新规细则落地前夜 网络贷款加速调整

　　本报记者秦玉芳广州报道 

　　随着互联网贷款监管政策的持续加码，银行互联网联合贷款业务进入加速调整期，新增贷款业务审慎收紧，很多中小银行逐步停止联合贷款业务，并等待细则落地。 

　　与此同时，担保分润模式的助贷业务发展提速。多位金融科技机构人士向记者表示，下半年来，以融资担保或保险等增信合作的助贷业务，其咨询及项目合作量增长较为明显，地方中小银行开展相关业务居多。 

　　《中国经营报》记者从多家银行零售部了解到，网络贷款业务近两年一直在调整。在原来的联合贷款业务模式中，平台出资占比仅1%，但风险基本都转嫁给银行机构，对银行来说风险成本较高。新的监管规定出台后，出资比例、分润模式等原有模式都面临调整，目前平台都还没有明确的新方案细则，各家银行都还在观望，但仍看好联合贷款合作前景。 

　　银行暂停新增业务 

　　随着网贷新规的出台，各商业银行正在加速调整互联网联合贷款业务。 

　　某城商行网贷业务人士透露，以前该行与借呗等平台的合作较多，今年开始都逐步停了，一是因为疫情后风险上升且利润太低，另一个重要原因是监管政策调整，新的网贷政策出台后，原来业务模式的出资比例、风险分担机制、利润分配等都需要重新调整，目前还没有明确的合作机制，银行也在观望。“如果新的合作模式对银行有利好，我们还会考虑合作。” 

　　“去年还与微粒贷等平台有一些联合贷款业务，不过今年已经不怎么做了；其实现在蚂蚁、京东等巨头平台主要是跟一些大中型银行合作较多，部分国有银行、股份制银行与蚂蚁的合作规模都在千亿元以上，小银行大部分都在收缩或暂停相关业务。”某股份制银行零售业务经理表示。 

　　“现在网贷新规还在征求意见，还没到操作阶段，不过银行对联合贷款合作的新增业务审慎收紧了，还在观望中，等待具体实施细则和调整方案的落地。”沿海地区某城商银行零售业务相关负责人透露，该行近来已经对线上业务结构进行了一定调整，与外部互联网机构的联合贷款业务部分已下架，一部分资金转向银行自己的线上渠道和信用卡消费贷业务领域。 

　　该负责人进一步表示，实际上早在7月份互联网贷款管理办法出台后，该行就已经开始调整与外部机构的互联网贷款业务合作策略了，目前监管仍没有给出明确的实施细则，但新增贷款已经很少。最新发布的网贷新规，更多是针对非银机构，现在银行也在等合作平台的调整结果。 

　　银保监会7月发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确，商业银行出资比例不高于70%，要求商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系，在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制，加强风险数据和风险模型管理，同时防范和管控信息科技风险。 

　　11月2日，央行、银保监会公布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，明确监管主体，并对网络小贷公司在经营过程中的风控体系、单户上限、信息披露等问题作出详细规范，要求经营网络小贷业务注册资本不低于10亿元，跨省经营网络小贷业务注册资本不低于50亿元，网络小贷公司开展单笔联合贷款出资比例不低于30%。 

　　广州某助贷机构相关业务负责人表示，网贷监管政策出台的核心目的是要控制风险，防范风险向银行机构传递。 

　　在其看来，联合贷款模式是互联网金融科技公司利用其数据、流量优势为银行筛选客户，银行再基于自有风控模型进一步评估审核。“现在几家头部互联网机构联合贷款规模太大，且原有合作模式中互联网机构出资占比太低，风险分担机制不合理。实际操作中，中小银行话语权相对较弱，很多中小银行自己的数据化风控能力不足，较为依赖互联网机构的风控，一旦其风控模型出现问题，合作银行很难发现并及时反应，风险较高。” 

　　东吴证券也分析指出，当前互联网贷款模式中，风控实质性由大型互联网平台掌握，尽管监管反复要求金融机构独立风控，但“是否独立”难以界定。且受制于数据资源，金融机构也没有“独立能力”。然而，无法独立风控的金融机构却是大部分贷款的出资方，承担风险、消耗资本，融易新媒体，这形成了互联网贷款对传统金融体系的风险转移。 

　　前述某城商行网贷业务人士告诉记者，该行今年二季度基本停止了与网贷平台的联合贷款业务，主要是疫情影响不良上升太快，成本太高。“在与头部互联网金融平台合作中，中小银行的话语权较弱，对方出资比例仅占1%，风险全部由银行承担，加上疫情后信用风险加剧，银行整体利润太低了。”该人士如是说。 

　　合作分散化趋势明显 

　　今年以来，随着联合贷款业务信用风险的上升，央行、银保监等监管部门也在加强对商业银行互联网联合贷款业务的监管。