尾部持牌机构华融消金拟上线新产品 能否实现逆袭？

　　记者：傅碧霄

　　近日，记者注意到华融消费金融即将上线新产品“融融分期”。该产品可以在线开卡，支持微信、支付宝使用额度消费。类似产品在消金行业中并非个例。

　　拓展消费金融场景

　　关于融融分期这一产品的具体功能和形态，华融消费金融客服表示，目前还没有更多信息可供用户了解。但有行业人士预测，融融分期应属于信用支付产品，与平安消费金融的“小橙卡”、马上消费金融的“安逸花”、招联消费金融的“招联云闪付”等类似。

　　关于这类产品，金融行业资深专家苏筱芮对《华夏时报》记者表示，消金公司主要还是期望扩展旗下产品的应用场景。

　　以平安小橙卡为例，据介绍，小橙卡是一个有额度的电子账户。在平安消费金融APP上开通小橙卡，然后去微信、支付宝的绑卡页面绑定小橙卡，使用微信、支付宝支付的时候就可以选择小橙卡。小橙卡支持淘宝购物、线下超市购物、点外卖、充话费、交通出行等多种消费场景。

　　小橙卡还为用户提供一些优惠，如每月有500元免息消费额度，在合作商家分期，可享受专属优惠费率等。

　　再如马上消费金融的“安逸花”，是一款循环额度的信贷产品，根据用户信用提供500-20万元的贷款额度，用户可以在额度范围内取现、分期、消费，支持3、6、9、12期。

　　此外，值得一提的是，北银消费金融于近期短暂上线的消费贷产品“e点花”，也是借助银行二类户，用户开通“e点花”后可将卡号绑定至微信、支付宝，融易资讯网（www.ironge.com.cn），然后直接进行支付。

　　消费金融公司推出的这类产品有着共同模式，都是通过消费贷与银行账户绑定，在通过第三方支付平台触达用户的使用场景，实现即贷即付。由于与信用卡功能类似，这类信用支付产品有时也被称为“虚拟信用卡”。

　　合规性之辩

　　虚拟信用卡的出现要追溯到2014年3月，当时中信银行和众安在线分别与支付宝、腾讯宣布合作推出网络数字信用卡，前者名为中信淘宝异度支付信用卡，后者名为中信银行微信信用卡。

　　然而数日后，央行便发函叫停虚拟信用卡，并指出虚拟信用卡的发卡流程全程网络化，无法满足发卡面签审核等要求，风控方面存在问题，对反洗钱和账户实名制产生较大冲击。同时，由于办卡流程无法有效确认客户本人办卡意愿，存在冒名办卡风险，极易损害消费者权益。此外，虚拟信用卡发行与实体信用卡的监管标准不一致，会引发发卡市场不公平竞争。

　　同时，央行也表示，对于虚拟信用卡业务只是暂停，不是终止。

　　后来，建设银行、农业银行、中国银行、交通银行等银行也推出了虚拟信用卡。不过，消费金融公司推出的类似产品普遍避免以“信用卡”命名。而且，记者向行业人士了解到，自2020年8月银联发布数字信用卡以来，为避免歧义，消金业内也很少使用“虚拟信用卡”的概念。

　　业内人士认为，融融分期这类产品对于消费金融公司来说，其优势在于能够实现循环借贷，长期绑定用户，挖掘最大价值。

　　不过，近日支付行业新规的出台，也让信用支付面临一定的争议。

　　1月20日，央行发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》），规定支付机构的业务创新涉及用户资金安全和信息安全的，要做好风险评估，及时、充分、全面地进行信息披露，并在业务开展前向央行或其分支机构备案。

　　这是否意味着未来想要开展信用支付这类新产品，一定需要提前备案呢？

　　《条例》还规定，支付机构应按牌照载明的范围从事业务，不得从事或变相从事授信活动。否则央行将会给与警告，暂停其支付业务，并没收违法所得，甚至吊销支付牌照。

　　如何界定“变相从事授信业务”，目前行业内也存在不同声音。

　　而华融消费金融即将上线的融融分期具体属于何种类型的产品，是否为虚拟信用卡，又需要哪些业务资质，目前尚未披露，记者就这些问题向华融消费金融进行了采访，截至发稿未得到回复。