汽车贷款业务监管趋严 银保监会点名后新网银行整改

　　本报记者 张漫游 北京报道

　　因车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，3月18日，中国银保监会点名通报了四川新网银行与互联网平台合作的车贷业务上存在侵害消费者权益的相关行为。

　　其中，贷前调查不尽职、催收管理不到位、与互联网平台合作业务推高了消费者融资成本三项问题，是监管层关注的重点。

　　除了新网银行，《中国经营报》记者梳理发现，近年来，监管层对于汽车贷款的处罚也日益增多。业内人士认为，汽车分期业务风险频现、案件频发，主要是由于银行在汽车消费场景中的客户渠道有限，需要依靠汽车经销商引流，进而产生信息不对称等问题。

　　消费者承担融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平

　　3月18日，银保监会公布了《关于新网银行侵害消费者合法权益案例的通报》，其中指出，自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。其中，对新网银行与上述互联网平台合作业务的投诉举报尤为突出。

　　具体而言，新网银行车贷业务侵害消费者权益表现在三方面：

　　一是新网银行贷前调查不尽职。新网银行存在对部分借款人贷款申请资料真实性核查不到位的问题，违反相关监管规定。

　　二是新网银行催收管理不到位。新网银行存在短信催收缺乏相应的管理制度、电话催收操作规程不完备等问题。

　　三是新网银行与该互联网平台合作业务推高了消费者融资成本。在监管接收的消费投诉和举报事项中，消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间，有的费率达到30%以上；新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%～8.9%，均值为8.49%。消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。

　　记者在采访中了解到，近年来，随着汽车贷款市场日益扩大，诸多机构参与分羹。然而，汽车贷款的风险也逐渐暴露。

　　某城商行个人金融部人士告诉记者，汽车贷款的主要风险，一是来自借款人的信用风险，借款能不能按时履约是最大的风险，二是来自汽车经销商。

　　“目前，银行在开展信用卡汽车分期业务时，主要采取的办法是通过汽车经销商进行引流，在这一过程中，可能就会存在信息不对称的情况。”某城商行信用卡部人士如是说。

　　某城商行个人金融部人士表示，部分汽车经销商还会有担保人的角色，但他们实际上是缺乏担保能力的，特别是在现在汽车行业竞争剧烈，行业不是很景气的情况下，汽车经销商的经营状况还能否具备足额的担保能力。

　　某银行从事车贷业务人士表示，部分线上开展汽车贷款业务的银行其员工不会当面与贷款人沟通，而是通过汽车经销商在线下帮助客户操作。“由于销售人员素质参差不齐，彼时汽车经销商的销售人员为了各种原因，可能会直接帮客户填写资料，对于具体的贷款事项没有和客户解释清楚，甚至有些销售人员直接撇开客户办理业务，通过各种手段规避银行的流程监管，最终导致客户投诉增多。”

　　“不排除有些银行可能风控能力比较薄弱，或审查人员存在道德风险，就可能会存在引流方与客户串通造假，贷款后并未用于购车的情况。”某股份制银行信用卡中心人士说。

　　银行提升汽车消费贷门槛

　　针对此次监管层的通报，新网银行方面回应称，该行认真对待、深刻反思，诚恳接受监管部门的批评和指导。“通报所指出的问题集中发生在开业初期，近一年多来，我行已根据监管部门的指导意见，成立专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，目前主要问题整改已取得阶段性进展。后续将以通报为新起点，融易新媒体，举一反三，久久为功，我行不断完善消费者权益保护工作。”

　　不断攀升的车贷违约事件，也给整个银行业敲响了警钟。

　　上述城商行信用卡部人士告诉记者，该行在选择合作的汽车经销商时，主要看重公司的行业经验和资质，会定期实地考察公司的经营情况。

　　据悉，部分银行不同程度地提高了车贷门槛，严格了汽车贷款的审批。

　　新网银行方面表示，这次通报也给该行很多启示，普惠金融的客群服务有着独特性，既需要先进的数字化风控技术去解决客户金融服务可得性的问题，还需要用更审慎的理念、更充分的交互、更完善的流程，带着更强的温度去做好普惠金融客群的消费者权益保护工作及客户服务。