十万亿级消费金融，催收江湖如何游离“黑与灰”？

　　《投资者网》郑小琳 乔锐

　　“堤岸阻止了水流，却也为河流提供了前行的方向。”在《生之实现》一书中，泰戈尔用河流与堤岸的关系来比喻事物的前进与发展。

　　这个现象，在如今现实生活中的多个行业里也很常见。以消费金融行业为例，在经历了野蛮生长后,已在近几年主动拥抱监管,走向成熟。同时，随着监管新规正式落地，一场正本清源的行动成为行业变革的主旋律。

　　但这并不意味发生在消费金融行业的违法行径从此绝迹，相反，在借贷市场规模仍呈逐年上升趋势的情况下，较之过往暴力催收等违法行为只是脱下了旧“马甲”，又换上了“隐性暴力”的新外衣，在人们不容易察觉的情形之下持续上演。同时，在监管新规强力约束之下，部分“催收专员”游走于法律边缘、试探政策底线，在他们背后，部分行业头部企业的身影频现。

　　“债务可以清零，但记忆能吗？”

　　“我现在每次一听到电话声，心跳就会加速，很紧张。”林生向《投资者网》坦言道。

　　2019年底，在内地某个四线小城谋生的林生，因父亲生病要做手术的原因，向某商业银行贷款3万元，按照一年分期偿债的协议，林生每月要还2000多元。

　　不过，在2020年3月，由于失业原因，林生的贷款开始还不上了。

　　“一开始，一个自称是银行的工作人员给我打电话，态度温和又礼貌地说希望你能尽快还款，但我真的没钱，想尽了办法还是借不到。” 林生表示。

　　“而他在听到我还不起钱时，一系列的电话轰炸便开始了。” 林生回忆道，“可能隔个10分钟20分钟就有一个电话打进来，一上午能有10几个未接来电。如果是上午10点打过来，你接了电话，他就会用命令式的口吻要求你12点前必须还多少钱。”

　　据林生的描述，催收人员一般由银行委托给第三方公司，因此，在催款时根本不会有商量的余地，即便欠款人想积极沟通，但历经数次骚扰和恐吓过后，最后都会变得只是想逃避。林生补充说，第三方公司催收人员的收入和收回催收款直接挂钩，一般在收回款项金额的基础上抽利20%-30%左右。

　　“后来我发现了，你越是不理他，他就越拿你没办法，你越是态度好积极沟通，他越是吓你。不过，我要是这么做了，其实和破罐子破摔没区别。”他叹气地说道，“除非你真的什么都无所谓了。”

　　“催收人员有固定套路，通过威胁、骚扰等各种手段，让你饱受精神折磨。之前催收员曾威胁我说，要提取我所有通讯录信息，甚至还说‘要不要我去帮你向同学、朋友借啊？’这类话。”

　　而除了这些，还有一件事给林生的心灵深处留下了隐性的创伤。林生表示，催收员通过手机号码对方搜到了他的微信，在陌生人可见的十张朋友圈照片里，他们截图了一张林生和一个女性朋友的照片。

　　催收人员通过P图的方式将两张照片拼成一张合照，并附上“这是XX的情人，他有家庭有小孩还在外面偷情，乱搞男女关系，欠债不还人品败坏” 的文字。

　　“这明显就是诽谤！”林生一肚子怨忿，“更可气的是，他们还跑去我老家上门要钱，拿着一大堆文件跟我父母说，再不还钱房子就会被法院查封。我父亲70多岁了，身体本来就不是很好，当时都快吓死了，以为我犯法了。”

　　林生补充说，他身边很多朋友也遭遇过被催收的经历，有一次，他发现身边的一个个朋友看起来神经兮兮的，每次一听到电话响就说：“你看他又来了，又来了！我怎么接？怎么接？”

　　“还有一个朋友，被催收人员直接将电话打到他老婆工作的地方，是幼儿园。催收人员会打给园长说，她老公欠了钱，让她尽快还钱。”

　　和林生的经历相比，还有一些欠款人因为催收人员行为失当，留下了难以治愈的创伤。

　　2017年12月，小萍通讯录中每一位家人、朋友、同事、客户，统一收到了催收人员发送的短信，称“小萍所欠XXX平台本息合计XXX元，逾期未能偿还，请告知小萍，速速还钱，否则......”。

　　当时，已届“女大当嫁”的小萍，在当地有一份令人羡慕的事业单位工作，但是“短信门”之后，小萍的生活和人设轰然崩塌。

　　催收人员在小萍所在单位“探访”的第二天，在同单位工作了一辈子的小萍的母亲便难以再承受压力——仅过了一周后，小萍家唯一的一套房被小萍的母亲坚决抵押，偿还了部分债务。小萍一家三口也各自暂住到了几位亲戚家。

　　但是，家中三人耗尽全部积蓄、资产还是没能还清债务。面对日益剧增的高额利息及催收人员的高压侵扰，不想再拖累父母的小萍于2018年农历春节前夕，只身出走。

　　急需资金的小萍选择了能力范围内“距离钱最近”的工作地方——澳门，想靠一己之力独自偿债……

　　离家三年之后，日夜不休工作的小萍虽然早已“上岸”，却至今没有再回家。

　　小萍对《投资者网》表示，自己欠债的窘迫在家乡人尽皆知，欠款数字可以归零，但是记忆不能。