房地产贷款集中度新规显威 房贷额度将继续趋紧

　　房地产信贷再设红线，官方启动对银行差别化的房贷“五档分类”控制模式，打响了2021年中国楼市调控第一枪。

　　近日，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称“新规”）称，要求中资法人银行业金融机构，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的相应上限。

　　多位华北、华南地区银行人士对第一财经记者表示，去年上半年银行的房贷额度比较宽松，从下半年开始，应监管要求，房贷额度开始收紧。上述新规出台后，房贷额度将会进一步收紧，将影响部分银行2021年一季度的资产投放。“往年年初为了‘开门红’，银行会将大量资金投向房地产贷款及个人住房贷款，不过，2021年一季度将发生变化。”多位人士称。

　　另有一位华中地区城商行个贷人士对记者称，当前，其所在的银行房贷额度还未见紧张，但预计春节后会有所动作，对个人住房贷款业务的占比进行压缩。

　　另一位国有大行人士称，新规中，强监管的目的是促进房地产市场和金融市场平稳健康发展。未来，房贷额度趋紧是必然，但是房贷额度总量不一定会变少。在资产投放端，监管只是打算将银行房贷额度占比控制在一定的合理空间，设置了过渡期，以保证政策的平稳实施。

　　房贷额度将继续趋紧

　　“房贷规模紧张是2018年以来一直存在的问题，主要是受国家调控影响。而上述新规进一步明确了各家银行房地产贷款占比的上限，也为下一步各家银行房贷投放提供了参考，由原来模糊的概念变为清晰指标。新规出台后，肯定会对部分银行产生影响，尤其是在上限徘徊的银行，会出现部分银行在2021年前期储备业务投放不出去、调整全年任务计划、重新规划市场的局面。”一位国有大行华北地区某支行个贷负责人对第一财经记者表示。

　　前述新规明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。综合考虑银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限，对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。

　　具体来看，新规分五档划定10条红线，其中，第一档中资大型银行，房地产贷款和个人住房贷款占比上限，分别为40%、32.5%；第二档中资中型银行，前述两项占比上限分别为27.5%、20%；第三档中资小型银行和非县域农合机构，融易新媒体，上限分别为22.5%、17.5%；第四档县域农合机构，上限分别为17.5%、12.5%；第五档村镇银行，上限分别为12.5%、7.5%。

　　上述负责人表示：“相对于2020年下半年，我们目前的额度更紧张了。其实在2020年上半年，银行房贷额度还是比较宽松的，从7月份中下旬开始收紧额度。”

　　另外一位房地产中介公司人士告诉记者，目前还未接到银行个贷业务的信息。对个人购房者来说，无需有太多担心。毕竟在经济下行中，个人住房贷款是银行较为看好的资产。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进对第一财经记者表示，当前，有部分地区出现房贷额度紧张的情况，但可能与新规的关系不是很大，更多原因在于管控之前贷款规模的快速增长。预计春节过后，房贷额度会进一步收紧，但额度收紧并不意味着额度减少，主要体现在占比减少，另外房贷投放节奏和房贷投放周期也会发生变化。

　　早在2020年9月份，第一财经记者了解到，有大行收到通知，监管机构近期要求大型商业银行压降、控制个人住房按揭贷款等房地产贷款规模。年度新增涉房贷款不能超过全部新增贷款的一定比例，这一比例可能是30%左右。

　　2020年12月2日，银保监会主席郭树清发表署名文章称，上世纪以来，世界上130多次金融危机中，100多次与房地产有关。2008年次贷危机前，美国房地产抵押贷款超过当年GDP的32%。目前，我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%，还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业。可以说，房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”。

　　“当前，监管对于房地产金融实行严监管政策，预计在2021年不会松动。不过，监管是大力支持住房租赁市场的，上述新规把住房租赁有关贷款暂不纳入房地产贷款占比计算。未来老旧小区改造以及租赁住房等可能会得到政策的支持。”严跃进表示。

　　银行股连续飘绿

　　1月4日，银行股全线飘绿，成都银行、兴业银行、郑州银行等多家银行跌幅均超过4%。1月5日，银行股继续下跌，在沪深股市飘红的情况下，银行板块下跌0.66%，近40家上市银行中，仅有8家银行股价稍有涨势。