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年内超2800家网点终止营业,银行数字化转型该怎么走

2020-12-15 20:24:24来源: 第一财经

文章导读
年内超2800家网点终止营业,银行数字化转型该怎么走...

  银行数字化转型加上疫情影响,银行网点加速收缩。

  第一财经根据银保监会数据统计,截至12月14日,今年以来,全国已有超过2800家银行网点终止营业。若算上去年,两年来全国已有6000多家银行网点终止营业。其中,国有大行退出的网点较多,农商行网点退出的较少。

  “早些年,银行处于跑马圈地的时代,很多国有大行和股份制银行并没有完全考虑需求,设立的一些网点超过实际需求。随着数字金融的发展,尤其是今年疫情以来,很多企业和个人在网上可以直接用手机办理金融业务,对网点柜台的依赖度大大降低。一些银行网点就没有存在的必要了。”一位银行分析人士对记者表示。

  一位国有大行西南地区二级分行行长称,一台多功能超级柜台就要十多万元,加上房租、电费、人工等费用,每年的开销不在少数。如果网点附近人流量较少,或者金融机构竞争较强而当地无特色产业,网点每年的收益是覆盖不了成本的。

  持续收缩但不会完全消失

  近年来银行网点数减少的原因之一是,银行数字化转型趋势日益明显,银行业提高了以技术、数据、场景为依托的线上服务能力,推动“线上+线下”“人工+智能”的融合一体服务模式。客户不需要到网点,大部分金融服务就能得到满足。

  今年3月份,银行业协会发布的《2019年中国银行业服务报告》显示,据不完全统计,去年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔,同比增长7.42%,交易金额达1657.75万亿元;手机银行交易笔数达1214.51亿笔,交易金额达335.63万亿元,同比增长38.88%;电商平台交易笔数达0.83亿笔,交易金额达1.64万亿元;全行业离柜率为89.77%。

  同时,一位股份制银行人士对记者称,此前,银行网点的布局并不科学,不少银行为了抢夺市场,利用其“大本营”注册所在地的资源,设立了大量网点,出现了资源浪费。目前正准备大幅合并或撤销一些网点。

  “有些网点每天来不了多少顾客,以前都是多个窗口办公,现在一般开两三个,上午就完成大部分业务,下午的人很少。另外,柜台员工工资较低,对年轻人又没太大吸引力。早些年,我们在招聘的时候,还会挑应聘者的学校,现在能招到愿意到基层工作的年轻人就不错了。”一位国有大行办公室人员称。

  但并不是所有申请网点终止营业的银行都能获得批复。例如,11月21日,新疆自治区克拉玛依银保监分局在《关于工商银行克拉玛依阳光支行终止营业的批复》中称,不予核准该支行终止营业。原因为,因毗邻农贸市场,小区人口密集,老年及高龄人员较多,支行终止营业将无法满足周边居民及商户的金融服务需求。

  另外,记者也注意到,一些银行为大力发展普惠金融,也开始下沉经营,在经济较为发达的县域或者乡镇开设网点。“这是监管的要求,也是银行自身发展的需要。市场竞争比较激烈,我们必须触及此前不敢做的业务,扩大服务对象。”一位国有大行人士称。

  “可以预计,银行网点收缩的态势还将持续,但不会完全消失,因为网点的部分功能无法替代。金融科技很容易替代网点的交易功能,但是网点的销售功能很难全部被取代,融易新媒体,特别是个性化金融服务,比如一些非标准化的、根据客户量身打造的金融产品需要专业人员面对面交流。另外,部分群体对网点的需求客观存在。老年客户习惯接受实体网点服务,对于电子银行和金融科技的信任度比较低。高净值客户对银行产品和服务的要求多样化、定制化,面对面服务效率更高。”北京大学金融学博士后骆振心称。

  银行如何迎接数字化?

  今年疫情促成了“非接触”数字服务的试水与应用,对银行是机遇也是挑战。银行应该如何迎接?

  中金公司分析师张帅帅称,数字经济时代的金融机构竞争不在于单一产品或业务,而是场景、生态的竞争,本质是数据资产作为生产要素的竞争。未来金融机构市场份额有望集中,尤其是表外业务(资本消耗较低),这类机构能够快速适应客户结构/需求变化,能够有效触达和服务经济转型升级过程中金融需求最旺盛的客群。头部银行机构应以开放银行视角输出金融产品服务,从而切入供应链与核心企业或政府机构共建非金融类场景,以股权注入或战略合作模式获取股票交易、财经资讯等高频金融类场景,从而提升场景、数据获取能力。另外,重构商业模式的基础在于生产关系,组织架构、薪酬激励等变革也是题中应有之义。

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