微众银行"踩雷"蛋壳公寓租金贷 场景金融为何风波不断？

　　记者李娜 实习记者 丰凤鸣 报道

　　继11月16日申明"至少在2021年3月31日之前，已经申请住房消费贷款的客户信用调查不会受到影响"之后，微众银行就踩雷蛋壳公寓租金贷事件再次做出让步。12月2日晚，微众银行发布公告称，对蛋壳公寓租金贷用户剩余贷款本金给予免息延期，在2023年12月31日前不扣款、不计息，也不上报征信。

　　据微众银行披露，蛋壳公寓在微众银行贷款的用户为16.18万名，目前已登记的住户约40077人。此前一位前蛋壳公寓员工透露，微众银行是蛋壳公寓主要合作伙伴之一，目前蛋壳公寓租房贷款余额或在30-40亿元左右。如今做延期处理，微众银行未来面临的逾期压力不小。

　　"租金贷"是场景金融的一类代表。场景金融风波不断，一位互联网银行高管坦言，这是因为除了信用风险，场景本身具有场景风险。建议小额贷款的交易结构越简单越好，尽量不要叠加交易纠纷。"因为客户会将场景的交易纠纷迁怒到到放贷机构，客户的还款意愿出现问题，虽然金融机构是无辜的，但贷款回收是有难度的。"

　　就踩雷蛋壳公寓租金贷事件再表态

　　此前11月16日，与蛋壳合作"租金贷"业务的微众银行曾公告表示，如客户已被迫搬离，可登录"微众银行租住消费贷款"，回复"信息登记"。该行将做出适当安排，尽量保护客户权益，至少在2021年3月31日前，征信将不受影响。

　　12月2日晚，微众银行再次表态："所有受蛋壳公寓事件影响的我行客户，经客户提出及我行确认后，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，我行不扣款、不计息，不影响信用记录。"

　　据披露，截止12月1日，微众银行161845名租住在蛋壳公寓的客户当中，经客户提出，已确认完成登记的为 40077 人。对该部分客户该行暂停扣款和计息，也未影响其信用记录。微众银行称，如至2023年12月31日蛋壳公寓事件仍未解决，该行将视情况公布新的客户权益保护方案。

　　除了用户最关心的贷款后续偿还问题，寒冬时节，租客遭遇房东赶客即将无房可住的问题也呈待解决。对此，12月1日，上海市房屋管理局回应蛋壳公寓爆雷事件表示，对于租客有证据证明仍在合约期内，且已向长租公寓企业支付租金的，房东不得采取断水、断电、换门锁等方式，干扰、影响、驱赶租客。

　　对于因蛋壳公寓拖欠租金，房东采取断水、断电、断燃气、换门锁等方式，干扰、影响租客正常居住的，上海市房屋管理局建议租客首先向蛋壳公寓反映，由蛋壳公寓提供解决方案；如未及时得到解决或回应，可以凭有效合同、以及已向蛋壳公寓支付租金的证据，与房东进行协商，或通过街镇司法部门调解解决；协商或调解不成的，可以向公安机关寻求帮助，依法理性维权。

　　关于 "租金贷" 问题，上海市房屋管理局表示，如果租户已退租或搬离租赁的蛋壳公寓房屋，但有未偿还的租金贷款，建议登录 " 微众银行租住消费贷款 " 公众号，进行信息登记，由微众银行对租客的贷款事宜做出安排。有关事项也可向银行业监督管理部门、征信主管部门咨询反映。

　　资料显示，蛋壳公寓是国内长租公寓领域第二大运营商。随着蛋壳事件的不断发酵，近期深圳、重庆、成都等地已相继发布通知规范住房租赁企业经营行为，管控租金贷风险。记者注意到，国内另一大长租公寓巨头自如也宣布暂停北京地区海燕计划客户使用分期、轻松付等支付方式以及自如分期支付暂停使用微众资金端。

　　场景金融背后的交易风险暴露

　　微众银行是国内首家互联网银行，风控能力是银行开展互联网贷款的重要能力。行业普遍认为，基于场景化的客户互联网贷款业务需求具有风控优势，通过场景可以更好的确定客户贷款意图，避免因借款意图不明确而造成的套现、欺诈风险。

　　不过，有互联网银行高管指出，近期闹得沸沸扬扬的蛋壳公寓租金贷事件，也是此类场景金融背后的隐藏风险——交易风险在暴露。

　　上述互联网银行高管近日撰文指出，融易资讯网（www.ironge.com.cn），除了信用风险，场景本身具有场景风险。例如，所谓"租金贷"指的是消费分期贷款+长租公寓，这一模式是长租公寓让租客向金融机构借贷，一次性付清半年到一年的房租，随后公司将这笔资金用于每月向房主交租和扩大经营，租客转而向金融机构每月还款。因此，蛋壳公寓爆雷引起社会各界的关注，一个重要原因就是：一旦企业出现资金链断链，对租客来说，不仅预付的租金打了水漂，无房可住的同时还要继续偿还分期贷款，甚至因为蛋壳公寓无力支付给银行而对租客自身征信产生影响。实际上，此类租客贷款合同无法解除、房东驱赶租客等纠纷事件已在全国各地上演。近期相关信访案件不少。