一揽子政策催化 消费金融竞争格局将重塑

　　消金公司首迎分类监管 信用卡“松绑”互联网借贷频遭监管敲钟

　　一揽子政策催化 消费金融竞争格局将重塑

　　记者 汪子旭 北京报道

　　随着消费金融公司、银行信用卡等方面的监管新规落地，消费金融竞争格局面临重塑。近日，银保监会发文对消费金融公司评级、分类监管，进一步促进消费金融公司的规范化经营。同时，受制于监管，花呗、微粒贷等互联网借贷产品纷纷降额。此外，银行信用卡透支利率上下限管理迎来“松绑”，未来银行在消费金融领域竞争力或将提升。

　　分析指出，消费金融在促消费、扩大内需等方面具有积极作用，在商业银行、消费金融公司、互联网平台等机构广泛参与竞争下，居民消费信贷市场将从蓝海走向红海。

　　多举措规范消费金融发展

　　近来，多项促进消费金融市场规范发展的政策出炉。银保监会办公厅近日发布《关于印发消费金融公司监管评级办法（试行）的通知》，根据通知，消费金融公司监管评级得分满分为100分，根据具体评级得分，分为1级、2级（A、B）、3级（A、B）、4级和5级，数值越大表示机构风险或问题越大，需要监管关注的程度越高。对于评级为5级的消费金融公司，监管拟责令其提交合并、收购、重组、引进战略投资者等救助计划，或依法实施接管。

　　某持牌消费金融公司负责人表示，监管部门对消费金融公司评级，意味着消费金融公司首次迎来分类监管时代，这有助于进一步促进消金公司的规范化经营，对其健康持续发展构成重大利好。

　　监管部门也在持续加强和改进对互联网消费信贷的监管。银保监会消费者权益保护局近日发布风险提示，重点“点名”当前网络平台借贷产品存在的突出共性问题，包括信息披露不当、过度包装营销、过度收集和滥用客户信息等。此前银保监会还分别就信用卡借贷、金融直播营销等警示风险。

　　“近期发布的一系列监管政策措施有助于规范消费金融市场秩序，防控各类金融风险，保护消费者合法权益，更好地推动行业健康可持续发展。”董希淼说。

　　与此同时，银行消费信贷发展也迎来重磅利好。《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》近日下发，决定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。业内指出，信用卡利率管制“松绑”，将增强信用卡业务在信用消费领域的竞争力。

　　消费金融市场格局或重塑

　　随着消费金融监管新规发布，市场竞争格局也面临重塑。未来，银行在信用消费领域竞争力或将提升。

　　“多年来，信用卡业务在与其他信用消费产品的竞争中，尽管透支利率相同，但是由于在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势而处于下风，此次通知的发布是让信用卡业务重新获得市场主流地位的重要举措。”信用卡资深专家董峥说。

　　记者了解到，当前花呗、白条、借呗等互联网借贷产品的日利率大多也都在0.05%-0.035%。此次取消了信用卡透支利率0.05%-0.035%/日的上下限，可以视为信用卡业务强力解绑，彻底放开了信用卡在透支利率上的束缚，有利于银行信用卡与其他互联网信用消费产品交锋时占得有利位置。

　　与此同时，花呗、微粒贷等互联网信贷产品近期还纷纷降低授信额度。近期，有用户表示自己的花呗额度被降低了，不少用户反馈额度被降到3000元以下。对此，花呗方面证实，近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。微众银行方面近日表示，据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度由30万元调整至20万元。

　　专家表示，随着信用卡透支利率定价“松绑”、花呗等互联网信贷产品授信额度降低，融易新媒体，未来信用卡业务在信用消费领域的竞争力或将逐步提升，不过，这也需要发卡银行持续提升自身业务实力和产品竞争力。

　　监管层警示消费者过度负债

　　业内指出，消费金融领域具有较为广阔的市场空间，在商业银行、消费金融公司、互联网平台等机构广泛参与竞争下，居民消费信贷市场将从蓝海走向红海。不过，消费者也需警惕消费金融产品的相关风险，避免过度负债。

　　2021年央行工作会议指出，持续防范化解金融风险。其中提到，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。银保监会风险提示也指出，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。要警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。