蛋壳暴雷背后，微众银行精准收割年轻人信用

　　蛋壳公寓暴雷的余震已经波及到了长租公寓的众同行们。 

　　11月27日晚，自如线上客服向用户发布消息：签约海燕计划付款方式中，自如分期、轻松付于11月27日暂停使用，已签约海燕用户不受影响，仍可正常还款。

　　自如APP机器客服发布的通知 

　　所谓的“海燕计划”，名义是自如为应届毕业生提供福利的住房优惠计划，宣称毕业生0押金，年租可月付，实际上则是自如与微众银行合作的一项贷款业务，瞄准刚毕业有租房压力的毕业生们。听起来是不是很耳熟？没错，这与刚刚暴雷的蛋壳公寓“租房贷”如出一辙，管家以年付无押金，返现抵利息、服务费打折等诸多优惠名目诱导刚刚毕业的年轻人签约，此外，自如、蛋壳背后是同一家放贷银行——微众银行。 

　　而微众银行的背景大家并不陌生，它是国内首家开业的民营银行，由腾讯、百业源和立业等多家知名企业发起设立并控股，主营业务就是各种民间“小额贷款”，微信上的“微粒贷”就是微众银行的代表产品。 

　　微众银行的收入是惊人的，财报数据显示，2017年、2018年、2019年营收分别为67.48亿元、100.29亿元、148.7亿元；净利润分别为14.48亿元、24.74亿元、39.5亿元，媒体报道一年纳税近20亿。 

　　而近期长租公寓暴雷、“微粒贷”暴利催收等系列新闻，也让微众银行被推到了风口浪尖。

　　自媒体“探长点财”在其文章中计算出自如租金贷的利率最高可达15.8%，高于最近全国最高法院发布的民间借贷利率最高保护上限（LPR 4倍，约15%），揭示了微众银行暴利的冰山一角。而相比于高利率，新文化商业（Ent-Biz）在对近十名蛋壳、自如租金贷用户的采访，以及签署合同、营销物料的调查研究后发现，这些长租公寓的金融套路差不多一致，有以下几个共性： 

　　1、瞄准资金不那么宽裕的年轻人（以毕业生为主）； 

　　2、通过名目繁多的优惠诱导用户选择年租月付分期方式与微众银行签订协议； 

　　3、大多数用户未被告知签署的是贷款协议，并不了解其中的征信风险； 

　　4、95%以上用户会直接勾选“同意”，不会逐条阅读电子贷款协议全文。 

　　“长租公寓+金融”这只网是如何编织到一起的？ 

　　还是以蛋壳为例，拆解。 

　　按照与租房人的沟通和梳理，可以推断出蛋壳公寓“租金贷”的签约流程： 

　　1、签订《房屋租赁合同》； 

　　2、房租为押一付三，或者押一付一且有租房优惠的分期“租金贷”，管家建议选择“租金贷”； 

　　3、线上签订《贷款合同》并开通指定账户； 

　　4、线上支付1个月房租及1个月等额房租的押金； 

　　5、每月线上进行房租缴费（实际上是贷款的本金还款）并交纳管理费和服务费（利息）。 

　　第一步：圈地 

　　先说一下“蛋壳公寓”的母公司——“青梧桐有限责任公司”。（请记住“梧桐”这个词，后面这个词会出现很多次。）“青梧桐有限责任公司”的母公司是“PHOENIX TREE HK HOLDINGS LIMITED”，是一家香港的公司，具体资料查询不到，只知道它由一家名为“PHOENIX TREE HOLDINGS LIMITED”的公司用1HKD100%持股。 

　　而青梧桐100%持股9家公寓管理公司。这是9家公司代表的“蛋壳公寓”布局的9座城市。这9家公司主要负责各个城市内“蛋壳公寓”的房屋出租，房东和租户的沟通以及物业管理。

　　简单来说，就是部署连接房东和租户之间的平台，完成第一步圈地。 

　　第二步：种韭菜 

　　青梧桐又100%持股6家科技有限公司，“紫梧桐（北京）资产管理有限公司”50%持股2家科技有限公司。