岁末揽存大战：有大行突停按月付息大额存单 小银行力推组合存款

　　原标题：岁末揽存大战！有大行突停按月付息大额存单，小银行力推“组合存款”，年化利率超5% 

　　每经记者 李玉雯  张祎  胡琳  肖世清 

　　鼠年岁末，银行揽储硝烟再起，而在此关键时刻，却有大行紧急叫停一枚揽储利器。 

　　每经记者独家获悉，某大行近日叫停所有按月付息型存款产品，包括大额存单（按月付息型）。另据记者了解，另一大行上海地区有支行日前接到分行通知，按月付息型大额存单将于近期停售，现有额度可尽快销售。 

　　与此同时，每经记者近期走访北京、上海、广州、成都等地银行网点发现，诸多银行推出揽储新玩法，各式组合产品花式亮相。而在不少地方中小银行引流吸存的宣传中，赠送积分兑粮油、冰箱，抽奖“原价购茅台”等方式则成为重点着墨之处。 

　　一直以来，监管对于商业银行吸收存款行为都有着严格规范，要求不得通过返还现金、赠送实物等不正当手段吸收存款。有律师对记者表示，由于积分可用于抽奖或兑换礼品，以存款兑换积分方式的实质仍是向存款客户回馈财物的表现，属于变相提高存款利率的行为。 

　　利率高、额度紧有大行突停按月付息大额存单 

　　“正好年前存款有活动，融易新媒体，10万起存，三年定期最高年化利率可以到4%，而且是按月付息的。”某大行上海地区一网点客户经理向记者介绍道，与各大行目前推出的大额存单产品对比来看，无论是利率水平还是利息支付方式，这一产品都拥有较强的竞争优势。 

　　然而戏剧性的是，就在记者咨询的当天下午，客户经理再次向记者发来消息称，该行通知按月付息型的存款产品暂停销售。不仅上海地区网点如此，记者注意到，该行西安某网点一位客户经理也在朋友圈告知，“按月付息定期存款最后一天”。 

　　知情人士告诉记者，上述大行总行近日通知，暂停销售所有按月付息型存款产品，包括大额存单（按月付息型）。各支行也要求停止对按月付息大额存单的所有宣传。 

　　另据记者了解，另一大行上海地区有支行日前接到分行通知，按月付息型大额存单将于近期停售，现有额度可尽快销售。而此前该行销售按月付息大额存单时需要一事一议，客户提出购买需求后，银行需申请额度。 

　　不过，从记者走访多地银行网点了解到情况来看，目前多家银行仍有按月付息的大额存单在售。 

　　上海、广州、成都地区多家银行网点表示当前仍有按月付息大额存单产品，分为三个档位，2年期起存金额50万，3年期起存金额可以是100万，也可以是800万，对应的年化利率分别为3.15%、3.85%和3.9875%。 

　　此外，成都地区某大行网点门口醒目位置处摆放了一块小黑板，上面写着大额存单三年（月付）20万3.85%、50万3.987%、200万3.9875%。 

　　记者从广州地区一大行网点了解到，该行虽然在去年已经停掉了按月付息的大额存单，但工作人员介绍道，目前正常大额存单3年期的年化利率为3.85%，客户可以申请4.15%的年化利率，而超出3.85%年化利率以外的利息将按月付给客户，剩下的利息将在3年期限到期后一次性返回。 

　　事实上，近年来监管对商业银行开展揽储业务的规范力度在不断加码。 

　　去年12月，包括六大行在内多家银行陆续发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。这意味着大额存单的流动性一定程度上将大打折扣，一时间引发市场热议。 

　　而早在2020年3月，央行便下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，其中指出，定期存款提前支取靠档计息产品违反了《储蓄管理条例》第二十四条——“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定，应予以规范。 

　　随着靠档计息存款产品销声匿迹，为了留住客户资金，不少银行将推荐重点转向按月付息型产品，并将其视为靠档计息存款的“替代品”，在介绍时突出其每月收益带来的流动性优势，可用于再投资，实现利上增利。 

　　招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《每日经济新闻》记者表示： 

　　在加强存款产品管理背景下，部分银行停止按月付息产品，让相应存款产品合规性更强，同时减少市场上一些不公平竞争行为，让存款市场整体竞争秩序更加良好。但在这个过程中，要注意保护好储户的合法权益，现有存量产品应在到期履约之后再退出，从而更好地保护储户权益。 

　　银行业资深观察人士苏筱芮接受记者采访时表示，不止一家银行停售或计划停售这一产品，主要还是基于合规因素考虑。