贷款三查不尽职 中小银行成骗贷案高发区

　　全面风险管理及内部控制要求落实不到位、违规办理信贷业务一直以来都是中小银行的痛点所在。中国证券报记者了解到，因风控落实不到位、贷款三查不尽职等原因，近期银行遭遇骗贷时有发生。其中，中小银行成为案发高危区。

　　骗贷频发

　　中国裁判文书网日前披露的一份贷款诈骗罪二审刑事裁定书显示，子洲县农商银行某一前员工10年期间骗贷共计91次。该前员工主要是联系他人为其充当借款人、担保人，骗取子洲县农商银行贷款1520万元用于买房、投资和个人支出。后因投资失败，融易新媒体，无力偿还，继续借用他人名义充当借款人、担保人，在贷款合同中编造虚假财产状况、贷款用途，骗取子洲县农商银行贷款用于归还前期贷款、归还个人欠款等。截至2016年6月，共骗取4282万元贷款。

　　无独有偶，民泰银行一名“80后”支行副行长，为偿还自己在从事民间高利借贷活动中所欠下的巨额债务，利用职务便利、伙同他人，以任职的民泰银行萧山瓜沥小微企业专营支行的名义，通过签发虚假商业承兑汇票等手段，骗取银行资金43亿元。

　　骗贷事件为何屡屡发生？一位律师表示，主要有两方面原因：一是贷款三查不到位。贷款三查是银行信贷管理的基础工作，若是职责没有履行到位，则很容易引发漏洞；二是银行内部管理出现疏漏。一旦出现内部人员尤其是高管与借款人勾结，风险管控措施极易沦为摆设。

　　某业内人士认为，若想防范此类事件的发生，银行首先应加强内部风控、稽核岗位的建设和完善，主动进行风控；其次可以考虑对关键岗位人员进行持续的法律培训和风险警示。

　　监管力度加大

　　今年以来，监管部门加大了对银行贷款三查不尽职的处罚力度。

　　中国证券报记者梳理银保监会官网发现，中小银行因贷款业务三查不尽职被罚情况屡见不鲜。

　　10月9日，黔东南银保监分局对贵州银行黔东南分行开出一张30万元的罚单，其中案由就有“贷款业务‘三查’不尽职”；9月30日，东洲抚银村镇银行也因“贷款三查工作不尽职”领到了25万元的罚单；9月28日，福建南安农村商业银行溪美支行因“贷前调查、贷中审查不尽职”被罚50万元；9月18日，武汉农村商业银行更是因“违规向关系人发放信用贷款、贷前调查不尽职致使贷款形成损失核销、贷后管理不尽职导致贷款资金被挪用、贷前调查不尽职导致向失信被执行人发放贷款”等多种案由被罚没900多万。

　　针对银行员工个人，监管也是非常严厉。例如9月30日，漳州银保监分局披露的罚单显示，林志强因“对漳州农商银行西边支行贷前调查不尽职，贷后管理不到位行为负有直接责任”被禁止从事银行业工作10年。

　　某省联社相关负责人认为，全面风险管理核心是完善机制。小风险往往引发大风险，甚至会产生系统性风险，其核心原因是没有及时对产生风险的责任单位和责任人进行问责。对于中小银行，一是要完善日常工作机制，定期召开各类风险管理会议，针对八类风险共同研讨新迹象、分析新成因、解决新问题；二是要完善问责机制，建立全面风险管理考核问责机制、坚决查处违反全面风险管理政策、风险限额管理等制度规定的行为和人员；三是要完善评价机制，各级农商银行要把每位干部任职期间风险状况及变动趋势作为每家单位、每位干部履职评价的重要依据，促进农商银行提升全面风险管理的意识、能力和水平，促进农商银行高质量发展。