消费金融公司首迎分类监管 记者亲测过度营销、贷款用途提示不足等问题仍存

　　本报记者 刘 萌 见习记者 杨 洁

　　为健全消费金融公司风险监管制度体系，强化分类监管，推动消费金融公司持续健康发展。日前，中国银保监会官网发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》（以下简称《办法》），官网显示，《办法》已于2020年12月30日印发至银保监分局和消费金融公司，且自印发之日起施行。这意味着消费金融公司迎来首次监管评级。

　　“《办法》的发布是非常及时和必要的。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《证券日报》记者表示，总体来看，目前消费金融公司发展审慎稳健，产品和服务持续完善，呈现良好的发展态势，在多层次消费金融服务体系中发挥重要作用。但随着消费金融市场竞争加剧，消费金融公司面临着越来越大的竞争压力，部分消费金融公司经营合规性、发展稳健性受到挑战。随着数量增多，消费金融公司发展方向、业务模式、客户定位的差异化显现，对其应实施差异化监管。

　　《办法》适用于在中华人民共和国境内依法成立时间超过一个完整会计年度的消费金融公司法人机构的监管评级。消费金融公司的监管评级周期为一年，评价期间为上一年度1月1日至12月31日。监管评级工作原则上应于每年4月底前完成。《证券日报》记者据银保监会公布的信息梳理，目前我国已有30家持牌消费金融公司获批，其中27家已开业，符合参与监管评级的消费金融公司共计24家。面对评级考验，消费金融公司是否已做好合规准备？《证券日报》记者就此进行了调查。

　　监管通报问题

　　依然在部分公司存在

　　去年10月22日，头部消费金融公司招联消费金融因侵害消费者权益遭到通报。

　　中国银保监会消费者权益保护局通报称，招联消费金融公司在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。未向客户提供实质性服务而不当收取费用。对合作商管控不力。催收管理不到位。

　　通报中的违规行为是否是个案？《证券日报》记者查阅前述24家持牌消费金融公司官网发现，个别公司的营销话术中依旧包含“随借随还”“随用随取”等内容，且有6家公司并未在官网展示产品利率相关信息。

　　以马上消费金融公司的安逸花产品为例，在安逸花App的下载页面只展示了最低日息，“一千元一天利息最低0.48元（最终以审批结果为准）。”《证券日报》记者致电马上消费金融客服询问如何查看利率信息，客服表示，需要用户先下载App申请额度，申请成功后才能看到利率是多少，“因为我们这边是根据客户的不同资质进行评估，具体的利率还是以系统审核为准，我只能告知您一般不会超过万分之十，您可以参考。”

　　当然也有部分公司已经开始在官网上披露年化利率区间，并提示信贷也有风险。例如，长银五八消费金融公司的畅享贷产品披露了贷款年利率区间（18%-24%），同时，在产品介绍下方有明显的“风险提示”字样，内容为：申请过程中我司会视情况查询申请人人行征信；贷款仅用于消费支出，请勿用于（包括但不限于）购房、购车、投资等消费金融被明令禁止的用途；请根据个人偿还能力理性借贷、理性消费。

　　此外，24家公司中仅有3家公司信息披露相对充分具体，在官网展示了产品价目表。这3家公司分别是，捷信消费金融、晋商消费金融、长银五八消费金融。

　　去年11月9日，由上海市多个金融行业协会共同发起制定的《金融广告发布行业自律公约》（以下简称《公约》）正式发布。《公约》指出，贷款类金融广告应当清晰准确展示贷款年化利率，不发布仅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定条件低息误导贷款人的内容，不以“日利率”“日还款”等与实际执行利率表达方式不一致的方式宣传贷款利息。

　　从《证券日报》记者日前调查的结果来看，目前各家消费金融公司距离《公约》中的规范要求，仍有较大的整改空间。

　　值得一提的是，《证券日报》记者1月17日打开黑猫投诉官方平台，输入“消费金融”搜索后，该平台显示共计63429条结果。其中“多扣款”“利息高”“催收”“骚扰”“高额服务费”等相关话题热度最高。

　　例如，某匿名用户提到某平台利息过高，超过国家规定的36%，希望能返还多收取的利息。署名为“艾古的角落”的用户投诉称在其本人不知情的情况下被某平台收取了服务费、灵活包费用，代开了保险，“以及在我本人不知情的情况下捆绑式附带了一个阴阳合同，其中费用包括灵活包费用以及服务费用高达10857.98元整，对方工作人员也并未告知。”