整治征信乱象进行时：立规在途 业务“边界”在哪儿引热议

　　随着社会对个人数据保护的重视，征信行业的发展也越来越受到各行各业的关注。尤其是《管理办法》对涉及个人征信的要求引发了业界和学界的讨论。怎样有的放矢整治征信乱象？如何分层构建堪称国家信用体系建设重要基础的征信体系，亦考验监管的艺术与智慧。 

　　导读 

　　壹 在行业人士看来，《管理办法》整体有积极意义，很多内容更加细化和与时俱进，有利于规范征信服务市场和未来征信体系健康发展。 

　　贰 目前有从事第三方业务的金融科技类公司、基于大数据技术的评分机构等类别，是否也将包括在监管范围内，让行业疑问“征信业务的边界”在哪里。 

　　叁 个人征信业务需要持牌经营，并纳入征信监管。打着大数据公司、金融科技公司等旗号，未经人民银行批准擅自从事个人征信业务的行为，均属于违法行为。 

　　肆 人民银行参事室副主任张韶华认为，征信牌照应分类分层次，对征信机构应该按照其专业性对牌照进行区分，综合性和专门性的机构可以并存。 

　　2月伊始，征信行业颇为“热闹”：2月2日，第二家全国性个人征信机构朴道征信在京揭牌；同日，有“征信科技”第一股之称的微众信科冲刺科创板折戟。2月10日，人民银行起草的《征信业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称“《管理办法》”）将迎来截止日期。 

　　随着社会对个人数据保护的重视，征信行业的发展也越来越受到各行各业的关注。尤其是《管理办法》对涉及个人征信的要求引发了业界和学界的讨论。 

　　国务院发展研究中心金融所副所长陈道富认为，征信的背后是数据治理，其建议考虑到个人征信较企业征信更严，因此应将二者分开，专门针对个人征信业务出台管理办法。 

　　对征信业务的监管上，《管理办法》提到，提供信用信息的其他信息处理者应当向央行分支机构报备，而从事助贷、信用评分等“衍生”业务的机构在现有的管理办法下是否需要报备？ 

　　中国并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘新海对经济观察报记者表示，“目前还有待观察，需要有具体的解释细则和实施案例。因为这是央行征信局尝试的一种新型监管方式。” 

　　刘新海认为，未来个人征信还是会进行牌照管理，而和信贷风控相关的个人数据业务进行分级监管也是大势所趋。 

　　此过程中，征信业务之边界的界定不容小觑，其可能关乎我国1000多家第三方数据分析公司——它们在解决借贷“白户”（征信报告空白，即从未办过信用卡或贷款）问题方面发挥了一定积极作用。 

　　怎样有的放矢整治征信乱象？如何分层构建堪称国家信用体系建设重要基础的征信体系，亦考验监管的艺术与智慧。 

　　新规即将出台整治征信乱象 

　　2020年11月25日，国务院常务会议确定了促进征信业发展提质的措施，要求加快政府相关数据开放和有序利用，积极稳妥推进个人征信机构准入，加大征信业开放力度。 

　　在此次央行起草的《征信业务管理办法》向社会征求意见之前，我国征信行业的管理主要基于国务院于2013年1月21日颁发的《征信业管理条例》和央行于2013年11月15日颁布的《征信机构管理办法》。 

　　在行业人士看来，《管理办法》整体有积极意义，很多内容更加细化和与时俱进，有利于规范征信服务市场和未来征信体系健康发展。 

　　人民银行征信管理局副局长田地在近期中国财富管理 50人论坛（CWM50）召开的“征信业务管理办法意见征求与征信业高质量发展”专题研讨会上表示，《管理办法》的出台要重点解决以下几方面问题：一是对信用信息和征信业务进一步做出明确规定；二是对征信业实施全环节监管，切实加强个人征信信息保护，维护信息主体的合法权益；三是通过加强信息安全保障以防范信用信息泄露和非法使用；四是推动信用信息依法共享，有效利用，更好地满足金融创新、金融普惠及金融风险防范需要；五是明确征信信息跨境流动的相关规定，更好地贯彻落实党中央关于对外开放的总体战略要求，满足跨境贸易、跨境投融资等国际交往中的合理征信需求。 

　　但同时，《管理办法》对信用信息、征信业务的定义，引发了行业不同的理解。 

　　首先，在对信用信息的定义上，传统的认识是在“信贷”场景下的信息才会被认定为征信信息，但本次《管理办法》进一步扩大到了“金融经济活动”。“本办法所称信用信息，是指为金融经济活动提供服务，用于判断个人和企业信用状况的各类信息。”