揭秘低息经营贷变身房贷灰色产业链 监管重罚之下仍敢以身试法

　　原标题：调查|揭秘低息“经营贷”变身“房贷”灰色产业链 监管重罚之下仍敢以身试法

　　经营贷款违规进入房地产，可能导致局部地区房市的过热风险，甚至会对中小微企业融资造成“虹吸效应”。

　　财联社（北京，记者 姜樊 高萍 上海，记者 孙诗宇）讯，尽管监管一直高压严查，但本应支持实体经济发展的低息“经营贷”流入楼市的现象仍然存在。而在银行房地产贷款集中度新规之下，有业内人士表示，要警惕这类“经营贷”进一步流入楼市的现象。

　　财联社记者近日调查发现，在北京、上海等地，利用“经营贷”购房已经形成相关灰色产业链，有的中介甚至提供购买壳公司、套现等服务并明码标价，为客户提供“经营贷”转房贷的通道。而由于个别银行内部管理不够完善，信贷员也有意愿将经营贷款放给给购房者，“毕竟风险比做真正经营更可控”。

　　有业内人士对财联社记者表示，“经营贷”与个人住房贷款利率出现倒挂，让不少人看到了商机。经营贷款违规进入房地产市场，可能导致局部地区房地产市场的过热风险，甚至会对中小微企业融资造成“虹吸效应”。

　　“经营贷”流入楼市已形成灰色产业链

　　当下，房贷政策正在进一步收紧。但利用“经营贷”购房的市场却是另一番景象：一些房屋中介私下正在为客户推荐相关的“服务”。

　　“无论客户是想全款买房，还是想抵押贷款买房，我们都可以做。”北京某担保公司工作人员对财联社记者表示，当下用经营贷来买房的客户很多，“我们服务的客户贷款资金已经过亿了。”

　　上述人士告诉财联社记者，今年由于疫情原因，银行普遍推出了低息的银行经营贷款产品，利率普遍在3.875%到4.95%之间，最高在5%左右。相比于当下个人房贷利率而言优惠不少，还不受二套房等政策限制，所以今年以来很多客户选择通过“经营贷”购房。

　　而财联社记者了解到，当下一线城市银行的个人按揭房贷利率均在5年期LPR利率的基础上有所上浮。以北京地区某国有大行个人房贷利率为例，首套房贷5年期LPR利率上浮55个基点，即5.2%；二套房个贷利率则上浮105个基点，即5.7%。

　　值得注意的是，经营贷本是银行的一类正常贷款品种，且银行对经营贷的借款人设置了一定的门槛：银行要求贷款人名下有公司；且为防范风险，银行一般会要求客户写明经营贷用途，并将贷款资金转入与其资金用途相一致的收款公司账户；且“经营贷”普遍需要有一定的抵押物，如房产等。

　　但这些在中介公司均有相应的“解决办法”，且每项服务都明码标价。

　　以公司门槛为例。上述北京地区的担保公司介绍，如果借款人名下没有公司资源，可提供壳公司资源，每个壳公司价格约为1.2万元左右；而一位上海的中介则表示，过户公司费用在8000元左右。

　　上述两家公司相关人士均表示，客户也可以自找公司，可以仅入股某一家公司成为大股东，只要保证该公司没有任何法律纠纷、正常经营、能提供财报和流水即可，公司存续期最好在1年以上。北京地区要求股东的持股比例不低于10%，且为前三大股东；而上海则要求持股比例不低于30%。

　　据中介公司介绍，银行放款的收款公司账户，也是其提前准备的“通道”。在银行贷款发放后，资金从公司转入至个人账户，将按0.2%到0.4%的收取手续费。此外，还需另外收取贷款额2%的服务费。而一些公司可提供资金帮助客户全款购房，并按1.2%的月息收取利息。

　　银行更爱楼市？非主动违规但风控存在漏洞

　　有中介人士向财联社记者坦言，该平台之所以可以一直做这类业务，实际上也是与一些银行的信贷员保持了良好关系，“我们会跟相熟的信贷员讲明真实的资金用途，客户是去购房了，这样他们也会更倾向于批复资金。毕竟资金用来买房比拿去经营的风险更低。”

　　“这么做肯定是违规的。”一位股份制银行业内人士则向财联社记者表示，银行确实明令禁止将经营贷用于购房，一旦查出违规使用，银行就会提前收回全部贷款。但在实际操作中，也不排除一些信贷员有自己独特的逻辑，“尤其现在国家鼓励小微企业贷款，银行又需要控制风险。”

　　值得注意的是，当下银行经营贷的期限也出现较长品种，有业内人士分析认为，这也为“经营贷”变身房贷提供了便利。财联社记者获悉，当下经营贷普遍期限在10年左右，一些银行可长达20年，融易资讯网（www.ironge.com.cn），而极少数银行更是推出了最长期限长达30年的经营贷款产品。