风险与收益不平衡 银行信用贷“左右为难”

　　本报记者郝亚娟张荣旺上海报道

　　今年以来，监管层多次提到鼓励银行加大对小微企业的信用贷投放，这亦是今年《政府工作报告》提出的要点之一。

　　目前，普惠金融监管考核已从过去广义的“三个不低于”“两增两控”目标，升级为针对首贷户、中长期制造业贷款、信用贷款、无还本续贷等具体方面提出精细化目标。

　　然而，《中国经营报》记者在采访中了解到，某银行提出今年发放的信用贷占普惠贷款的30%，引起了行内人士不少争议。据悉，目前银行推进信用贷的难点主要有银行风控技术不完备、银行员工的风险考核和效益上的不平衡等。

　　信用贷占比考核

　　7月，银保监会官网公布了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（以下简称《管理办法》）和“百分制”的“商业银行小微企业金融服务监管评价指标表（试行）”。普惠型小微贷款“两增”方面，对于贷款增速或信贷计划完成情况，分为非差异化考核的银行和监管允许差异化考核的银行，后者可适当放松考核要求。

　　其中，对信用贷的考核是，银行小微企业贷款中信用贷款占比较去年末上升0.5个百分点（含）以上的，得满分；占比上升未超过0.5个百分点或持平的，按实际上升百分点/0.5，在50%至满分区间内得分。

　　“总行要求今年3月1日至年底，发放的信用贷占全年普惠贷款的30%。”某银行普惠金融部人士告诉记者，“这几乎很难完成，文件要求的是3月1日开始计算，但实际上我行的信用贷款启动工作大概从7月份开始，这意味着需要在5个月内达标，从时间上看不合理。另外，30%的指标要求太激进了，信用贷业务风控如何把握？”

　　浙江某城商行小微金融部人士认为，这个比例（30%）对于大多数银行来说比较高，目前很多银行还是抵押为主，关键还要看他们如何去把控这类业务的风险，这和抵押的风控逻辑还是不一样。

　　“我行没有信用贷占比的考核，主要是看项目具体情况。目前，我行普惠贷款中信用贷比较少。其中，利商票贷要将近95%的质押，房抵贷则要求足值抵押。”某股份行广州分行人士告诉记者，虽然监管层面多次提到鼓励银行加大信用贷投放，银行内部也推出相应鼓励政策，如降低信用贷贷款利率。但真正实施起来，信用贷在普惠贷款中占比还是很低，主要是风险很难控制，银行也有资产质量的压力。

　　某国有大行普惠金融部负责人分析称：“提高信用贷占比属于结构性指标，没有硬性要求。我行是先完成总量指标，普惠型小微企业贷款增速高于40%；在完成总量的基础上会改善结构性指标，包括信用贷、中长期贷款占比。”

　　上述浙江某城商行小微金融部人士告诉记者：“我行对信用贷的占比没有要求，但每年都有具体绝对值的量化指标考核。”

　　值得一提的是，一些银行为“美化”普惠贷款的结构性指标而“剑走偏锋”。今年以来，多家银行因虚增小微贷款数据被罚，主要包括将消费贷款统计为经营性贷款，导致虚增小微企业贷款数据、虚增企业信用贷款数据等。

　　信用贷“落地难”

　　“小微企业贷款难，难在没有抵押、没有担保、没有信用风险分担机制。从银行的角度说，需要担保和抵押物来控制风险。同时，小微企业轻资产又没有抵押物，这是一对矛盾。”银保监会普惠金融部主任李均锋在谈到小微企业“贷款难”问题时提出。

　　相关办法明确提出，商业银行发放小微企业贷款要加大信用贷款的比重。李均锋表示，引导体现在监管评价和考核中，把提高小微企业信用贷款的比重作为考核的一个重要加分项，鼓励商业银行尽量发放小微企业的信用贷款，来解决小微企业缺少抵押和担保的问题。

　　尽管如此，信用贷业务风险较大导致银行人士“退避三舍”。谈到信用贷业务的风险，中国普惠金融研究院研究部主任莫秀根博士向记者分析，主要有四个方面：经济风险，小微企业容易受到经济波动、产业链的影响而导致逾期；信息不对称，小微企业财务数据不完整，银行无法掌握企业的真实情况；小微企业的资产较少或者产权不清晰，处置风险较大；道德风险，根据我们调研的结果来看，部分小微企业拿到贴息贷款的还款意愿并不强烈。

　　对此，银保监会近年来出台一系列差异化的监管激励政策和引导措施。银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军在央行“金融支持保市场主体”系列发布会上表示：“一是资金端的差异化，通过引导商业银行内部资金转移定价中对小微企业给予优惠，解决银行基层做小微不划算的问题。二是内部考核的差异化，解决小微条线没有绩效的问题。三是针对不良的风险管理差异化，监管政策上已经明确提出，普惠型小微企业的不良贷款可以高于各项贷款3个百分点以内。四是针对怕问责，实行尽职免责的差异化。”