信用卡持卡人盼透支利率下调 银行暂时按兵不动

　　本报记者 刘 萌

　　透支利率实施区间管理4年后，信用卡再迎利率改革新举措。日前，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称《通知》），自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

　　《证券日报》记者近日采访多家银行、多位持卡人和银行业专家后发现，市场各方对新政的效果判断不尽相同：银行方面暂时按兵不动，持卡人则期待透支利率下调，专家则预计信用卡业务可能发生“有底线的价格战”。

　　4年区间管理

　　7折利率难见踪影

　　近年来，信用卡透支利率执行的是透支利率上下限区间管理，即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍。这是依据央行2016年发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起，取消统一规定的信用卡透支利率标准，改为上下限区间管理。

　　彼时，央行有关负责人表示，对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价，实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内积累定价数据和经验。

　　而实际上，多数银行在信用卡透支利率上并未“打折”，“7折”利率更是难见踪影，银行普遍按照上限计息。那么，4年后的此次透支利率上限和下限松绑，又会对银行和持卡人产生什么样的影响？

　　“未来，信用卡透支利率将更加差异化。”招联金融首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，一是银行定价差异化。不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户。二是客户定价差异化。透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率。

　　“取消信用卡透支利率上限和下限管理，有助于银行提升信用卡产品竞争力。灵活的定价策略，有助于银行加大信用卡产品创新，增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。对客户来说，以后‘讨价还价’的空间不一定会大，但选择会更多。” 董希淼进一步解释称。

　　市场化定价

　　分期走在透支前

　　根据各银行信用卡相关章程有关透支利息规定，所谓的信用卡透支利率，一般主要是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款、所产生逾期计息的利率，以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。分期手续费则游离于很多规定之外，许多银行根据客户信用评级不同等执行不同的账单分期手续费，还有银行不定时推出分期免手续费活动。换句话说，分期利率实际上走在了透支利率的前面，采取了市场化定价。

　　对商业银行而言，信用卡业务是一块“必争之地”。特别是近年来，商业银行转型零售，信用卡业务扛起大旗，带来了丰厚的利息收入、中间收入，同时也带来了客源。

　　《证券日报》记者翻阅银行财报发现，2019年，招商银行实现信用卡利息收入539.99亿元，同比增长17.44%；实现信用卡非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%。截至2019年末，工商银行信用卡发卡量1.59亿张；信用卡透支余额6779.33亿元，比2018年末增加514.65亿元，增长8.2%。

　　《证券日报》记者1月11日致电多家银行了解到，目前银行尚未调整信用卡透支利率标准，仍按照原来规定执行，即如果持卡人未能按时全额还款，则以消费金额为计息本金，自该笔消费记账日起至该笔账款还清日为止为计息天数，计息利率为日息万分之五。

　　一家股份制银行员工对《证券日报》记者表示，从盈利角度来看，银行不会大幅下调透支利率；但从抢占用户、提高发卡量方面考量，对部分用户降低透支利率，采取不同定价和差异化服务应该是未来的发展趋势。

　　对于透支利率的“松绑”，广大持卡人则喜闻乐见。一位国企员工高先生在接受《证券日报》记者采访时表示，其持有三张信用卡，发卡单位分别为招商银行、华夏银行、广发银行，信用额度分别在6万元-10万元之间，用卡多年没有逾期还款经历，曾办理过信用卡分期、使用过信用卡取现，也曾办理过消费贷。如果未来银行能下调信用卡透支利率，其有用款需求时将有更多选择。

　　家住天津的张晓（化名）对《证券日报》记者表示，自己平时使用信用卡，一般都是到期全额还款，主要是觉得透支利率太高，不划算。如果此次取消透支利率下限后，银行能适当下调利率，他可能会尝试分期等业务。

　　新规后会有价格战

　　不会无底线