亿联银行6000万债权涉讼胜负未定 "同业负债"增幅高达113%为哪般？

　　作为东北首家民营银行，国内4家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一，2020年以来，亿联银行的各项指标表现明显异于往年。

　　吉林亿联银行股份有限公司（下称"亿联银行"）三季报显示，同业负债比例大幅提升之下，存款增速明显落后于负债增速，另外还有一笔6000多万的同业拆借资金待追回。在其不良贷款率远超行业均值、资产质量承压的同时，亿联银行的资本充足率与监管要求跳起了"贴面舞"。

　　投资者网就上述相关问题致函亿联银行，得到了一些回复。

　　揽存遇阻还是有意布局？

　　据亿联银行三季度财报，该行吸收存款余额274.64亿元，比年初增长 24.06亿元，增幅9.6%，相较于前两年，增速明显放缓。

　　亿联银行2019年存款余额为250.58亿元，同比增速达到189.49%。2020年一季度，亿联银行存款余额为229.43亿元，较年初下滑8.44%，上半年末，存款余额为258.20亿元，比年初增长7.6亿元，增幅仅为3.04%。可见，自进入2020年，亿联银行的存款增速明显放缓。

　　翻看2018年-2019年公司财报不难发现，借助智能存款，亿联银行存款规模曾实现大幅增长，2018年年报提到，"本行研发'增亿存''用亿存'等创新存款产品，对接京东金融、陆金所、小米金融等头部平台，带动全行存款突破 86 亿元。

　　据相关报道，"用亿存"当日起息，支持随存随取，存满5年的支取利率为5.45%，提前支取利率为4.3%。"增亿存"支持随存随取，支取利率根据持有时间而定，靠档计息。

　　"靠档计息"是指客户在银行买入定期理财产品时，若提前支取，银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息，让客户的理财收益最大化，以此吸引客户理财，而业内人士认为，此类的相关产品涉嫌"高息揽储"。

　　今年3月4日央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，通知要求严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改"定期存款提前支取、靠档计息"等不规范的存款"创新"产品。

　　对于揽存压力下如何破局，亿联银行并未正面回复，不过其官方APP上有不少周期付息的存款产品，如将存款与甄选权益相结合的"心亿存"，周期分3、6、9个月的"满亿存"等等。这些周期灵活的 "创意"存款产品能在多大程度上促进亿联银行揽存，还有待市场验证。

　　亿联银行告诉《投资者网》，"2018年是起步期，2019年是快速发展期，业务规模和增速都比较高，2020年，进入稳步发展期，业务增速和增量满足我行持续稳健发展的要求，按照经营发展战略制定经营计划，资本支撑资产的比例制定存贷比例，并稳步合理地摆布资产负债的增速和增量。"

　　亿联银行"存款增速"从一季度开始下滑，存款"创新"产品在3月初被叫停，两者在时间上比较接近，是巧合还是因果？放缓存款增速又是否如亿联银行回复中提到的"稳步发展期业的要求"？随着其后续财报的逐渐披露，答案会更加明晰。

　　同业负债翻倍增长的背后

　　截至9月末，亿联银行负债总额 361.78 亿元，比年初增加 68.16亿元，增幅达23.21%。

　　对高于存款的负债增速，亿联银行向《投资者网》解释称，"2020年，结合年度经营计划，我行进一步拓宽负债的来源渠道，调整负债结构，增加灵活的负债产品，进一步拓宽非存款的其他负债的一个渠道，包括同业负债、央行再贷款等，实现负债结构的多元化，来源多渠道化，确保整个负债结构的合理和稳定。"

　　截至9月末，同期亿联银行的同业负债规模、占负债总额的比例均呈现提升。

　　同业负债规模较2019年末的27.37亿元增长113.12%至58.33亿元，占总负债的比重由2019年末的9.32%上升至16.12%。亿联银行表示，"该指标远远优于银保监会'商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的三分之一'的要求。"

　　宏观政策及全球货币分析师吴洪君向《投资者网》分享到，"央行和银保监监管政策要求，银行同业资产不能超过银行总资产的33%，这是硬指标，超标的必须整改，亿联银行该指标满足监管要求，同业负债大幅增长反映了该行多渠道做大资产规模，融易资讯网（www.ironge.com.cn），同时反映了其揽储能力和途径较弱。"

　　然而，据三季报，亿联银行面临着一笔6820万元的同业拆借资金待追回。截至今年9月末，华泰汽车金融有限公司拖欠亿联银行借款本金 6820 万元及相应利息、罚息，亿联银行已经提起诉讼。

　　据企查查信息，华泰汽车金融因向三湘银行同业拆借且未按约定还款，已经被纳入"被执行人"。据了解，华泰汽车金融债务累累，因此，亿联银行的6000多万拆借款如何应对无法收回的风险，目前有待观察。