蛋壳公寓危机加剧 微众银行篡改合同是真是假？

　　蛋壳公寓被曝深陷流动性危机，与其合作“租金贷”业务的微众银行也被推到聚光灯之下。近期，微众银行疑似篡改合同，将风险转移给租户一事，引起众怒。

　　对此，威诺律师事务所杨兆全向消费日报财经频道记者表示，若微众银行私自篡改合同，新的合同无效。合同的修改需要合同双方一致同意并修改，方可产生效力。合同单方修改并无法律效力，私自篡改贷款合同，对合同相对方不发生法律效力。

　　—01—

　　明明是三方困局

　　微众银行想独善其身

　　“租金贷”业务是蛋壳公寓和微众银行合作的纽带。在蛋壳公寓租房的租户，可以通过蛋壳公寓的“租金贷”业务向微众银行贷款，所贷款向用来支付房租。

　　若租户用租金贷业务租房一年，则需签订两份合同。一份是与蛋壳公寓的租赁合同，另一份则是与微众银行的借款合同（V2.5版、V2.7版）。微众银行直接把一年的房租支付给蛋壳公寓，租户则需按照贷款合同每月向微众银行支付本金+利息。此外，在租赁合同中，蛋壳公寓明确表示，若提前退租，贷款合同随之解除。同时，借款合同V2.5版本并没有强调借款人在资金借还之间的作用。

　　如今，蛋壳公寓被曝经营困局，租户、微众银行、蛋壳公寓三方的处境变得格外微妙。11月23日，记者接到杭州蛋壳公寓租户小吴（化名）爆料，微众银行的个人借款合同V2.7版本新增条款4.4，疑似将风险转移给租户。看来明明是三方困局，微众银行是否想要独善其身？

　　随后，记者以借款人的名义致电微众银行。工作人员表示，随着时间的不同，签约合同进行版本更新是正常现象。

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　　贷款合同V2.7版本新增条款4.4

　　版本更新时间颇为微妙

　　经记者多方了解发现，微众银行并非暗改合同，而是合同版本不同。蛋壳公寓上海租户小天（化名）对记者说：“我的借款合同是V2.5版本，没有条款4.4，V2.7版本的合同都有条款4.4。” 多名租户表示，7月份、8月份之前并没有V2.7版本合同。杭州租户小吴的签约日期为9月20日，借款合同是V2.7版本。

　　微众银行为何要在9月份的合同中新增条款4.4？这就要分析一下这项条款的具体内容。根据合同，条款4.4指出，如借款人发生提前退租使用本贷款支付租金的房屋，蛋壳公寓向借款人退还剩余租金，借款人应将退还的租金全额用于归还本贷款。借款人不可撤销地同意：为方便账务处理，蛋壳公寓将退还租金的资金直接划转至贷款人账户用于还款。

　　也就是说，若租户要提前退租，则先要收到蛋壳公寓退还剩余租金，随后将这笔资金用于归还贷款。然而，根据租户与蛋壳公寓签订的合同，若退租成功后，贷款合同随之解除。

　　所以本来在退还贷款这一过程中，资金完全在微众银行和蛋壳公寓之间转移。而现在根据新增条款4.4，即使提前退租的借款人，也逃不开向蛋壳公寓讨要租金的命运。

　　对此，记者向微众银行询问，工作人员表示，蛋壳公寓和租户的合同问题，需要它们双方协商。如果微众银行收不到还款，仍需借款人承担。

　　当记者问到为何要新增条款4.4时，微众银行的工作人员表示，随着时间不同，签约合同进行版本更新是正常现象，新版本合同的内容与之前有所不同，也是正常现象。

　　在9月份的时候突然更新合同版本，微众银行是否已经嗅到蛋壳公寓资金紧张的气息？若果真如此，那么继续通过蛋壳公寓与租户签订贷款合同，微众银行的用心可见一斑。

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　　征信保护到期之后如何

　　微众银行并无正面回复

　　如上文中提到的，10月16日，微众银行发布公告称，已关注到蛋壳公寓相关情况。如客户已被迫搬离，可登录“微众银行租住消费贷款”公众号登记，该行将做出适当安排，尽量保护客户权益，至少在2021年3月31日前，征信将不受影响。

　　对于利息与罚息问题，微众银行向工作人员表示，可以确定的是，在征信期间，借款人无需支付利息和罚息。当记者问到，若征信保护到期之后如何处理，工作人员并无正面回复，只是说，要登记信息核实之后，再给出答复。

　　杨兆全表示，如果微众银行表示征信保护到期后，蛋壳仍不还钱，租客需要根据借贷合同交付欠下的租金+利息+罚息，履行付款义务。那么租客有义务偿还利息和罚息，但要在合理范围内偿还。此外，租客向微众银行偿还后，可向蛋壳追偿由此产生的过多的利息和罚息。

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　　杭州蛋壳供应商团队解散

　　蛋壳公寓称分批次清贷款