河南首推贷款冷静期：诱导借款还是引导理性消费？

　　原标题：“七天无理由还款”！河南首推贷款冷静期 理性消费还是诱导借款 

　　贷款“冷静期”能否起到引导消费者理性消费、合理规划和防范过度负债的作用，还有待观察。 

　　继“离婚冷静期”之后，网贷也有“冷静期”了！ 

　　2月25日，河南中原消费金融股份有限公司（下称“中原金融”）推出“7天无理由还款”举措，即用户在首次借款后的7天内提前还款，不收取任何费用（包括利息）。这意味着，用户在借款后如果“反悔”，可以无息还款。 

　　25日下午，中原金融相关负责人对时代财经表示，上线该权益的初衷是看到了部分消费者在借贷消费时过于冲动，因此设置了类似于“7天冷静期”的概念，希望能给冲动借贷的用户一个冷静反悔期，通过这种方式让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。 

　　但光大银行金融市场部分析师周茂华接受时代财经采访时谨慎地表示，贷款“冷静期”能否起到引导消费者理性消费、合理规划和防范过度负债的作用，还有待观察。

　　中原金融“第一个吃螃蟹”　　

　　近年来，各种网络消费贷平台的层出不穷让“借钱”这件事变得异常简单，上传身份证后就能获取一定的借款额度。但借钱的门槛变低，意味着越来越多的人要面临还款压力。 

　　仅是豆瓣上的一个互助小组――“负债者联盟”里的组员就有近4万人。“负债5万，现在开始上岸”、“26岁负债12万，人生无望”、“95后负债16万记录贴”，每一个帖子都是“负人”的血泪史。 

　　据尼尔森市场研究公司2019年发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，其通过2019年9月至10月3036名中国年轻消费者的在线访问得出，中国年轻人中总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，其中互联网分期消费产品因为灵活便利等优势，最受年轻人欢迎，使用率高达60.9%，而申请门槛稍高的信用卡则为45.5%。 

　　继“消费升级”的大风刮过之后，“理性消费”开始成为目前社会的共识。图片来源：豆瓣小组　　

　　政策也随之跟进，2020年年底，银保监会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。同时，银保监会还发布了《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。2021年1月初，央行召开会议，要求严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。 

　　如今中原金融成为“第一个吃螃蟹的人”，率先提出了“7天无理由还款”的举措。 

　　据公司官网显示，中原金融成立于2016年年底，是经中国银保监会批准成立的全国性非银行金融机构。 

　　中原金融相关负责人对时代财经表示，公司希望借此实现“长期主义”的价值。“虽然可能需要牺牲短时间内的利润，但是能够积累更加优质的客户，打磨服务与商业模式，倡导一种理性消费的价值观。 

　　同时，该负责人表示，中原金融也会将这项政策作为一种长期的用户保障权益实施。 

　　诱导借款还是引导理性消费？ 

　　但据时代财经调查发现，很多网络贷款平台为了推广贷款服务，也会推出类似“15天免息”的活动，而颇受好评的“7天无理由退换货”政策，目的也是希望吸引大家来购物。 

　　所以“7天无理由还款”的政策是否也会出现诱导大家借款的问题？ 

　　对此，上述中原金融相关负责人解释称，“借款和购物还有不同，并不是人人都可以获得的，这也是为什么国家要做‘普惠金融’。借款是需要前面授信审批环节的，如果这个人资质不行，我们平台是不会给他授信的。” 

　　作为没有用过消费贷的人，周茂华谨慎地表示，贷款“冷静期”的设置，理论上是有助于解决引导消费者理性消费，减少因冲动消费而导致过度负债问题，但实际能否真的有作用，融易新媒体，还有待观察。“但从营销角度看，这个创新在一定程度上可以为公司赢得市场口碑。” 

　　周茂华表示，“有必要鼓励类似的产品创新，引导消费者理性消费，也有助于消费贷业务健康可持续发展。同时，加强消费链条各环节的监管规范，对于过度借贷营销和诱导消费者过度消费行为要严格监管，保护消费者。”