奇葩贷产品频现，“贷”不来金融创新

　　九江银行“彩礼贷”事件持续发酵已有数日。该产品最高可贷30万元，年利率低至4.9%，贷款用途为新婚旅行、购车、购买首饰、购买家电，申请条件是“22周岁以上、连续工作时间有一年、情侣一方为行政事业单位”。3月18日晚，九江银行发布致歉声明，对直接责任人给予停职处理。

　　实际上，在彩礼贷之外，还有“墓地贷”、“婚庆贷”等奇葩贷款一样吸睛。观察这些奇葩贷款，需要放在当时的环境去评价。不少地方苦“天价彩礼”“天价墓”久矣，银行“创新”推出相关金融服务产品，看上去合情合理，合法合规。

　　但各银行试图拓展市场的金融创新，实质上是各种形式的消费贷，难言创新，或者说大部分只是伪创新。业内都清楚，消费贷这种无担保、无抵押个人综合授信贷款产品，本不复杂，关键在于谁可以吸引到更多的优质客户。

　　例如，有银行推出的“幸福园丁贷”、“幸福医师贷”，针对教师及医师两大专业人士群体给予特别利率优惠，既满足优质客户的需求，又能得到该有的利益，在社会主流价值观的站位上做出正向引导。

　　但彩礼贷、墓地贷这类奇葩贷款显然是为了抢夺市场份额而开发，产品质量可以想象，通常是未经试验就急匆匆将产品推向市场。在市场上交点“学费”倒也罢了，但影响银行商誉与声誉，这种损失对于银行来说颇为遗憾。

　　九江银行在致歉声明中提及，弘扬时代新风，坚决抵制旧风陋习，是企业践行社会责任不可或缺的一部分。银行将加强对员工的教育培训，不断提高企业社会责任意识，同时立足金融本源，不断提升金融服务实体经济水平和能力，这一认识颇为到位。

　　真正具有创新意义的金融产品的营销与服务，仍然值得追寻。银行要发展，必须不断创新。银行营销观念的核心，应是以金融产品市场需求为出发点，开发、设计、经营产品和工具，尤其是具有特殊性能要求的产品、工具和服务项目。

　　例如银行卡增值服务。各行早就针对贷记卡设计了产品丰富的贷记卡商城，如今，银行将综合账户发展理念放在借记卡上，将综合账户服务功能全部纳入“一卡通”服务，在此基础上深度整合、挖掘客户信息，为客户提供账户服务、综合理财、消费咨询以及俱乐部会员服务等一揽子增值服务。

　　金融产品不同于常规市场意义上的一买一卖。银行营销行为除了要遵循相关法规与监管政策，还需要了解客户，包括客户所在城市的文化背景，最终争取客户认同。

　　因而，在以市场为导向的现代营销模式下，商业银行实施金融产品创新，是从营销前端带回市场信息和客户需求开始，到中端整合需求、研发生产、验收测试，再到服务后端对产品进行后续跟踪的循环过程。金融创新不是急吼吼的“抢山头”，更不能是“始乱终弃”的一地鸡毛。只有经过这一整个链条检验的金融创新，才能算是真正的金融创新，融易新媒体，否则，就很可能是贻笑大方的金融伪创新。