受互联网存款下架影响 多家中小银行开启“自救模式”

　　原标题：受互联网存款下架影响 多家中小银行开启“自救模式” 正在调整明年存款规划

　　财联社（北京，记者 姜樊）讯，从上周五至今，包括蚂蚁、腾讯、度小满、京东数科、陆金所、天星数科等多个平台陆续宣布，下架所有互联网存款业务。尤为值得一提的是，此次这些互联网平台并未收到明确的监管指令，下架互联网存款产品均属于自发行为。主动“拥抱监管”的背后，却也给一些依赖于互联网渠道揽储的中小银行带来了不小的“麻烦”。

　　财联社记者近日采访发现，互联网“吸存”的渠道关闭之后，中小银行业纷纷开启了“自救模式”。一些没有线下网点的互联网银行正在抓紧发展线上自营渠道，而一些传统的小银行则重拾结构性存款等揽储手段。多家银行在接受财联社记者采访时表示，正在调整明年的存款规划。

　　实际上，这种借助互联网巨头平台流量，为客户提供低门槛、高利率的存款产品此前就已经多次被监管点名。中国人民银行金融稳定局局长孙天琦就曾表示，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。

　　多家银行开启“自救模式”

　　中小银行，尤其是民营银行和地方城商行更加偏爱互联网存款模式。

　　财联社记者不完全统计，12月18日在各家互联网平台未下架时，一家银行同时在多个平台上发布互联网存款产品的现象十分普遍。如振兴银行发布互联网产品较多，同时在京东金融、度小满以及陆金所等app上推广相关产品。其中，京东金融上在售5款，度小满APP上在售4款。此外，华瑞银行、华通银行、厦门国际银行、汇和银行等多家银行也均同时在多个APP上线了多款互联网存款产品。

　　当互联网平台纷纷下架该类产品，首当其冲影响的也是这些对平台依赖性比较强的银行。

　　“太难了。”一位互联网银行从业者向财联社记者表示，由于此前对年底存款早有储备，所以压力不大，但对银行明年的存款规划影响较大。“目前银行的存款有一半左右来自于互联网存款，现在平台全部下架这类产品，我们也只好尽可能抓紧做好自己的APP运营。”

　　上述人士向财联社记者坦言，银行正在加紧自建渠道的产品发售。此前该银行就已经开始布局自己的APP，目前在自营渠道上已经积累了一定数量的用户，并且加大优惠福利揽客。“因为之前有一定的客户基础，所以如果把给这些互联网平台的通道费成本来做用户运营，基本上也能达到现在存款的状态和规模。”

　　据财联社记者了解，银行通过互联网存款方式揽储，需要向平台缴纳通道费用，费用金额约为该行在该平台存量存款的千分之三左右。然而，银行只能通过互联网平台获得存款，却无法与客户接触，更难以将这些存款客户转化为银行真正的客户。

　　值得注意的是，一些有线下网点和资质的银行，近日也同样开启了“吸储大战”。有知情人士向财联社记者表示，一些地方小银行更是开启“全员拉存款”的模式，分派任务至每一名员工，同时还重启结构性存款揽储。

　　财联社记者发现，近日有多家中小银行推出了多款结构性存款产品。如某东北地区的一家城商行，其推出多款结构性存款，377天期存单最高收益率高达4.3%。

　　存款监管或仍将持续趋严

　　今年以来，针对互联网存款的监管逐渐趋严。

　　招联金融首席研究员董希淼表示，包括互联网存款业务、靠档计息等在内的业务，一方面会扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“高息揽储”等无序竞争行为；此外，还会加重银行负债成本，如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。

　　“从中小银行的角度看，部分中小银行吸收高成本存款，如果资产负债管理能力跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性。”董希淼表示，地方性银行通过互联网平台，将存款业务扩展到全国，突破经营区域限制，融易新媒体，也与回归本地化经营的精神和原则不符。此外，这也加大了中小银行流动性管理的压力。

　　实际上， 早在去年监管层就对结构性存款进行了压降。有业内人士称，未来对结构性存款的监管或许还将有所动作，持续压降仍是主旋律。今年三月份，央行曾发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求银行应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。