银行调政策 楼市陷变局

　　2021年仍是房价上涨与调控博弈的一年，房地产市场调控的“主战场”转移至金融信贷领域。

　　自央行、银保监会下发“房贷集中度新规”近两个月后，目前至少包括广东、海南、浙江、上海、厦门等地下发了房贷集中度的地方性细则。

　　与此同时，在“深圳二手房成交参考价发布机制”公布半个月后，多家银行从观望转为执行，目前已有建设银行、光大银行、农业银行正式将二手住房成交参考价格作为按揭贷款的参考依据。

　　银行房贷政策方面的一系列变化，将对楼市带来怎样的变化？

　　房贷集中度管理渐次落地

　　◎ 记者 曹韵仪

　　2月25日，记者梳理发现，在央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称《通知》）近两个月后，目前至少包括广东、海南、浙江、上海、厦门等地下发了房贷集中度的地方性细则。

　　从各地细则来看，普遍上浮了房地产贷款集中度监管指标上限，但各地各行具体上浮的百分点仍有差异。

　　专家认为，此次调整集中在第三、第四、第五档银行，体现了地方监管政策的灵活性，同时也将为这些银行的经营压力带来缓解。

　　普遍上浮

　　近期，多地相继下发了地方版房地产贷款集中度的通知。

　　央行广州分行、广东银保监局日前下发通知，对辖内第三档中资小型银行和非县域农合机构、第四档县域农合机构房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限分别提高了2个百分点到2.5个百分点。

　　其中，第三档房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限分别为24.5%、19.5%；第四档房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限分别为20%、15%。涉及的银行包括广州银行、东莞银行、华兴银行、广州农商行、东莞农商行、佛山农商行等。

　　值得注意的是，此次调整不包含深圳。深圳仍维持去年12月央行发布的对于第三档、第四档、第五档地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度的具体要求。

　　海南也结合自身实际情况制定细则。中国人民银行海口中心支行联合海南省银监局共同制定并发布了《关于实施海南省地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求的通知》。

　　“海南在全国房地产贷款集中度管理要求的基础上，在政策允许的前提下，确定上调第三档银行房地产贷款占比上限2.5个百分点至25%，这样更符合海南实际，有助于相关机构更加合理优化信贷结构。”人民银行海口中心支行货币信贷管理处副处长石海峰介绍。

　　石海峰表示，根据办法规定，海南省地方法人银行业金融机构主要适用第三至五档。省内大部分地方法人银行业金融机构符合房地产集中度管理制度要求，这得益于近年来海南以壮士断腕的决心采取的房地产调控政策。

　　2月23日消息，央行杭州中心支行、浙江银保监局也已下发《关于贯彻落实银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求的通知》，对第四档、第五档相关银行房地产贷款集中度上限分别提高1个百分点、2个百分点，分别为18.5%、13.5%；14.5%和9.5%。

　　上海方面则上调第三档、第五档的房贷占比上限，分别上调了2个和1.5个百分点。其中，第三档房地产贷款占比、个人住房贷款占比上限执行的是24.5%、19.5%；第五档执行的是14%、9%。

　　另外，厦门版房地产贷款集中度监管要求则与央行、银保监会此前通知保持一致。

　　调控放松？

　　从各地细则来看，普遍上浮了房地产贷款集中度监管指标上限。这是否意味着政策有所松动？

　　光大银行金融市场部分析师周茂华认为，目前来看，调整主要集中在第三、第四、第五档银行，整体业务占银行体系比重有限，再加上调整幅度较小，因此对银行稳健经营影响不大。“地方监管部门根据实际情况进行一定幅度上调，主要体现了监管政策的灵活性，而非一刀切”。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《国际金融报》记者，此次政策进一步体现了各地在积极落实房贷集中度政策，也说明不同银行调整的空间不一样。

　　严跃进指出，“第一档和第二档的银行普遍属于房贷业务比重大、金融风险管控责任大的银行，所以上限上调的空间不大。而对于一些中小银行，尤其是和农村相关业务挂钩的银行，其贷款政策可以更为灵活。尤其是后续各地城镇化和市民化过程中，部分银行贷款上限提高，那么其支持进城购房等方面会更游刃有余。”