信用数据助银行敢贷、愿贷、能贷

　　本报记者 邢 萌

　　小微企业融资难，一直是世界性难题。资产单薄的小微企业畏于向银行张口，银行也迫于对其信用情况不明而难以点头，银企信息不对称成为横亘于二者间的天堑。在民营经济极为发达的浙江，省银保监局深耕金融科技，培育出浙江金融综合服务平台（以下简称“平台”），打通了银企间的信息通道，天堑变为坦途。

　　上线不足一年，平台累计业务量超4000亿元。其中，平台对接完成授信1500亿元，惠及企业3.8万户，超九成贷款为普惠型小微贷款，约四分之一贷款为纯信用发放。

　　近日，《证券日报》记者跟随中国银行业协会调研浙江小微金融情况，实地感受到平台对身陷困境中的小微企业雪中送炭，也深刻领会到科技对传统金融服务的深刻变革。依托于金融科技，平台将小微企业的“信用数据”转化为“融资资本”，有效解决了担保问题。银行也“敢贷、能贷、愿贷”，给传统抵押担保贷款增添了新选择。

　　银企智能匹配

　　企业享受快速贷款

　　“今年疫情期间，企业外贸单子遇到困难，流动资金紧缺。我抱着试一试的态度，通过平台提交了上虞农商银行产品的贷款申请。没想到，不到3天贷款就到账了，有效缓解了当时的资金压力。” 时间已过去半年，浙江冠峰食品机械有限公司法人代表徐国峰对此事仍历历在目。

　　事实上，上虞农商银行流动资金贷款产品放款时限可短至1天，以解企业燃眉之急。《证券日报》记者查阅相关App后发现，在基于平台上线的“浙里掌上贷”专区，按申请热度排序，上虞农商银行的“成就您流动资金贷款”产品排在前列。该产品主要面向小微企业生产经营，贷款额度为3000万元及以下，审批时间最短至1个工作日，年息最低4.55%。

　　据介绍，“成就您流动资金贷款”产品为平台成立后，上虞农商银行打造的七个“成就您”系列贷款产品之一。该系列产品普遍具有利率优惠、流程简化等特点，实现“银企”“银商”“银农”通过线上非接触融资对接，使大部分线下信贷产品实现了线上查询、申请、审批、放贷和还款等功能。

　　上虞农商行董事长林时益对《证券日报》记者表示：“平台实现了银行与企业智能匹配，确保了融资服务的精准和高效。我行依托浙江省金融综合服务平台和大数据信息，对企业结算、上下游交易、纳税、用电、工资发放、公积金缴纳、商户收单、企业征信等大数据进行全方位挖掘，在此基础上大力推广小微企业信用贷款，降低企业贷款准入门槛，使小微企业在面对担保、抵押不足时，能及时获得资金的扶持。”

　　据了解，截至2020年8月末，上虞农商行已通过平台受理客户融资申请订单1717笔，占绍兴地区订单总数的20.42%。其中，授信订单落地1681笔，累计授信金额48.1亿元，占绍兴地区授信总额的18.28%，申贷率达到98.08%，订单总量排名绍兴市和全省前列。

　　身处绍兴的上虞农商行只是受益于平台的众多农商行中的一个。据悉，浙江辖内农商行积极引导个体工商户优先通过“丰收互联”App及“浙里贷”线上贷款产品满足线上放款还款需求，通过办理“丰收创业卡”实现“一次签约、三年有效”的融资需求。截至目前，累计为16.7万户个体工商户发放线上个人生产经营性贷款314.4亿元。

　　依托科技

　　提高小微企业信用贷占比

　　以金融科技为内核的平台一大作用就是助力提高小微企业“信用贷”占比。

　　浙江银保监局表示，依托省金融综合服务平台和大数据信息，加大信用贷能力建设。引导银行保险机构充分运用省金融综合服务平台等数据信息，推广运用大数据风控模式，加大科技运用，摒弃传统的过于依赖抵押的典当文化和风控理念，综合运用科技手段和大数据信息，完善业务管理制度和办法，加大信用贷款产品创新和业务拓展。截至7月末，辖内小微企业信用贷款余额4265.4亿元，比年初增加664.9亿元，占小微企业贷款比重为11.4%。

　　此外，平台通过科技赋能，可有效提升风险管理水平。借助大数据、云计算、数据加密等技术，帮助银行机构提高贷后管理效率，切实推动银行“敢贷、愿贷、能贷”。

　　据介绍，平台开发上线非上市公司股权质押风险协同防控功能模块，部署开展风险排查，有效防范虚假股权质押行为。不动产抵押登记“总对总”系统，实现了银行对抵押物信息的实时获取，进一步降低虚假抵押物等风险。保险服务子系统通过与省财政电子票据平台对接，对理赔业务报案、受理、审核、支付等全流程进行智能化改革，方便保险公司查询相关电子票据，实现产业链上下游各类资源的高效有机融合，避免重复投入和资源浪费，有效提升理赔质效。

　　浙江金融综合服务平台

　　业务量突破4000亿元