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风险与收益不平衡 银行信用贷“左右为难”

2020-09-30 03:09:19来源: 中国经营报

文章导读
风险与收益不平衡 银行信用贷“左右为难”...

  本报记者郝亚娟张荣旺上海报道

  今年以来,监管层多次提到鼓励银行加大对小微企业的信用贷投放,这亦是今年《政府工作报告》提出的要点之一。

  目前,普惠金融监管考核已从过去广义的“三个不低于”“两增两控”目标,升级为针对首贷户、中长期制造业贷款、信用贷款、无还本续贷等具体方面提出精细化目标。

  然而,《中国经营报》记者在采访中了解到,某银行提出今年发放的信用贷占普惠贷款的30%,引起了行内人士不少争议。据悉,目前银行推进信用贷的难点主要有银行风控技术不完备、银行员工的风险考核和效益上的不平衡等。

  信用贷占比考核

  7月,银保监会官网公布了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》(以下简称《管理办法》)和“百分制”的“商业银行小微企业金融服务监管评价指标表(试行)”。普惠型小微贷款“两增”方面,对于贷款增速或信贷计划完成情况,分为非差异化考核的银行和监管允许差异化考核的银行,后者可适当放松考核要求。

  其中,对信用贷的考核是,银行小微企业贷款中信用贷款占比较去年末上升0.5个百分点(含)以上的,得满分;占比上升未超过0.5个百分点或持平的,按实际上升百分点/0.5,在50%至满分区间内得分。

  “总行要求今年3月1日至年底,发放的信用贷占全年普惠贷款的30%。”某银行普惠金融部人士告诉记者,“这几乎很难完成,文件要求的是3月1日开始计算,但实际上我行的信用贷款启动工作大概从7月份开始,这意味着需要在5个月内达标,从时间上看不合理。另外,30%的指标要求太激进了,信用贷业务风控如何把握?”

  浙江某城商行小微金融部人士认为,这个比例(30%)对于大多数银行来说比较高,目前很多银行还是抵押为主,关键还要看他们如何去把控这类业务的风险,这和抵押的风控逻辑还是不一样。

  “我行没有信用贷占比的考核,主要是看项目具体情况。目前,我行普惠贷款中信用贷比较少。其中,利商票贷要将近95%的质押,房抵贷则要求足值抵押。”某股份行广州分行人士告诉记者,虽然监管层面多次提到鼓励银行加大信用贷投放,银行内部也推出相应鼓励政策,如降低信用贷贷款利率。但真正实施起来,信用贷在普惠贷款中占比还是很低,主要是风险很难控制,银行也有资产质量的压力。

  某国有大行普惠金融部负责人分析称:“提高信用贷占比属于结构性指标,没有硬性要求。我行是先完成总量指标,普惠型小微企业贷款增速高于40%;在完成总量的基础上会改善结构性指标,包括信用贷、中长期贷款占比。”

  上述浙江某城商行小微金融部人士告诉记者:“我行对信用贷的占比没有要求,但每年都有具体绝对值的量化指标考核。”

  值得一提的是,一些银行为“美化”普惠贷款的结构性指标而“剑走偏锋”。今年以来,多家银行因虚增小微贷款数据被罚,主要包括将消费贷款统计为经营性贷款,导致虚增小微企业贷款数据、虚增企业信用贷款数据等。

  信用贷“落地难”

  “小微企业贷款难,难在没有抵押、没有担保、没有信用风险分担机制。从银行的角度说,需要担保和抵押物来控制风险。同时,小微企业轻资产又没有抵押物,这是一对矛盾。”银保监会普惠金融部主任李均锋在谈到小微企业“贷款难”问题时提出。

  相关办法明确提出,商业银行发放小微企业贷款要加大信用贷款的比重。李均锋表示,引导体现在监管评价和考核中,把提高小微企业信用贷款的比重作为考核的一个重要加分项,鼓励商业银行尽量发放小微企业的信用贷款,来解决小微企业缺少抵押和担保的问题。

  尽管如此,信用贷业务风险较大导致银行人士“退避三舍”。谈到信用贷业务的风险,中国普惠金融研究院研究部主任莫秀根博士向记者分析,主要有四个方面:经济风险,小微企业容易受到经济波动、产业链的影响而导致逾期;信息不对称,小微企业财务数据不完整,银行无法掌握企业的真实情况;小微企业的资产较少或者产权不清晰,处置风险较大;道德风险,根据我们调研的结果来看,部分小微企业拿到贴息贷款的还款意愿并不强烈。

  对此,银保监会近年来出台一系列差异化的监管激励政策和引导措施。银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军在央行“金融支持保市场主体”系列发布会上表示:“一是资金端的差异化,通过引导商业银行内部资金转移定价中对小微企业给予优惠,解决银行基层做小微不划算的问题。二是内部考核的差异化,解决小微条线没有绩效的问题。三是针对不良的风险管理差异化,监管政策上已经明确提出,普惠型小微企业的不良贷款可以高于各项贷款3个百分点以内。四是针对怕问责,实行尽职免责的差异化。”

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