中国光大银行齐晔：私人银行数字化转型的思考与展望

　　大数据、云计算、人工智能、区块链、5G等金融科技浪潮加速来临，金融行业纷纷加大力度布局数字化转型战略。在此背景下，数字化也在深度重塑私人银行业的格局和生态。如何顺势而为，抓住机遇，需要深度思考私人银行业务的特点和发展趋势，选择与之相适应的数字化发展路径，提升私人银行数字化核心能力。概括起来就是，建设智能化、专属化、一体化、生态化、敏捷化和合规化“六位一体”的数字私人银行。

　　私人银行数字化建设现状

　　私人银行数字化建设处在转型升级关键期

　　私人银行数字化建设正在进入转型升级的关键期。具体来说，是处在由标准化、线上化向个性化、智能化转型升级的关键期。助推这一转型升级的，不仅是金融科技的进步，更是私人银行业务底层逻辑由“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变和回归。

　　我国的私人银行业是在个人财富快速增长的背景下产生的，与整体金融生态、资管行业、法律制度、产权制度等发展相适应，在发展前期，大资管产品驱动的行业特征较为突出。因此，私人银行对金融科技的应用率先体现在产品管理的标准化和线上化上，核心诉求是承载私人银行客户作为重要资金来源的便利性。

　　随着资管新规落地，私人银行开始加速回归财富管理本源。私人银行布局科技金融的逻辑也由“以产品为中心”转向“以客户为中心”并基于客户逻辑，不断向个性化和智能化方向探索。在管控层，主流财富管理机构已陆续实现由集中式总线型系统向云计算分布式系统的升级；在交付层，已形成智能营销、智能投顾、智能投研和智能风控等几个主要方向；在界面层，通过客户分层，建设手机银行私人银行专区，实现对私人银行客群的个性化服务，提升私人银行客户的专属体验。

　　私人银行数字化建设仍存在痛点与难点

　　在私人银行数字化转型升级的关键期，与商业银行整体数字化建设的水平相适应，加之私人银行业务自身的规律与特点，私人银行数字化建设也面临一定的痛点和难点。

　　“大数据”与“数据大”之痛。银行机构拥有庞大的数据，涵盖了应用数据、行为数据和系统日志等，但由于缺乏深度挖掘，数据只能“沉睡”在后台，无法发挥其价值。主要原因在于：一是银行部门体制和层级式组织架构导致“系统烟囱”“数据孤岛”，行内数据难以有效打通；二是数据仓库的设计以银行为中心，主要满足其统计和管理需求，对于客户行为数据等重视不足；三是数据场景缺失，缺乏“千人千面”交互式碎片化信息收集利用，客户KYC和产品服务适配存在不足。因此，从目前来看，商业银行还没有将数据丰富的优势充分转化为数据资产能力，“数据大”有之，“大数据”不足。

　　“金融化”与“平台化”之辩。随着移动互联网的快速发展，商业银行纷纷开启了“移动优先”模式。传统商业银行不断将存、贷、汇、理财等业务搬到手机银行App，部分银行开始借鉴互联网模式，探索以App为中心进行平台化模式转型，但是平台化转型路径仍有待摸索。一是监管层强调“金融是特许经营行业，必须持牌经营”，商业银行回归持牌金融主业成为共识，互联网巨头泛金融业务可能将面临严格的监管，商业银行在金融和非金融两个生态“异业重构”面临新课题；二是部分商业银行平台化App在流量和获客上不达预期，传统的以金融产品为主要载体的App在功能上是否能承载获客引流的生态平台仍有待观察。“金融化”与“平台化”发展路径的选择，仍然需要辩证思考。

　　“智能化”与“人性化”之考。在向智能化发展的过程中，私人银行业务面临独特的考验。由于客户单笔投资金额较大，私人银行财富管理的核心是投资顾问服务，因而在私人银行数字化转型的过程中，要充分考虑“人性化”的问题。智能投顾在“人性化”服务中仍存在痛点：一是缺乏对客户需求的深刻洞察、对数据的深度理解和对人性化的感知，投资决策过程缺乏透明和交互，因而不易建立起促成大额交易的信任感；二是智能投顾覆盖产品主要限于公募基金，较难满足私行客户对私募、保险和另类投资等复杂产品的配置需求；三是存在数据安全和客户体验问题。因此，在私人银行数字化转型过程中，如何处理好智能化与人性化的问题，为高净值客户提供既有智慧、又有温度的个性化服务，是从业者面临的重要考验。

　　私人银行数字化转型发展方向