多地围堵违规经营贷 抽贷震慑炒房投机

　　针对经营贷、消费贷违规流入楼市现象，监管正持续加大管理力度。 

　　日前，央行上海总部印发《2021年上海信贷政策指引》（下称《指引》），要求金融机构要合理控制房地产贷款增速和占比，切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。 

　　记者了解到，目前上海地区银行业已对消费贷、经营贷等进行全面自查，已有银行对违规贷款进行提前收回；同时，银行已将自查和整改的相关情况上报给监管机构，监管部门正做汇总整理。 

　　除了上海外，第一财经获悉，深圳监管部门于近日召集深圳各大商业银行开会，要求对经营贷、消费贷流入房地产市场进行排查，北京春节前也已开启专项排查。 

　　接受第一财经采访的业内人士表示，经营贷、消费贷违规流入楼市，既影响了房地产市场的秩序，又不利于解决中小微企业融资难、融资贵的问题，甚至进一步导致市场资金脱实向虚。监管的严查将有助于经营贷回归本质，一定程度上促进楼市健康发展。 

　　上海银行业全面自查 

　　对于上海银行业而言，严控经营贷、消费贷资金违规流入房地产市场已成为今年的重点工作之一。上述《指引》强调，2021年，金融机构要加强个人住房贷款管理，严格审查贷款人个人信息的真实性，切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。 

　　事实上，在此次监管再次发声前，上海银保监局1月就印发了《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，对辖内商业银行就差别化住房信贷政策执行、住房信贷管理等工作提出要求。 

　　其中包括，要求辖内银行对去年6月以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款全面自查；同时，提出拦截机制，要求完善信贷资金用途监测与拦截机制，扩大模型监测范围，提升监测效果。对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。 

　　第一财经了解到，目前上海地区各大银行都在进行消费贷、经营贷的流向检查。一位国有大行风险管理部相关人士对记者称，类似检查其实往年也会有，银行对贷后资金的流向监测属于常规操作，银行一般是通过对收款方的关键字进行检索，然后再对命中关键字的线索进行二次核查。“只不过今年更严了。” 

　　至于银行具体如何自查，一位城商行分行行长助理对记者表示，主要是看借款主体和资金流向。比如在查经营贷款方面，先判断借款主体是否为新注册成立的壳公司，是否有正常业务的结算交易流水，与主营业务特征是否相符。 

　　随后再看资金流向，包括支付对手方是否为正常商务合作伙伴，是否符合经营特征，支付金额是否符合一贯结算规模；同时还要关注实控人、关联企业的资金流入，主要是为了防范形式上支付后实际资金回流，倒手再进入楼市。 

　　在银行自查之后，监管部门也会进行核查，对违规行为做出相应的惩处。据悉，上海地区要求银行于2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告，记者了解到，目前各家银行已经上报了相关情况，上海银保监局正在进行汇总整理。 

　　除了严控信贷资金违规流入楼市，《指引》还称，金融机构要合理控制房地产贷款增速和占比，严格执行差别化住房信贷政策，优先支持首套刚需自住购房需求。这意味着，多方管控下，银行涉房类资金的投放将会受到限制。 

　　在此背景下，多位业内人士认为，今年银行信贷投放将面临结构性配比调整，即银行将减少住房按揭贷款和房地产开发贷款的投放比例，增加其他零售和对公贷款的投放。 

　　多地也开启排查 

　　除了上海地区外，第一财经获悉，深圳监管部门于近日召集了深圳各大商业银行开会，要求对经营贷、消费贷流入房地产市场进行排查。某股份制银行人士称，已经接到相关通知。 

　　这也是2020年4月以来，深圳第二次排查经营贷炒房。记者了解到，与以往的例行抽查有所不同，这次是专项检查。某股份行深圳支行行长称，检查的主要内容是，申请贷款时，抵押房产过户是否已满8个月，贷款发放是否已满6个月，贷款人及配偶最近3个月内是否存在买房记录。 

　　深圳银行业人士称，此前例行检查中发现的经营贷、消费贷炒房，一般都是银行贷款审核不严，或挪用时间与取得贷款间隔时间过短，而且使用贷款时也没有隐藏实际资金流向。为了避免暴露实际用途，不少贷款人采取多账户转账的方式，隐藏贷款的实际流向。