布局数字货币有助于推动商业银行数字化转型

　　发放数字人民币涉及经济生活的方方面面，商业银行更是在数字人民币的兑换和流通过程中扮演着重要角色。

　　前段日子，央行在深圳开启数字货币测试，通过抽签方式将一定金额的资金以数字人民币红包的方式发放至个人数字人民币钱包，社会公众可持发放的数字人民币红包，在有效期内，至深圳市罗湖区指定商户进行消费。

　　结果显示，截至10月18日24时，共有47573名中签个人成功领取“礼享罗湖数字人民币红包”，使用红包交易62788笔，交易金额876.4万元。部分中签个人还对本人数字钱包进行充值，充值消费金额90.1万元。

　　此次活动的参与方包括中、农、工、建四家国有银行的深圳市分行。参与抽签时，申请人会提前选择工、农、中、建四大行中的一家银行作为数字人民币红包领取银行。

　　选择不同的银行开通数字人民币钱包，用户自然成为该行的数字人民币用户，相应的，用户交易数据都会在该行的掌握中。这等于给用户植入了“跟踪芯片”，银行可随时掌握其消费动向。

　　也就是说，对商业银行来说，参与数字人民币发放，对其最大的吸引力在于形成支付交易数据积淀，进而推动银行基于这些数据丰富零售金融产品。

　　不难看出，用户数据对于商业银行有着至关重要的作用。

　　一方面，数字货币的可追踪性，能够成为商业银行反洗钱、反恐怖融资、反逃税的监管利器，推动合规科技方面的发展。正如中国银联股份有限公司董事长邵伏军所说，央行法定数字货币能提升对货币运行监控的效率、丰富货币政策手段。

　　另一方面，用户数据对商业银行营销目标客户、控制客户风险等能够发挥关键作用。

　　例如，在商业银行对公场景中，中小微企业贷款一直是商业银行的困扰，其难点主要在于借贷双方信息不对称。数字人民币的运营则可以在很大程度上缓解信息不对称性，规避信贷风险。当对公客户申请贷款时，商业银行可以利用数字人民币流通产生的数据，搜集、整理企业本身所有的经营管理信息、企业供应链上的经营信息、与企业经营相关的管理信息等，有助于商业银行全面了解相应公司。

　　再者，商业银行可根据客户使用数字人民币的情况主动营销，即通过分析客户的投资理财、股票买卖、外汇等各方面信息，对客户进行精准画像，通过科学运用大数据分析技术，高效挖掘客户潜在的金融需求，从而不断打造出合适的金融产品和金融服务。

　　此外，布局数字货币与商业银行大力谋局零售业务，向零售战略转型的目标相契合。

　　从央行数字货币落地的实际情况可以看出，深圳数字人民币红包体验线下场景十分丰富，参与本次试点商户涉及商场超市、生活服务、日用零售、餐饮消费等类型。而这些都属于小额零售高频的业务场景。据介绍，未来，数字货币还将应用在更多小额、高频的交易场景，如医疗、公用事业收费、教育、购物、美容等领域。

　　近些年，商业银行正纷纷瞄准零售业务，从银行年报所公布的利润贡献也能看出，零售已成为商业银行的利润“稳定器”。

　　央行原行长周小川曾指出，研究数字货币，本质上是要追求零售支付系统的方便性、快捷性和低成本。

　　综上所述，我们认为，发放数字货币有助于推动商业银行数字化转型，融易新媒体，促成经营目标和战略转型的实现。未来，商业银行应把握机遇，结合自己的优势和特点，选择合适的应用场景，积极参与央行数字货币的分发和运营，进而推进自身数字化转型发展。