手车金融业务存在多项交易要素风险，银行须做好业务数字化转型，加强贷后的风险管理。

　　存在多项交易要素风险

　　日前，记者了解到，某银行提高了四川地区的二手车金融风险等级。除此之外，另有银行改变已有业务模式，通过第三方公司，采取人力资源外包的形式开展车贷业务（包含二手车金融业务），以提高车贷资产质量。

　　“尽管有很多资金方加入到二手车金融赛道，但是二手车金融开发的深入程度远不及新车金融，主要与二手车交易市场分散、业务操作不透明管以及市场模式难复制有关。由于二手车的交易场景主要集中在线下，不少银行通过与汽车经销商阶段性担保的方式合作开展二手车金融业务。”某汽车融资租赁公司人士告诉记者。

　　中国消费者协会发布的《2020年上半年全国消协组织受理投诉情况分析》显示，汽车消费问题多、维权难，其中二手车销售过程中，销售信息与实际不符、交易后汽车出现质量问题是消费者投诉的热点。

　　道口金融创新研究院研究员冯奥向记者分析，二手车价格一车一况一价，人工评估相较下效率低且存在人为高评的情况。不同于房贷、现金贷，二手车金融的主要风控难点在于：交易环节较多，每一个交易环节都是一个风险敞口；交易要素风险包含：人的风险，车的风险，渠道商风险为主。

　　天眼查显示，多家银行存在法律诉讼，涉及到二手车贷款业务。记者检索裁判文书网发现，借款人向银行骗取二手车贷款的案例普遍存在，融易新媒体，比如借款人通过伪造贷款资料申请到贷款后，车辆未及时办理抵押手续，导致银行贷后管理存在难度。

　　“一些银行开展的汽车金融业务出现问题，主要是两个原因，业务没有行成闭环；银行没有独立风控。”上述受访汽车融资租赁公司人士此前接受采访时表示。

　　某国有行信贷经理告诉记者，该行开办的个人二手汽车消费贷款业务，主要采用见抵押登记证明后放款或信用方式放款模式；按照流程，银行还会对贷款进行电话回访。

　　据了解，也有银行通过融资性担保公司开展车贷业务，融资性担保公司在满足整体风控大原则前提下，具备较强风控自主审批权。

　　从银行开展二手车金融的模式来看，冯奥告诉记者，银行主要以卡分期、消费贷等模式切入二手车行业；银行的主要角色是资金输出，风控能力为主；渠道和贷后主要依靠渠道方/合作机构。

　　银行贷后管理难度加大

　　冯奥认为，相较于国外二手车行业，我国汽车金融的渗透率还比较低，仍有较大的上升空间。在房住不炒、现金贷管控的大背景下，车贷属于较好的零售信贷资产，银行势必会加大这方面的投入。

　　“银行开展汽车金融业务，优势在于资金实力足、产品利率低、金融专业能力强，而劣势在于场景及客户渠道有限、汽车专业能力不足、审批门槛较高等。”华泰证券指出。

　　而在银行与汽车经销商合作的二手车金融业务中，银行更依赖于合作方的风控能力。一位汽车金融公司人士指出，融资性担保公司作为商业银行风险转移下的风险承担方，往往也会要求代理商承担风险责任，相当于风险的二次转移或者分摊。

　　在前述受访汽车融资租赁公司人士看来，银行在挑选合作的融资担保公司、平台时，要注意风险偏好是否相符，不能将风控完全依赖于平台的保证、融资担保公司的担保，银行需通过挖掘、利用自有数据外，引入外部数据，可以不断迭代模型和策略，对实际借款人形成清晰的画像。

　　“二手车的风控是一个体系化的事情，尽量要做好人、车、场景的风控，同时做好信息闭环、资金闭环、业务闭环，才能最大程度的杜绝风险事件的发生。”冯奥建议，银行应积极与线上评估公司合作，做好业务数字化转型，做好业务闭环，加强贷后的风险管理。