中小银行要守住风险底线

　　近日，云南红塔银行和富滇银行因代销基金过程中出现多项业务违规，受到监管机构处罚，再次引发业内对中小银行代销业务的关注。根据监管文件的定义，所谓银行代销业务是指商业银行在本行渠道（含营业网点和电子渠道），向客户推介、销售由合作机构依法发行的金融产品的代理业务活动。

　　具体来看，银行代销的理财产品通常包括了公募基金、私募基金、券商资管产品、信托产品、保险产品和黄金等。以基金产品为例，据Wind资讯统计，目前国内共有460多家基金代销机构，其中银行渠道数量最多，达到近160家，其中22家银行代销基金超过了1000只。换句话说，银行在基金代销业务中扮演着核心角色。

　　近年来，融易新媒体，随着群众对理财产品的需求不断增加，与火热的销售场景相伴的是，金融消费者因购买代销产品发生投资损失而与商业银行产生的纠纷日益增多。中小银行代销业务也是屡屡受到监管处罚。有业内专家指出，中小银行机构由于渠道并不强势，在人员配备、风控管理上有所欠缺。同时，由于代销业务的创收往往通过申购费、赎回费等交易型费用来实现，也使得销售导向占据主导，甚至一些销售人员为实现“卖量”而“铤而走险”，出现业务违规情形。

　　受疫情冲击、行业转型等诸多因素影响，今年以来中小银行在银行业中承受的压力最大。一方面，由于不能跨区经营，中小银行要以深耕本地业务为主，展业受到较多限制；另一方面，受互联网金融机构渗透、大银行普惠金融业务下沉影响，原有客户出现流失，再加上各地普遍推行的中小微企业延迟还本付息等，不少中小银行面临发展困境。

　　在经济金融发展环境加速演变的形势下，中小银行面临着前所未有的发展压力，对此，既要突破困局，千方百计拓展业务，更要牢牢守住合规底线，防范各类风险。除了加大力度处罚违规行为之外，监管机构还要督促银行对代销业务进一步加强管理，尤其要加强投资者适当性管理，不允许向客户销售与其风险承受能力不匹配的金融产品。另外，为了更好防范风险，应当尽快健全各项制度，如在代销业务与银行其他业务之间建立完善的风险隔离制度，确保代销业务与其他业务在账户、资金和会计核算等方面严格分离。

　　目前，我国中小银行超过4000家，资产规模整体接近80万亿元，约占整个银行业规模的四分之一。不容忽视的是，疫情影响之下行业加速分化，仍有不少中小银行在公司治理中存在较多问题。眼下，“原油宝”产品风险事件的前车之鉴尚需整个行业反思，中小银行在开展各项业务时更要严格遵守合规要求，加强风险管理，牢牢守住安全底线。